重大疾病险包括如图下疾病(25种):
为了保障消费者权益,确保重疾险业务发展,今年3月份,中国保险行业协会联合中国医师协会推出了第一版《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(公开征求意见稿)》。
时间过去3个月,中国保险行业协会在官网发布了第二版征求意见稿,并正式征求保险业内意见。
那么,这版征求意见稿与3月份发布的第一版有哪些区别?对重疾险又产生哪些影响?奶爸下面就为您逐一解读。
奶爸仔细对比了两版,发现主要修订了三方面内容:
1、轻症赔付比例上调至30%
第一版《重疾险定义修订意见稿》将轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症确定为 3 种高发轻症,所有重疾险都要保障这3种疾病。
目前线下重疾险对轻症的保障最高只能赔 20% 保额,但是考虑到,目前大多数线上重疾险的轻症赔付比例都超过 20%。
比如超级玛丽2号Max,这款重疾险的轻症赔付比例就达到了 45%。
所以第二版将特定高发轻症赔付比例上调至30%,并特别强调具有多次轻症赔付责任的,也不得高于同一赔付次序的相应重疾保额的30%。
要是买 50 万保额的重疾险,按之前的第一版意见稿,最多只能赔 10 万,如果按照第二版意见稿,现在最多赔 15 万。
这样的调整对消费者更加有利,轻症的保障力度得到提升,能得到更多赔付。
2、甲状腺从重疾中剔除
第一版《重疾险定义修订意见稿》重点讨论了甲状腺癌问题,在第二版被纳入“轻度恶性肿瘤”范围。
也就是说,甲状腺癌不再属于重大疾病,属于轻症,理赔比例从 100% 降为 30%。
甲状腺是人体重要的内分泌器官,国内某知名保险公司2019年理赔报告中,可以看到甲状腺癌被列为“10大最高发的重大疾病”之首。
按照男女性统计的出险率前五的重大疾病中,甲状腺癌又分别位于第二位和第一位重大疾病。
如果以50万保额为例,以后只能得到15万保额,直接减少40万保额!
3、保险公司可自行增加原位癌保障
第一版《重疾险定义修订意见稿》并没有对原位癌有定义,原位癌既不是重疾,也不是轻症。
所以很多人担心这个问题,原位癌是不是以后就不赔了,以后该怎么办?
因此在第二版意见稿着重强调,虽然没有明确原位癌,但是各大保险公司可在规范修订版规定病种的基础上,在重疾险产品中增加原位癌保障责任,以满足消费者多元化的保险保障需求。
第二版《重疾险定义修订意见稿》也调整了一些疾病定义,比如:严重脑中风后遗症,删除了 “不能随意运动”、“留置胃管 90 天” 的要求,能让理赔稍微宽松一些。
第二版《重疾险定义修订意见稿》表面上对消费者有利,轻症赔付比例上调,理赔条件更加贴合实际,可以有效避免理赔纠纷。
不过总体上,新规对重疾保障力度有所下降,最典型的就是理赔最多的甲状腺癌从重疾划分到轻症,理赔从100%降低到20%。
那么问题来了,重疾险现在买还是再等等?重疾险的价格会不会有波动?以前购买的重疾险产生不利影响?
