一、为什么说，医保一定要买？
倍领哥一直不厌其烦地跟大家强调：医保很重要，一定要买！
因为医保是国家给予老百姓的福利，让大家都看得起病，避免发生灾难性的医疗费用支出。
而且跟商业医疗险相比，医保具有无法替代的三大优势：
优势 1：可带病投保
买商业医疗险，需要审核健康情况。就算身体只是有一些小毛病，例如乙肝小三阳、甲状腺结节，想顺利投保并没那么容易。
而医保没有健康要求，就算患了癌症都能买，买了就能按规则报销。
优势 2：保证续保
目前，市面上绝大部分一年期的医疗险都存在续保问题(点击了解），还没有一款医疗险能够终身保证续保。
如果保险公司今年理赔太多，明年就可能会提高保费，或者停售不卖。
而医保则不存在以上问题，只要你按时交钱，就可以一直保下去。
优势 3：长期有效
职工医保缴费满一定年限，达到退休年龄后，就能终身享受医保报销福利，例如杭州的要求是累计缴满 20 年。
总之，我建议每个人都要参加医保，人生第一份保险就应该是医保。
二、杭州医保，要交多少钱？
杭州医保和我们之前测评过的北京、上海、广州、深圳、成都、武汉等城市一样，主要分为两类：
城镇职工医保：上班族交的，每月由公司统一代缴。
城乡居民医保（含新农合）：小孩、学生，以及没有工作的本地居民交的，需要自己每年缴费。
我们来看看，两者在交费上的不同：
1、职工医保，每月要交多少钱？
每个月发工资前，公司会帮我们缴纳医保，工资越高，缴费越多。
计算方法如下：
缴费金额 = 缴费基数 × 缴费比例
其中，杭州的缴费基数是 3054-15273 元，一般由公司自由选定。而缴费比例是，公司交 10.5%，个人交 2%。
为了方便大家理解，我以 30 岁的 A 先生为例，假如他的月收入为 10000 元，那么缴费如下：
单位每月缴费：10000 × 10.5% = 1050 元
个人每月缴费：10000 × 2 % = 200 元
每月合计缴费：1050 元 + 200 元 = 1250 元，即每年 15000 元。
其中，个人每月缴纳的 200 元，会全部进入医保卡个人账户，看病买药可以直接刷医保卡付钱。
而公司交的钱，也会有一部分划入到个人账户，年龄越大，比例越高。
还是以 A 先生为例：
公司每月划入：10000 × 0.5% = 50 元
每月合计划入：200 + 50 = 250 元
其它没有划入个人账户的钱，都进入了社会统筹账户，即每人交了一笔钱给国家统一支配。当我们去看病时，就可以获得报销。
另外，杭州的医保卡个人账户还有不少优点：
优点 ①：如果余额超过 4000 元，可以刷医保卡买 商业健康保险。
优点 ②：交满一年后，就可以和家人共同使用，看病买药可以刷家人的卡。
但是要注意，千万不能用自己的医保卡给家人挂号看病。要不然病历记录都会记在自己头上，对以后自己购买保险和理赔都有影响（点击了解）。
2、居民医保，每年要交多少钱？
职工医保是每月交钱的，而居民医保一年交一次，由于有政府补贴，所以交费并不贵。
根据不同的人群，具体费用如下：
少儿医保：250 元
大学生医保：60 元
城乡一档：600 元
城乡二档：400 元
除了大学生是每年 6 - 10 月交费，其他居民都是 10 - 12 月交。这里要提醒大家：一定要按时交费。
如果忘记了，补缴后有 6 个月的等待期，在此期间看病无法报销。关于社保断缴，我也写过专门的文章分析，点击这里了解>>>
从交费金额也能看到，职工医保和居民医保的费用相差很大，自然在福利待遇方面，也会有所不同。
三、杭州职工医保，福利怎么样？
人生在世，生老病死是自然定律。如果生病了，要么看门诊，要么住院。下面我们分别来看看：
1、职工医保，门诊如何报销？
对于普通人来说，每年有一些小病小痛是很正常的，所以看门诊的机会相对会多一点。
如图所示，职工每年花费 1000 元以上，才可以开始报销，医院等级越高，报销比例越低。
其实，现在基层医院的医疗资源也很不错，对于感冒发烧这种小病，建议大家去社区医院就好，没必要往大医院挤。
而且去社区医院就医，杭州医保还有额外的福利：
在社区医院首诊：在职职工免赔额降为 700 元，退休人员 0 免赔
签约全科医生：报销比例提升 3%，达到 89%
