第1个回答 2022-06-19
接下来的文章想聊聊教育金保险。先听一个小故事。
王先生是一位中学老师，三十五岁，孩子出生，因为没人带孩子，太太就辞职做了全职太太。因为重视教育，王先生就去找保险代理人办一份教育金保险。代理人洋洋洒洒给他讲了保险的功能与意义、保险配置的原则，建议他们先做保障，再考虑孩子的教育金规划，但是王先生还是坚持己见，认为教育金更重要，就只给孩子办了一份教育金保险，每年缴费2万元，缴费10年，让孩子未来可以享受更好的大学教育。代理人希望他附加一份投保人豁免的附加险，但王先生一是觉得大人身体都挺好，二可能是因为家里只有一个人有收入，经济并不宽松，就拒绝了。
不幸的是，两年后，王先生猝死。由于本人没有购买任何商业保险，所以只获得社保的丧葬费和一点点抚恤金，一共几万块吧，办完丧事所剩无几。家里突然没了收入，太太因为已经在家待了两三年，匆忙再找的工作收入也不高，日子捉襟见肘。又到了交保费的时候，王太太实在无力支撑，考虑再三，决定退保，拿回一点退保金补贴家用。众所周知，长期险短期退保，只能退回现金价值，损失很大。
这是我听到的一个真实案例，令人心痛。试想，发生这种情况，是不是会有很多人会觉得保险就是骗人的？
我自己作为一个保险代理人，听到这个故事，感觉特别揪心和遗憾。为了避免类似的投保不能转移风险反而成为家庭负担的情况，特别强调一下普通收入的家庭配置保险的几个原则：
一、 先保障，后理财 。教育金保险、养老金保险、年金险等，都属于理财型保险。如果没有对人的保障，买再多的理财型保险可能都是空，因为万一不幸发生，收入可能中断，医院更可能分分钟掏空家底。
二、 全家人都应该有保障型保险，优先解决家庭无力承担的大风险 。每个人都应该配备足额的健康保险如百万级的医疗险，这是救命的钱。意外发生概率较高，万一致残对个人和家庭都是一辈子的负担或损失，所以要有足够的残疾保额，这个可以用意外险解决。意外险便宜，杠杆高，也应该人人拥有。另外意外险、寿险、重疾险都有收入补偿的作用，所以家庭的经济支柱必须配备。现在各家保险公司都有很多很好的保险产品，适合不同经济条件的家庭，有条件的就可以给每个人配备；条件不那么好的可以按照下图中从左至右按顺序配备，丰俭由人。
三、 保额设置充足 。买保险就是买保障，保障的核心是保额。保额不足，就解决不了风险来临时的问题，违背了配置保险的初衷。人寿保险种类很多，有长期有短期，有消费型有储蓄型，有贵有便宜，可以通过合理配置，满足保额需求。
四、 保费合理 。通常保障型保险的保费为家庭年收入的10%～15%比较合理，可以配置到足额的医疗、意外、重疾和寿险。因为很多保障型保险缴费期长达二三十年，如果保费过高，可能会影响家庭生活品质。
另外，上面的故事中，还提到了人寿保险里面的 豁免 功能，通常豁免功能是通过附加险的形式实现。一般一张保单，可以添加两种豁免功能，一种是被保险人豁免，即被保险人万一罹患重疾，则后续的长期险种保费豁免，保险利益不变。第二种是投保人豁免，即万一投保人罹患重疾、发生全残或身故，则该保单后续的长期险保费豁免，而保险利益不变。豁免功能，就相当于给保单又设置了一层保险，可以保障在投、被保险人发生重大风险时，仍能保障被保险人的利益——不用再交保费而维持保单有效。朋友们如果配置保险，需要留意一下豁免功能，因为有些公司的豁免功能没有包含重疾发生的情况。
回到上面的小故事，如果王先生的这张教育金保险能够附加投保人豁免功能，则当王先生身故后，此保单后续保费豁免，而保单利益不变，也就相当于后续8年的保费都由保险公司承担，孩子依然拥有那份教育金，想必王先生泉下有知，也会安心。
又如果，当初的2万元不是给孩子办教育金保险，而是办全家的保障型保险，那王先生身故后，会得到几十万到上百万的理赔金（取决于购买的寿险产品），那太太可以好好安顿孩子和老人，可以花些精力找一份更好点的工作，一家人的生活也不至于那么局促。唉～
希望未来每个家庭都拥有合适的保险，让遗憾不再发生。