按照奶爸多年从事保险行业的经验,在这里直接给结论:
重疾险作为四大险种的主力军,如果保障力度下降,那么之后重疾险的价格极有可能下降。
如果你属于预算有限,追求保障够用就好的群体,奶爸建议静观其变,坐等新品上市。
如果你属于追求保障,轻症和甲状腺癌赔得更多的群体,奶爸建议考虑目前的重疾险。
原因很简单,如果新规一旦确定,那么市场上目前35%、40%、45%递增赔付的轻症,或者直接45%赔付轻症的重疾产品,在修订版正式出台后将会告别历史舞台。
除了脑中风以外,其他疾病更多是描述上的变化,对大家并没有太多影响,这里奶爸就不再赘述了。
之前奶爸曾经发表过2020年重疾险排名榜单,如果想入手重疾险的朋友,可以点击阅读《2020重疾险排行榜,这几款多次赔付重疾险不要错过哦!》
目前新政策还没有完全敲定下来,谁也说不准未来的重疾险会长成什么样子,所以最稳健的做法是在正确时间入手适合自己的重疾险,防止过了这村没这店。
一说起重大疾病,很多人可能除了癌症,对其他的都不太了解,但其实,我们也不用担心。
2007年,中国保险行业协会与中国医师协会共同制定并出台了官方的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,对25种最常见的重大疾病表述进行了统一。
保险行业协会要求所有重疾险都必须包含这25种重大疾病,并且疾病定义和理赔标准都必须一样,不准修改。
而这25种重大疾病,占了所有重疾理赔的95%以上。所以我们买保险的时候不用担心重疾保障不全的情况。
重疾保障有:
1.重症
所谓的重症,是指严重的、可能造成死亡的,会加速生存者提前死亡的、直接影响生存者工作能力和生活能力的疾病,比如癌症、心肌梗死等等。
重疾具有危及生命、死亡率高、治疗花费巨大的特点。
2. 中症
目前行业没有对中症进行统一的定义,各家保险公司制定中症保障时有以下两个维度:
一是把部分发病率或治疗费用较高的轻症归为中症,按照轻症的定义标准来赔付,相应提高了赔付比例,如轻症赔付比例一般为20-30%,中症的赔付比例就达到了50%。
二是根据病情的严重程度进一步细分:比轻症更严重,却还没有达到重疾的严重程度,就定义为中症。中症的划分降低了重疾险的理赔门槛,相当于又多了一层保障。
3.轻症
你可千万不要因为“轻症”这个名字就误以为它是感冒发烧的小毛病,它只是没有达到银保监会规定的重疾标准。
轻症也算是情况较为严重的疾病,比如极早期恶性肿瘤或恶性病变、视力严重受损等都属于轻症,治疗费用少说也得上万。
保险条款里的轻症疾病,通常为重大疾病的早期状态或较轻症状。相比重疾而言,轻症更为常见和多发。
判断一款重疾险产品的轻症保障怎么样,主要看它有没有包含上面这10大高发轻症。如果不包含以上10大高发轻症,那产品本身的性价比就需要慎重考虑了。
想了解更多重疾险干货,可看这里《最全解读:重疾险是什么?到底有什么用?》
望采纳!
资料来源:奶爸保
“重疾险”一看就知道,是管重大疾病的保险
“重”表明了程度:针对的是严重的风险
“疾”表明了保障范围,保的是疾病
保监会必保的是25种重大疾病,覆盖了所有重大疾病的发病率95%,根据理赔条件分类:
1. 确诊即理赔(12种):
恶性肿瘤,急性或亚急性重症肝炎,多个肢体缺失,慢性肝功能衰竭失代偿期,双耳失聪,双目失明,严重阿尔茨海默病,严重帕金森病,严重Ⅲ度烧伤,严重原发性肺动脉高压,严重运动神经元病,重型再生障碍性贫血
2.采取某种治疗手段后理赔(5种):
重大器官移植术或造血干细胞移植术,冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术),良性脑肿瘤,心脏瓣膜手术,主动脉手术
3.达到特定状态后理赔(8种):
急性心肌梗塞,脑中风后遗症,终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期),脑炎后遗症或脑膜炎后遗症,深度昏迷,瘫痪,严重脑损伤,语言能力丧失
重疾险的28种疾病包含旧版重疾定义的25种重疾:
1.确诊即理赔的十二种重疾:恶性肿瘤,多个肢体缺失,急性或亚急性肝炎,慢性肝功能衰竭失代偿期,双耳失聪,双目失明,严重阿尔兹海默症,严重帕金森病,严重三度烧伤,严重原发性肺动脉高压,严重运动神经元病,重型再生障碍性贫血;
2.五种采取特定治疗手段后理赔重疾:重大器官移植术或造血干细胞移植术,冠状动脉搭桥术,良性脑肿瘤,心脏瓣膜手术,主动脉手术;
3.八种达到特定状态后理赔的重疾:急性心肌梗塞,脑中风后遗症,终末期肾病,脑炎后遗症或脑膜炎后遗症,深度昏迷,瘫痪,严重脑损伤,语言能力丧失。
此外,还有三种新版重疾定义新增的3种重疾:严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎
需要注意的是,在重疾新版定义种,将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症这3种核心疾病按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两种。