第1个回答 2022-11-09
从去年开始，大额存单开始异常火爆，究竟大额存单是何方神圣？今天就给大家介绍一下大额存单的相关内容。
大额存单，是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的大额存款凭证，是银行存款类金融，是一般性存款。
从大额存单的定义我们可以知道，大额存单是银行发行给公司和个人客户的，是一种存款。大额存单之所以能够火起来，是因为银行把大额存单的 利率 调整到了人民银行基准存款利率的1.4倍以上，甚至到了1.5倍。
为什么大额存单会这么火？有什么优势？
第一、存款金额起点高
个人大额存单，人民银行规定20万元以上起存，对公客户的大额存单，则是1000万元以上起存；
第二、大额存单利率高；
第三、大额存单在本质上仍然是存款，不属于 理财 ，安全性和普通存款一样，存款保险制度爆炸钩其安全性；
第四、大额存单是电子化发行。如果客户没有提出明确需求，银行不会为客户提供纸质大额存单凭证，而是给客户在 银行卡 下开立大额存单账户；
第五、大额存单灵活性好，不但能够提前支取，还可以做质押、还有一点就是能够转让。这是普通存款没有的，也就是说比如王先生的大额存单，可以在银行柜台转让给其他人持有；不过，能不能转让，怎么转让具体要看银行的发行公告；
第六、大额存单到期自动赎回。大额存单到期时，不需要客户到银行来办理手续，即可自动赎回。银行会把本金连同利息一起划到客户的银行卡里面，方便快捷。
大额存单怎么支取？
通常一次性存款超过20万元，即可算作是银行大额存单，可提前支取、靠档计息，利率能基准上浮50%以上。而其付息方式，一般可分为以下两种：
第一种：到期一次性还本付息，持有期间不单独支付利息，期满后随本金一同支付。
第二种：定期付息、到期还本。这种方式，可按约定（月度、季度或年）支取利息，到期领取本金。
按月取息大额存单更划算？
相比于普通大额存单而言（一次性还本付息），按月取息大额存单，其特点主要如下：
1、利率一般略低于普通大额存单，但其复合 收益 却更高。
一般情况下，普通大额存单利率，都会略高于按月取息的。比如，某银行2019年发行的第四期大额存单，按月付息利率只有4.13%，比同期普通大额存单（4.18%）要低0.05%。
30万普通大额存单，期满后可一次性拿取30万本金＋37620元利息（30万×4.18%×3）。而按月取息，则每月可领1032.50元利息，一共（36个月）为37170元，比普通大额存单利息少450元。
但每月领取的1032.5元利息，可继续进行转存或理财，哪怕只按月息0.3%（年息3.6%）计算，一年下来的利息所得的收益为241.6元，三年就有724.8元，反而比普通大额存单的利息更高一点。
2、利息按月给付，十分方便灵活；不过，利息过期未支取，将不再计复息。
3、一旦提前支取、靠档计息，按月付息利息需采用“扣减”的原则。
简单来说，如果一年后提前支取，应该获得的利息为：30万×2.13%＝6390元；
已经领取的利息为：1032.5×12＝12390元；
则在提前当日，需要将已多支付的利息扣除，只能获得30万＋6390元－12390元＝29.4万元。
各大银行利率如何？
我们以建行的大额存单为例，2019建行银行不同期限大额存单的利率分别为1个月1.64%、3个月1.65%、6个月1.95%、1年2.25%、2年3.045%、3年3.9875%。基本上，也就是在基准利率上浮45%左右。
在国有五大行中，建行大额存单利率比工行略高一点，比如，三年期大额存单，建行能达到3.9875%的利率，而工行只有3.85%而已。但比农行、中行、交行都低，更不用说是全国股份制银行、以及地方中小银行了。
比如，中银、农行、交行三年期大额存单利率分别为4.125%、4.13%、4.18%，都比建行要略高的。
全国股份制银行与国有大银行，大额存单利率都比较接近，不过，地方中小银行（农商行、村镇银行等）同期大额存款利率要稍高一些。
比如说，某地方农商行三年期大额存单可达到4.2625%，相当于基准上浮55%！20万元资金，三年期满后，就能多出20万×（4.2625%－3.9875%）×3＝1650元的利息。
综编自聊财经、徽商银行、经济聊。
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