中国有将近100家人身险保险公司,每家都有好多款在售的重疾险,经常有粉丝朋友问我:”重疾险那么多,到底该选哪款?哪款最值得买?.......“
为了能帮到大家选到适合自己的产品,我从实操的角度,整理了最新的 消费型重疾险挑选手册,纯重疾险和普通的重疾险一样,至少包含了25种高发的重疾。
主要内容如下:
买重疾前,这些问题一定要明白!
满足各种需求的重疾险产品选择?
关于重疾险,常见问题答疑!
一千个人眼里,有一千个哈姆雷特,每个人的情况不同,对产品的需求也自然不一样。
但是,不管买哪种重疾险,购买前一定要搞懂这 3 点:
1、保额应该买多少?
我在这篇文章中《详解19家保险公司真实理赔数据!哪家公司容易被拒赔?》有跟大家分享过,多数保险公司的理赔年报数据显示,平均重疾的理赔金额才几万而已,甚至10万都不到,现在很多癌症的治疗费用平均下来都要30万了,这点钱又能有多大意义呢?
买保险就是买保额,对于重疾险的额度,建议至少 30 万起步,50 万目前来看是标准配置。
2、预算多少才合理?
人生必备的四大保障类险种是:重疾险、医疗险、意外险、定期寿险,重疾险的价格最高,而且重大疾病是每个人都非常担心的风险,所以自然受到很多朋友的重视。
一般来说,包括重疾在内,所有险种的保费加起来,最多不超过年收入的 10%。
毕竟除了保险,每个家庭还有房贷车贷、父母养老、小孩教育等责任,保费超过10%,容易给自己带来很大的压力。
3、保障怎么挑选?
现在的产品保障越来越丰富,今天我主要介绍的消费型重疾险,目前主要是这 4 种形态:
纯重疾
重疾 + 轻症
重疾 + 轻症 + 中症
重疾 + 轻症 + 中症 + 癌症 2 次
保障得越简单,价格也越便宜,保障内容越多,价格就要贵一些,如果大家想在保障和价格中取到最好的结果,这里有2个技巧可以用:
延长缴费年限:缴费期限越长,每年要交的保费就相对要少,30年交比20年交,每年要少交20%左右,甚至还有的产品可以选择缴费到60/70岁。
缩短保障时间:保障时间越长,保费也就越高,如果觉得保终身价格太贵了,可以选择保到60岁或者70岁,缩短保障期限,提高保额,优先把眼前的保障做好。保险可以多次配置,以后再加保也行。
以上的这些要点,我在《花多少钱买重疾险最合适?》中,有详细的说明,想了解的朋友可以点击查看。
下面,我将按照 经济型、中端型、高端型 这三种不同的需求,大家可以对照着看下自己适合哪种消费型重疾险。
对于一般的普通家庭来说,重疾险保额50万就差不多了。对于预算比较低的人来说,如果预算在1000-3000元左右,可以考虑经济实用型的产品。
这种产品的特点如下:
保障够用就好:纯重疾险已经能覆盖最高发的 25 种重疾,如果想要保障再多一些,可以考虑附加轻症和中症的保障,不过预算也要多一些。
重点保障退休前:重疾险的本质是“收入损失补偿”,所以可以优先加强退休前的保障,做高保额,选择保到 60 或 70 岁,保费压力也会少一些。
我精选了一些性价比不错的产品,具体如下:
图片来源:深蓝保
直接说结论:
瑞泰瑞盈:如果预算非常有限,瑞泰瑞盈可选交至60,保至60岁,最低每年 1000 多块就能搞定,而且女性的价格更有优势。
百年康惠保(纯重疾):康惠保纯重疾险,只保障重疾,是最基础的保障,价格很便宜,适合预算不多和想要加保的朋友,保到 70 岁也能满足当前需求了。
百年康惠保旗舰版:如果觉得只有重疾保障不够,这款产品附加轻症和中症后,价格也是非常有优势的。
