好贷网信贷顾问：你好！最近我的一个朋友和我说他办理了一种叫个人循环贷款的业务，和信用卡一样方便，额度还比信用卡大得多，这是真的吗？贷款还能循环？你能详细和我解释一下关于个人循环贷款的问题吗？
（梁先生）
好贷信贷顾问罗经理：董先生，您好！很高兴为您解答关于个人循环贷款这个问题。由于申请门槛较高和银行宣传缺失等方面的问题，导致大多数人都没怎么听过个人循环贷款，其实就像这个名字——循环贷款一样，这是一种特别灵活的贷款方式，下面我就向您详细讲解一下关于循环贷款这一方面的知识。
一、个人循环贷款的定义
通俗地讲，个人循环贷款是将商品住房抵押给银行，或者银行通过银行评定的客户，经银行授信之后，就可获得最高贷款额度。
在这个期限内，客户可分次提款、循环使用，不超过可用额度单笔用款时，只需客户填写提款申请表，不用专门再次审批，一般1小时便可提取现金，等于随身有了一个安全又方便的流动大“金库”。
二、个人循环贷款的优势
1.超高额度
贷款额度仅受借款人资信及担保方式限制，贷款额度最高可达房产评估值的7成，远高于信用卡的透支额度。
2.节约利息
贷款利息为银行基准利率，此外，如果是住房抵押循环贷款的利率一般还可享受房屋按揭贷款相关优惠利率，目前，国内各家银行均在基准利率的基础上，根据各自的标准给予贷款人房贷优惠利率，一般为基准利率的85%～90%。
而且，客户在获得额度时并不计息，只有在实际用款时才按实际天数计算，客户用款的成本得到最大限度的节约。
3.贷款期限长
额度有效期最长为20-30年，到期后自动作废。
4.还款方式灵活
客户可自由选择还款方式，可采用按月（季）等额本息还款法、按月等额本金还款法。还可采用到期一次性还本付息的还款方式。
循环额度内多笔提款的，可根据借款人资金周转情况及实际还款能力，确定不同还款方式。
三、循环贷款的用途
循环贷款的用途是很广泛的，按照规定，循环贷款可用于购房、购车、装修、购买家电家具、旅游、上学等用途，但不得用于股市和证券投资，以及其他权益性投资或国家有关法律、法规禁止的其他消费与投资行为。
大多数银行在办理抵押循环贷款时，都需要同时提供消费合同，来证明贷款用途。
在实际操作中，一些商业银行可以向贷款人提供不限用途的住房抵押贷款，如招商银行、民生银行。但不限用途的住房抵押贷款授信额度要小很多，一般为房产评估值的35%-40%，且仅限于无按揭的房产。
四、申请条件
对提供最高额抵押担保的申请人，一般须具备以下条件：
1.具有中国国籍的公民（不含港、澳、台居民）。
2.拥有固定住所，有常住户口或有效居住证明。
3.具有稳定的职业以及收入来源，具有按期偿还贷款的能力，且无不良资信记录。
4.另外，一些银行还对循环贷款申请人的年龄作了某些方面的规定，如招商银行“个人住房循环授信”就规定，申请人年龄加授信额度有效期限，不得超过法定离退休年龄加5年。
五、最高额担保额度与循环额度
如果您成功申请到了个人循环贷款，那么还得注意的是循环贷款的额度与一般的贷款不一样，它有两个额度限制。
1.最高担保额度
采用最高额抵押担保的，最高担保额度不得超过抵押物价值的70%；以多个抵（质）物担保的，担保额度分别计算并加总后得出最高担保额度。
举个例子：小李以一套当前市价为200万元的房屋做为抵押担保，去银行申请个人循环贷款，这时他得到的最高额担保额度不得超过200×70%=140万元
2.循环额度
循环额度最高不超过相应的最高额担保额度。
还是以上面的小李为例，也就是说，他在成功申请个人循环贷款之后，在之后期间，他的循环贷款总额不能超过140万元。
今天是「新手级」阶段的第一篇文章：
如何办理人生第一张信用卡？
既然是「新手级」科普贴，那我们就从头开始，先了解下什么是信用卡吧。
Part 1：什么是信用卡？
关于什么是信用卡，官方定义如下：
信用卡，又叫贷记卡。贷记卡即银行发行的、并给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡。
说人话就是：
它是银行给你发的一张卡片，凭借它你无需支付现金即可先行购物、消费等，待到账单日时在进行还款。
一、正确选择办卡银行
首先排除四大银行，四大行：中国银行、中国建设银行、中国工商银行和中国农业银行。对于没有资产或者与银行有关系（贷款、存款）的人来说申请起来比较难，即使下卡了额度也不会那么高，门槛高，额度低，为此不建议首选申请。
