第1个回答 2022-10-18
在此次「年轻上班族理财习惯大调查」中，发现「网路购物」和「没有记帐」是年轻上班族存钱的最大障碍！对此，台湾理财规划产业发展促进会理事长屈立楷指出，大部分人收支管理不佳，是因为只做「半套」、没有执行「全套」计画！
所谓「全套」收支管理计画，包含3步骤：订出
目标激励自己、勤记帐、编预算，然后必须彻底执行。屈立楷分析，有些人可能有记帐，但缺乏具体存钱目标，因此断断续续，没有执行力。宏观财务顾问平台特约顾问陈敏莉说，要能像伶伶一样，30 岁前就存到200万元，不但要彻底执行「全套」的收支管理计画，而且「顺序」不能变，步骤如下：
全套收支管理计画
步骤1
目标激励》
设定具体财务目标，规画达成时间与金额
以伶伶的例子看，这个20岁就出社会工作的年轻上班族， 虽然念专科时背了学贷，可是毕业就订下1年要还清学贷的目标。达到这个具体目标后，又给自己下一个目标：5 年存100万元。伶伶回忆：「那时只要想到就快存到100 万元，少买一件衣服也不会觉得苦！」
拥有认证理财规画顾问（CFP）执照的陈敏莉指出，设定目标是理财成功的第1步！每个人目标不同，年轻人有的是想买房，有人是要还掉贷款，只要找出目标，规画出未来明确的「需要」，就容易节制现在的「想要」。认证理财规画顾问（CFP）黄正勋则指出，没有明确存钱目标， 就算有记帐都没有用！因为年轻上班族只要看到帐户多存了一些钱，心情就容易放松，一不小心就会冒出一笔大额支出，例如买家具、换手机等，最后还是把钱透支掉。
像当年刚出社会的小桃，因为没有具体理财目标，看到帐户里有存款，就会误以为自己还有不少钱，中午吃饭会选套餐、周末更跟朋友吃大餐，不小心就变成月光族。至于理财目标要怎么订？陈敏莉建议要注意以下两原则：
1.透过讨论找出具体目标：一般人脑中有很多未来的梦想，可是若未经思考，这些梦想永远无法实现。因此可以跟乐观的朋友、配偶、甚至是财务顾问，一起讨论找出具体的理财目标。
2.目标要有具体的数字（金额）：有些人会说，「我的目标就是『多存一点钱』」，这样的目标因为不够具体，很难落实执行，未来也不易检讨。最好加上具体的时间和金额，例如把它订为「5年内要存到100万元」。
【理财小叮咛】
计算达成率，让每月存钱更有动力 认证理财规画顾问（CFP）黄正勋
目标应该愈明确愈好，好处是容易计算自己的达成率，以「5年内存到100万元」为例，只要把总金额除以5，就知道1年最少要存20万元，再除以12，可换算1个月要存下1万6,600元，每个月存起钱来就会很有动力！
全套收支管理计画
步骤2
记帐》
做好帐目分类，清楚收支流向
有了目标，接下来，就要透过记帐，检讨自己的达成状况。陈敏莉指出，「记帐」可以当成目标的「量尺」，知道自己现在花掉多少钱、还剩多少可以存。而且记帐是存钱的基本功，要提早存下第一桶金一定要彻底执行。伶伶从学生时代就手写记帐，现在则是用手机App记帐，她之前分类帐做得非常细，光是餐费就分早餐、中餐、晚餐、消夜或饮料等，现在则只统一登记为餐费。
伶伶开始记帐后，加上每个月检讨，发现自己餐费每个月约在3,000元上下，因此只要单月餐费超过3,000元，下个月就会减少跟朋友聚餐的次数，或是从其他地方省下支出，让自己的每月存钱比率不致下降。小桃则是从2011 年才开始记帐，结果，她发现透过记帐很自然就降低了购物欲，而且现在是「记帐一放松就容易漏财，只要一恢复就马上变成乖小孩！」因此，陈敏莉建议：
1.找自己适合分类：记帐是为了后续检讨，所以一定要分类，有想法者可以依支出习惯分类，若不知该怎么设分类，建议可将支出项目分成7类。
2.每个月检讨：有分项分类更好检讨，举例来说，通常杂项支出包括教育、娱乐、医疗等，如进修费、旅游、休闲、红白包是最弹性、最有空间可以调整的支出。
【理财小叮咛 】
个人投资绩效也要记帐 宏观财务顾问平台特约顾问、认证理财规画顾问（CFP）
记帐还要包括盘点自己的投资成效，就像此次调查中发现，不少年轻上班族分析存钱目标不如预期的原因是「投资亏损」。因此，完整的收支管理一定要把个人的投资绩效也纳入记帐。
全套收支管理计画
步骤3
编预算》
对各支出项目，订定最高花费金额
记帐的目的，是为了看出钱财到底浪费到哪去了，黄正勋建议先记帐3个月，对自己的支出流向有概念后，进一步针对各项目编列预算，类似信封袋理财法，只是没有拿出真的信封袋，而是透过每月记帐检讨该项目是否超支。
且透过细项预算，还可激励自己。黄正勋举例，如果过去3个月餐费在5,000元至6,000元左右，就可以设定目标：「把每月餐费控制在5,500元的预算内」。若月底结算只花4,500元，不仅会有成就感，而且会让存钱变成是玩游戏，增添生活的趣味。
参考文献：
1.张传章、巫昆忠、林忠机 贷款保证组合之研究
2.谢明瑞 逆向抵押贷款对金融产业之机会与风险
3.彭思远 2009 逆向抵押贷款施行之前期研究及建言