瑞华康瑞保:独特的优势在于,前10年罹患重疾可以额外赔付30%,原为癌最多能赔付3次。而且价格也并没有比康惠保旗舰版贵多少。
海保芯爱:优势是心血管保障,治疗心脏疾病常用的冠状动脉介入术,最多可以赔 2 次,对于心脏保障这款比较在意的朋友可以关注一下这款产品。
另外,我在深蓝保官网《019各保险公司消费型重疾险对比,性价比高的是它!》这篇文章中,针对以上产品都有更加详细的分析和测评,感兴趣的朋友可以看一下。
如果觉得经济实用型的产品,还不能满足自己的需求,预算在 4000-5000 元左右,可以考虑中端配置型的产品。
对比经济实用型,有以下改进:
延长保障期限:很多人觉得只保到 70 岁是不够的,如果预算增加,当然也可以保到终身。
增加特定保障:比如癌症 2 次赔付,作为最高发的重疾,治愈后复发的概率还是很高的。
在这里,我也精选了一些产品:
图片来源:深蓝保
直接说结论:
超级玛丽2020:这款产品 40 岁前投保,如果是在前15年罹患重疾可以额外多赔付50%的保额,还可以再附加癌症2次赔付,附加之后的价格也并没有贵很多;不足是选择保到 70 岁,最长只能 20 年交费。
康惠保2020:优势在于轻症和中症理赔比较相对较高,分别是35%和60%,前15年罹患重疾还能额外赔付35-50%。赔付过轻症或中症保险金后,确诊重疾可额外赔付 1 次 25% 保额。
安邦超惠保:如果想保终身,但是预算又没那么多,可以考虑超惠保,价格是纯重疾险中最低的,类似的产品还有康惠保纯重疾。
如果你的预算能在高些,希望保障能再好一点,可以考虑更高端一些的产品。
保障更好的产品可以保终身,还能有癌症多次赔付,价格虽然会贵一些,但保障也更好。
同样我也挑选了 3 款不错的产品:
图片来源:深蓝保
直接说结论:
增加预算后,康惠保 2020 和 超级玛丽 2020 是非常好的选择,附加癌症 2 次赔付后,让人更有安全感。
不过,它们的癌症 2 次赔付也有一些区别:
赔付比例不同:康惠保2020癌症2次赔付的是100%保额,而超级玛丽2020可以赔付120%。
间隔时间不同:癌症二次赔付的间隔期不同,如果连续2次癌症,那么这2款产品的间隔期要求都是1年;如果是先罹患其他重疾,再罹患癌症,那么康惠保2020的间隔期要短一些,是180天,而超级玛丽2020的间隔期要一年。
总得来说,这2款产品各有特点,根据自己的偏好选择就可以了;另外,因为超级玛丽2020的前15年重疾额外赔仅限40岁前投保,所以如果是40岁以后的人买,可以买康惠保2020,前15年有重疾额外赔,而且价格也相对低一些。
另外,健康保2.0在同类产品中性价比没有那么高,但最大的特点是 不限职业,即便刑警、防暴警察也能买,高危职业的朋友可以重点关注。
不少朋友在实际投保时,还会遇到各种各样的问题,我整理了其中 2 个最常见的:
1、身体有异常,还能买吗?
健康告知是买保险非常大的门槛,如果因为身体情况无法通过健康告知的话,可以尝试下面2种方式:
智能核保:健康告知选择“不符合”,即可进入智能核保,选择对应的疾病,回答几个问题,就能立刻获得核保结论。
人工核保:如果智能核保也无法通过,可以申请人工核保,在上述产品的投保界面左下角,点击“预约顾问”,就有专人协助你核保。
如果你想了解更多关于健康告知的内容,以及核保的详细步骤,可以到深蓝保官网查看《网上买保险,如何健康告知?》这篇文章。
2、之前买的老产品过时了,要退保吗?
现在新产品更新很快,很可能自己买完重疾险没多久,市场又推出了更好的产品,大家又会有疑问要不要退掉老的换新的?
