鑫耀鸿图是中国人寿推出的一款年金保险，据说这款产品收益高，能达到4%，并且领钱超快。
下面就给大家详细分析一下这款国寿开门红产品是否真的有这么好，有没有什么猫腻。
在开始之前，我们可以先了解一下配置年金险需要注意什么：学会这招，远离年金险99%的坑
本文重点：
>>国寿鑫耀鸿图年金保险大揭秘
>>国寿鑫耀鸿图年金保险投保注意事项
一、国寿鑫耀鸿图年金保险大揭秘
由于国寿鑫耀鸿图年金保险的条款内容比较复杂，所以我们先通过一张保障图来了解一下这款产品：
简单了解完国寿鑫耀鸿图年金保险之后，我们再来好好分析一下！
1.优势分析
（1）领钱快，领取时间长
国寿鑫耀鸿图年金保险的领钱速度的比较快的，投保后的第5年就可以开始领取特别生存金，一共可以领取5年。
对于那些想要快点领到钱的小伙伴来说，这一点非常友好。
而在保单的第10年开始，被保人还可以按照约定领取一定的年金。
可以说，投保了国寿鑫耀鸿图年金保险之后，在保障15年的时间内，被保人有11年的时间是有钱领的。
（2）可附加万能账户
国寿鑫耀鸿图年金保险灵活地提供了两个万能账户给我们选择。
分别为国寿鑫尊宝障终身寿险（万能型）（C款，2023版）和国寿传家宝终身寿险（万能型）（庆典版）。
如果有需要附加万能账户的小伙伴可以根据自己的需求选择一个合适的万能账户附加。
国寿鑫耀鸿图年金保险提供的这两个万能账户目前的表现算是比较好的。
它们的保底利率均为2%。
结算利率方面，国寿鑫尊宝障终身寿险（万能型）（C款，2023版）在2024年1月的结算利率为3.45%。
国寿传家宝终身寿险（万能型）（庆典版）在2024年1月的结算利率为3.95%。
如果从结算利率方面来看，国寿传家宝终身寿险（万能型）（庆典版）的表现要高出一筹。
如果想要获得关于国寿鑫耀鸿图年金保险更为深度的分析，可以戳这篇：国寿2024开门红鑫耀鸿图年金险收益高值得买？答案都在这里！
接下来，我们来看看国寿鑫耀鸿图年金保险的收益表现！
2.收益测算
以30岁的李先生给自己投保国寿鑫耀鸿图年金保险为例，选择年交20万元，交3年，不附加其他：
那么李先生将在33岁时完成全部保费交纳，而再过两年，李先生就可以开始领取国寿鑫耀鸿图年金保险给付的特别生存金。
在李先生35岁-39岁期间，他每年可以领到60000元的特别生存金。
而且在他领到39岁时，他累计领走了30万元的特别生存金，此时的保单现价还有302500元。
若是李先生继续持有，那么在李先生40-44岁时，他还可以按照约定领取一笔年金，具体金额可以看上表。
如果李先生生生存至45岁，他可以一次性拿走218400元的满期金。
因此，李先生在保险期满时，算上所领取的特别生存金、年金以及满期金，李先生一共领走了682200元。
也就是说，李先生用60万在15年的时间内借助国寿鑫耀鸿图年金保险赚到了82200元。
二、国寿鑫耀鸿图年金保险投保注意事项
1.收益4.0%？
相信不少小伙伴关注国寿鑫耀鸿图年金保险的时候，可能都会听说过它的收益率可以达到4.0%。
但是这一点并非如此，国寿鑫耀鸿图年金保险的收益率并不高。
根据李先生的投保情况，30岁男性年交20万元，交3年，到满期时，irr为1.32%。
而网传的国寿鑫耀鸿图年金保险4.0%的收益率其实应该是说这款产品可附加的万能账户，比如国寿传家宝终身寿险（万能型）（庆典版）。
国寿传家宝终身寿险（万能型）（庆典版）在2023年5月-11月期间的结算利率刚好是4.0%。
2.保单增值时间少
国寿鑫耀鸿图年金保险只提供15年的保障，因此能够留给保单增值的之间比较少。
一般来说，年金险这类产品需要经过时间的累积才能获得一个比较好的收益情况。
如果保单增值的时间太短的话，所能获得的收益也会比较少。
因此，如果想要让财富拥有更长的增值时间，其实可以考虑保障时间更长的产品，比如保终身的养老年金险或者增额终身寿险。
比方说投保大家慧选养老年金险B款，还是30岁男性年交20万，交3年，选择在70周岁开始领取。
在他65周岁时，大家慧选养老年金险B款的现金价值为1,287,340元，irr是2.27%。
而且从他70岁开始，每年可以领走158800元。
要是有小伙伴对这款大家慧选养老年金险感兴趣，不妨移步这篇看看：大家养老大家慧选养老年金保险收益如何？一文解析！
那可能有些小伙伴会说，可以在满期后再把获得的收益和保费重新进行投保。
但是这样就失去了锁定一个长期高增值账户的机会，因为现在的利率正处于下行状况，将来会如何发展尚不可知。
未来保险产品是否还能保持3.0%的水平也是一个未知数。
【写在最后】
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