第1个回答 2024-08-11
今年保险市场上的热门产品，非快返年金莫属。不少有远见的富豪，一出手就买下了上亿元的快返年金。
快返年金因其能快速提供资金流，又能持续稳定地提供收益，受到了极大的热捧。然而，现在的市场比大家想象的更加竞争激烈。
接下来，我将从收益率、返回时间、综合实力等多个维度，为大家全方位地介绍这款真正的王者。
超越快返，胜似快返
富德生命大富翁3.0这款产品，男女均可从40岁开始领。一般来说，年金产品的领取年龄门槛跟性别有关：女性55岁，男性60岁。对于想要提前退休的人来说，这一点并不友好。
那么，它作为快返年金来用，收益如何呢？
以快返年金的代表邮爱一生为例，我们可以对比一下。
以40岁的张先生为例，假设他年交10万，交5年。
邮爱一生存200万进去，第5年领到20万，但第6年开始，每年能领的只有6万。
第一年返得多，但是之后每一年，利率几乎相当于银行定存，只能吃到3%的利息。放到现在低利率环境，挺不错的，但还谈不上优秀。同样200万，40岁存进去大富翁3.0，45岁就可以开始领取，每年到手10万，稳稳的5%收益率。
领取前3年，大富翁3.0到手的比不上邮爱一生。但从领钱的第4年开始，大富翁3.0就稳超邮爱一生了。而且需要用钱时，也可以随时取出来。
我们都知道，判断一款保险产品的收益高低，最有效的方法是看IRR（内部收益率）。在这方面，快返年金是短跑选手，大富翁3.0才是真正的王者。
比如40岁趸交，以28年为界，前28年快返型的邮爱一生微弱领先，但28年以后，大富翁3.0就一路领先。到80岁时，大富翁3.0的IRR是3.3%，此时邮爱一生只有2.84%。
因此，从综合来看，大富翁3.0稳超邮爱一生。
但要注意一下，领取年龄还是有一定的条件限制。如果是趸交或者3年交，最快也要5年后才能领。比如想要40岁领取，那最迟就得从35岁开始交。5年以上的缴费期，保费缴清，就可以开始领了。
从这个层面说，大富翁3.0才是一款真正的快返年金。如果你已30出头，想靠大富翁3.0提前退休，就要提早准备了。
养老玩法同样能打
顺便再说说大富翁3.0的养老玩法，也是真的很能打。我测算过收益，目前在售的产品中，只有同一家保司的鑫禧年年尊享版可以与大富翁一较高下。
以40岁的李女性，100万保费为例，直观感受一下逆天的收益表现。
以上情况，如果李女士不幸在领取年龄60周岁前身故，48岁（含）之前赔付已交保费100万元作为身故保险金，49岁-59岁按照保单的现金价值赔付；如果李女士在年金领取期间身故，赔付保单的现金价值。
再来看鑫禧年年尊享版，同样是40岁女性，保费100万。
选择60岁领取，无论是趸交、五年交还是十年交，大富翁的领取金额都要高于鑫禧年年。
具体来看，趸交每年多领2000元，领取20年就多领4万；五年交每年多领800元，领取20年，累计多领1.6万；十年交每年多领4300元，领取20年就多领8.6万。
可以发现，十年交的领取优势最大。但还有个变数：鑫禧年年88岁时，可以额外领取一笔祝寿金，金额为1倍的年金。如果看累计领取，趸交、五年交、十年交，大富翁都要高于鑫禧年年。
按现金价值，就有些差异。（两款产品均为身故返还现金价值）
对比下来发现，大富翁3.0的现金价值以及身故金要高于鑫禧年年。最后我们来看内部回报率（IRR），趸交、五年交、十年交，大富翁全生命周期都更高；只有五年交到88岁，鑫禧年年能靠祝寿金，88岁反超大富翁。
总结一下，从收益看，60岁领取，趸交、十年交，大富翁是最优解。五年交鑫禧年年在88岁以后略优，但差距不大。
如果你对自己的预期寿命很乐观，觉得能稳拿88岁那笔祝寿金，选择鑫禧年年更划算一点；想要每年养老金更高一点的，那还是大富翁3.0合适，前期整体回报也更高。
保司背景实力雄厚
评测下来，大富翁产品确实能打。剩下的关键问题就是，背后的保司靠不靠谱。说实话，这点其实不必担心。接下来，我将简单介绍一下保司背景：
1、公司简介
大富翁背后的公司富德，全称是富德生命人寿保险股份有限公司（以下简称“富德生命人寿”），作为一家全国性的专业寿险公司，成立于2002年3月，总部在深圳，是中国加入WTO后第一批成立的保险公司。注册资本117.52亿元人民币，总资产超5500亿元，保费规模也是持续稳定在千亿平台，算得上国内资本实力较强的十大寿险公司之一。
2、公司规模
富德生命人寿建立了覆盖全国重点省市区域的营销网络和多元化服务平台，目前共拥有35家分公司、近1000个分支机构及其服务网点。截至2023年12月底，服务客户近4000万名，支付保险赔款超209亿元，十度入选“亚洲品牌500强。
3、领域影响力：
富德生命人寿在业界享有较高的声誉和影响力，连续多年被评为“卓越保险公司”和“最佳客户服务保险公司”，十二度入选“亚洲品牌500强”，并先后获得“亚洲十大公信力品牌”“亚洲寿险公司十强”“中国企业500强”“年度稳健经营机构”“年度客户服务典范奖”“年度卓越理赔服务保险公司”“年度寿险产品创新公司”“年度社会责任大奖”等诸多荣誉。此外，公司总资产持续增长，保费规模稳定在行业前列，市场排名稳居行业前十。
4、投资优势：
作为业内少数几家拥有全投资牌照的保险机构之一（拥有该牌照的公司在国内不超过六家，仅平安、国寿、太平等），在全国范围内200多家保险公司中很靠谱。全投资牌照，意味着富德生命能跨越传统保险投资的界限，涉足股票、债券、基金、不动产、股权及海外投资等多个领域。多元化增强了应对市场波动的能力，也为追求更高投资回报收益率提供了无限可能。而且富德生命在资本市场上的影响力不容小觑。作为多家上市银行的重要股东，特别是浦发银行的第二大股东，其持股比例高达19.81%。