这个问题其实就很个性化了,我在深蓝保官网《买了保险想退保怎么办?这样退保最划算!》中,有分享一个详细的退保案例,相信你看完就会有一个清晰的了解。
重疾险价格相对高一些,而且很多人会很关注重疾险,但一定要结合自己的情况来选,每个人需求不同,选择自然会不一样。
另外,一份完整的保障应该是一个组合,每个险种都有自己不能替代的作用,除了重疾险之外,还有医疗险、意外险、寿险需要配置,其他3种险种我也专门写过测评:
医疗险
意外险
定期寿险
欢迎到深蓝保官网查看。
太平洋保险的比较好。
一、太平洋保险,实际上是一家保险集团公司,成立于 1991 年,总部设在上海。在 A 股和 H 股上市,并且连续 7 年入选世界 500 强。
太平洋保险集团旗下业务包括:寿险、产险、养老险、健康险、农险和资产管理的全保险牌照布局。普通人常说的 “太平洋保险”,通常指的是太平洋人寿,是太平洋保险集团旗下的子公司。
不过与其他同类大型公司相似,由于太平洋保险的代理人特别多,所以其产品开发会侧重于满足营销员的需求,很多重疾险都是返还型、分红型的产品,虽然符合国人偏好,但却未必适合大多数普通百姓。
与此同时,我们也看到了这家公司在新市场的尝试,比如人工智能相关的 “阿尔法保险” 在前段时间就频繁亮相,给深蓝君留下了比较深刻的印象。
二、平安福系列
平安福系列一直都不保障不典型心梗、轻度脑中风、冠状动脉介入术这 3 种高发轻症,而国寿福系列是包含的。
平安福的意外险是强制捆绑销售的,性价比不高,而国寿福可以自由选择附加意外。
平安福在 70 岁前确诊轻症,每次提升重疾保额 20% ,同时也有运动提额功能,算是一个比较好的创新。另外,平安福还可以附加癌症多次赔付,不过理赔要求非常苛刻,实用性并不大。
三、友邦全佑惠享 2019
全佑惠享继续延续了友邦产品的风格,保障追求大而全,价格平均比其他产品贵 50% 左右。
这款产品虽然号称包含 7 大保障,但是,重疾、身故、全残、老年长期护理金、生命终末期是共用额度的,只要赔了其中一项,其他保障就会终止。
总的来说,这款产品的保障中规中矩,价格是今天测评的产品中最贵的。如果你预算非常充足,而且比较信赖友邦这个品牌,那就可以关注一下。
最近这段时间里,爆款重疾险调整、下架屡见不鲜。下面奶爸为你推荐几款性价比高的重疾险以下3款经济适用型的重疾险,在选择定期版本的情况下,不用花很多保费,就能得到比较全面的保障,性价比不错。
大家人寿超惠保:
超惠保之前是一款女性专属保险,被保人必须为女性。升级之后就没有这项限制了,男性也可投保,且不限制被保人BMI值和吸烟情况。
这款产品最大的特点是保障灵活:除重疾保障外,轻症、中症、身故、被保人豁免都是可选责任。
投保时可以自由搭配,如果不选附加责任,就是一款纯重疾产品,这类产品在市场上已经很少见了。
不过,可附加的中症和轻症赔付次数都只有1次,身故责任也只保到70岁。
总的来说,这款产品保费比较低,保障责任也比较简单,比较适合用于重疾险加保,想要获得更全面的保障,更建议选择其他产品。
百年人寿康惠保2.0:
康惠保2.0也是少有的还能选保至70岁版本的重疾险,对于偏爱定期保障的朋友来说是个不错的选择。
当然,它也可以选择保终身康惠保2.0和其它同类产品相比,是创造性地提出了前症保障,如罹患12种前症之一,就可以获赔15%基本保额。
在保障方面,康惠保2.0保100种重疾,且在60岁前确诊重疾,额外赔付60%基本保额。这个赔付比例在重疾险市场上还是很有竞争力的。
值得一提的是,它的轻症有48种,不分组递增赔付3次,依次赔付40%/45%/50%基本保额,无间隔期,赔付比例也不低。
瑞华保险康瑞保:
康瑞保保障还算全面,重疾、中症、轻症都有保障。可以灵活选择保至70岁/80岁和保终身,也可以灵活选择是否要包含身故责任。
不同器官原位癌最高可赔付3次。如果是在40岁前投保,前10个保单周年罹患重疾,可额外赔付30%保额。
买保险最终要适合自己,如果上面没有适合你的产品,可以看看这里《全国热门的136款重疾险对比表》可以根据自己的情况选择。
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资料来源:奶爸保
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