可以考虑以下商业银行，容易下卡，额度好看，非常实用。包括不限于光大，广发，招商银行。光大银行：福卡，易下，最近放水，批核率高。招商银行：young卡，可以取现，权益不错
二、合理选择办卡方式
柜台办卡：资产很多想办高端卡的朋友，可以去柜台试试看，展示砖和车房本。网申：网申好处是可以包装资料，建议对信用卡已经有一定了解的朋友可以用这个方法。第三方平台：一定要是正规的，不然信息被盗用很可怕的。这类的好处是和银行联合搞活动的时候往往容易下卡。中介：小编不推荐，信息泄露加可能有高额费用支付宝：支付宝也是个新路子，会参考芝麻分，所以芝麻分高的可以试试看支付宝路子。
三、抓住银行放水时机
一般来说，刚出新卡的时候，为了推广，银行都会在审批上更松一些，各种公众号介绍活动的时候，往往也是银行在大力推广的时候。
看到机会，一定试试看，万一中了呢？
四、填“好”资料
1.是否有本市的固定电话号码（拥有本市的固定电话表示您居住地点稳定，会增加银行对您的信用评估得分）；必须要写！！没有问朋友要个填
2.是否结婚（已婚比未婚的得分要高）；
3.是否为本市户口（本市户口比外地户口的得分要高）；
4.是否有住房（拥有住房比无住房得分高，自住比与父母同住得分要高）；
5.教育程度（教育程度越高，评分越高，一般学历比较低的全部填大专，几乎很少查学历）；
6、银行账户，信用卡关系你有没有经常银行交易，银行多的人一般都比较多与银行来往，流动资金比较多，对银行的利益比较大。
7、工作持续，就看你能否安安稳稳的工作，安安稳稳工作的人一般不会缺钱用。
8、信用卡数量，有了信用卡，他可以查到你还款能力，还款能力强，办就很容易，你办信用卡刷卡他就收商场的手续费。
最近小编打听到下卡比较容易通过的路子有2个，一个是走支付宝，芝麻信用体系，有几率绕过征信，看脸，还有一个是申请光大，最近有放水趋势哦！
文：百兽凯多
信用卡和信用贷是两种不同类型的金融产品，办理时均无需抵押物，信用卡的历史相对较长，而信用贷近几年才流行起来，两者有区别也有联系。当进行大额投资或购房时，两者各有优缺点，但如果综合起来运用能够获得最佳的效果。
理论上信用卡的授信期限是永久，免息时间最长能够达到50-56天。对于普通人，信用卡的总授信额度上限约为50-120万，但信用卡的授信额度提升是一个复杂的过程，从零开始达到50-120万的额度上限需要相对较长的时间，往往需要几张甚至十几张不同银行的信用卡才能达到这样的额度上限。如果用来大额投资或者购房，首先需要留意银行风控，其次需要计算各张信用卡之间以贷还贷的时间和方法。同时需要特别注意两点，第一是无论是否使用信用卡，人民银行征信系统都会显示个人的信用卡总授信额度。第二是信用卡负债分期后则不会显示在人民银行征信系统上。
信用贷的种类多种多样，授信期限以3-5年最为常见。信用贷的最佳还款方式显然是先息后本，随借随还，按天计息。这种还款方式的信用贷还有一个很大的特点，当只获得银行授信而不使用该信用贷时，并不会被上报到人民银行征信系统，也不会显示其授信额度；只有正式使用该信用贷时，负债才会被上报到人民银行征信系统。此种信用贷通常需要一年还本一次。对于普通人，可以相对容易的达到单个银行的授信额度上限，也就是30-50万。如果准备充分，个人申请各家银行的信用贷后可以达到120-150万的总授信额度。极限情况下，个人甚至能够达到300万的总授信额度。这样的总授信额度显然比信用卡高出很多。
同时我们需要对信用贷上报到人民银行征信系统的情况进行分类讨论。第一种信用贷在征信上显示为贷款类负债，使用后必上征信，这种信用贷的数量最多也最为常见。第二种信用贷本质上是一张大额自动分期信用卡，属于信用卡负债，由于是信用卡负债自动分期，所以征信上只显示授信额度，不显示负债（如下图所示）。第三种信用贷彻底不上征信，由银行推出的这种产品非常少见，年化利率相对较高。
上文描述的信用贷大多数授信3-5年，一年还本一次。使用此类信用贷有一个技巧。假设信用贷总额度为50万，可以将总额度50万等额地分为A、B、C、D、E五等份，每份10万元，全部取出。当一年还款期接近时，先想办法拆借10万元还上A，此时A授信恢复，再取出A的授信额度10万元还上B，此时B授信恢复，依次重复操作，所有的50万额度可以循环再次使用。但是需要同时注意的是，此时人民银行征信系统上会有5笔独立的贷款使用记录。因此，在实际使用过程中，不建议把信用贷的总额度分为很多份分别使用，否则每个使用记录都会单独上征信（如下图所示）。
2016年以来，各家银行的信用贷产品不断创新，日趋丰富，层出不穷。以下几种由银行推出的信用贷值得特别关注。
某银行的税费贷A，个人授信额度上限为50万，本质是一张大额自动分期信用卡。原先只能在房产交易中心缴纳各种税费，在满足一定条件后，可以进行各种类型消费。分期期限最长可以达到5年（60个月），且分期利率有很大优惠。
信用贷B，个人授信额度上限为50万，使用后完全不上征信；还款方式为先息后本，一年还本一次，不可以提前还款。
信用贷C，个人授信额度上限为30万，首次审批后永久授信，无需考虑授信到期后再次审批的问题；还款方式为先息后本，随借随还，按天计息，一年还本一次。
信用贷D，本质是一张大额信用卡，由于信用卡负债分期后不显示在人民银行征信系统上，所以该信用贷使用后在征信上不显示使用情况；其实际还款方式却是先息后本，随借随还，按天计息。
总结
理论上信用卡的授信期限是永久；而信用贷的授信期限是3-5年，到期后需要再次审批，如果同时使用很多信用贷，到期后再次审批是一个相对复杂的系统工程。
信用卡的最长免息使用周期是50-56天，超过期限后利率会大幅提升，循环使用相对复杂；而信用贷大多数为一年还本一次，运用前文描述的技巧即可轻易循环使用。
对于普通人，信用卡的总授信额度上限约为50-120万；而信用贷的总授信额度上限理论上能达到150-300万。
信用卡对申请者的资质要求较低，审批相对宽松；信用贷对申请者的资质要求较高，审批严格很多。
同样是消费，小额贷款与信用卡有什么区别？
很多人面对资金需求的时候,都会在银行的信用卡、民间贷款之中做出选择。先花未来钱的概念从另外一个角度来说,也是属于一种对自我的投资。虽然适当的负债也是能够增加自己的生活动力,但是选择金融手段时也要挑到适合自己的。
尤其是在小伙伴们在消费贷款与信用卡的选择之中难以定夺的时候,一定不要随便挑选,因为两者的利率与还款期限都是不一样的。
你知道信用卡和小额贷款的区别吗？其实，信用卡和小额贷款各有各的好处。
如果您急用钱的话，可以申请小额贷款，放款速度快，但是需要收取一定的利息。信用卡是有免息期的，可以随时刷卡用，免息期内不收取手续费和利息。但是办卡速度可能没有小额贷款速度快。不过信用卡可以累积个人的信用度。
宝妹认识很多靠小贷和信用卡维持生计的人，毕竟做金融的接触的很大一部分都是这些人群。
有人说，信用卡也是一种小额贷款，但与传统的银行小额贷款又有一些区别。
众所周知，信用卡具有天然优势——“先消费、后还款”，这其实就是一种变相的小额信贷。
对个人来说，信用卡其实不仅仅是个消费工具，更是一个理财工具。分期付款消费则有效的缓解了大额消费带来的经济压力。
Z先生的智慧
Z先生在车辆限号前抢购了一辆价值二十五万元的中级车，但因现金都被其用来购买银行理财产品，一下子拿不出那么多钱。在售车员的提醒下，他想起信用卡分期付款功能。平时信誉好，恰巧银行与所购车的品牌有合作，办理购车分期业务就会很轻松。而Z先生只需支付首付款后，再将实际分期金额平均分成若干期，然后在约定期限内按月还款就可以了。所以，信用卡分期付款也是给我们带来很多方便的，那么它与小额贷款的区别到底体现在哪里呢？
贷款期限
如果使用信用卡分期，最长分期期数也只能达两年，而银行小额贷款期限最长可达三年。
贷款利率
只要持卡人正常使用信用卡，在刷卡后可享受一定时间的免息优惠（免息期最长可达56天），但是利用信用卡取现，银行将按天计息（日息万分之五），且会收取一定金额的取现手续费。而借款人成功获得小额贷款后，银行将立马开始计息，利率一般会在贷款基准利率上上浮。
贷款额度
相对传统银行小额贷款来说，信用卡的授信额度要低一些，一般在几千到几万左右，而小额贷款额度最高可达二十万。
宝妹总结
不管你是利用信用卡还是小额贷款解决资金问题，都应养成良好的还款习惯，避免产生逾期，给自己将来的信用生活留下隐患。
因为信用是一个人最无形的财富，学会保持自己的良好信用，会在将来给你带来真正的财富。宝妹能做的很多，愿做你身边最贴心的信用卡管家。