因此，能在社区医院搞定的问题，建议就不要去大医院排队，方便自己，也方便他人。
2、职工医保，住院怎么报销？
有些疾病，门诊没看好的，往往就需要住院。杭州医保的住院福利还是很不错的，主要包含两部分：
基本医保报销：最高可报 36 万
大病保险：超过36万的，由大病保险报销，金额无上限
具体规则如下：
从图中可知，不管在哪种医院住院，免赔额都不高，而且实行分段报销，住院花费越多，报销比例越高。
① 基本医保报销
为了方便大家理解，我们来看个例子：
A 先生在三级医院做手术，总花费 10 万，其中自费 2 万不能报销，剩余的 8 万，再减去 800 元免赔额，就可以纳入报销了。
计算过程如下：
0 - 4 万部分：40000 × 82% = 32800 元
4 万以上部分：（80000 - 800 - 40000）× 88% = 34496 元
整个治疗下来，总共报销了 67296 元，相比 10 万的总费用，基本医保报销了 67.3 %。
②大病保险报销
大病保险是基本医疗的补充，每年交 90 元，从医保卡个人账户和公司所交费用中扣除。
如果发生了重大疾病，基本医保的 36 万额度不够用了，大病保险能够报销 90% 费用，非常给力。
如此看来，杭州职工医保还是很不错的，建议在杭州工作的朋友都要参保。
假如你要换工作，也要做好医保的衔接。如果医保断交 3 个月，就算你重新参保，也要交满 6 个月才能享受医保待遇。
四、杭州居民医保，福利好不好？
居民医保分得比较细，不同人群享有的福利待遇也有一些差异。
1、居民医保，门诊福利怎么样？
跟职工医保类似，小病小痛去社区医院，报销福利都不错。如果一定要去大医院，报销比例就会低很多。
假如签约了社区全科医生服务，且首诊就去社区医院，免赔额降为 0，报销比例提高 3%。举个例子：
学生小 B 因为发烧，在社区医院输了几天液，前后花费 500 元。
报销金额 = 500 x（ 70% + 3% ）= 365 元
由于居民医保没有个人账户，剩余的 135 元需要家长自费。
2、居民医保，住院如何报销？
杭州的居民住院报销也分为两部分，具体包括：
基本医保报销：最多报销 25 万
大病保险报销：超过 25 万，由大病保险报销，金额无上限
表格有点复杂，我们同样以 A 先生为例：
同样的情形，A 先生在三级医院做手术，花费 10 万，自费 2 万。
按照居民医保规则，他可以报销：
（ 80000 - 800）× 70% = 55440 元
折算下来，居民医保一共报销了 55.4 %，与职工医保的 67.3% 相比，差距还是挺大的。
不过，考虑到居民每年少交那么多钱，这样的报销比例已经非常不错了。
五、有了医保，还需要商业保险吗？
杭州作为新一线城市，医保福利确实很好，所以不少人会觉得，有医保就够了。然而，事情并没有这么简单。
正所谓“有数据有真相”，从多家保险公司的 2018 年理赔年报来看，超过一半人在住院时，医保的报销比例都低于 50%。
为什么会有这么大的反差 ？
1、杭州医保三大限制
医保是国家给老百姓的基础保障，有 「保而不包」的特点 。通过下面这张图，我们可以直观地看出医保的限制：
限制一：仅报销医保目录费用
医保有「药品、诊疗、服务设施」三大目录，只有目录内的费用才能报销。
像一些治疗癌症的特效药、骨折用的进口钢板钢钉、贵宾 VIP 病房等，都是需要自费的。一般来说，疾病越严重，自费就越多。
限制二：并非 100% 报销
不管是哪个地方的医保，都无法做到 100% 报销。例如杭州居民在三级医院住院，最高只能报 70%。
限制三：异地就医不便
医保一般只能在当地使用。如果生了大病，想去北京的知名医院看病，那就需要办理转诊手续。
假如拿不到转诊证明，那就只能自己先垫付，之后再回老家报销，而且报销比例会下降很多。更多异地就医的攻略，可以点击这里查看>>>
总之，万一生了大病，医保是远远不够的。
倍领哥建议大家：可以搭配一份百万医疗险。每年花几百块保费，就可以获得 600 万的报销额度，自费项目照样可以报，真正让人看得起病。
2、医保无法报销非医疗损失
除了巨额的医疗花销，重疾还会带来一连串的隐性损失，可能很多人在事前都没有料想到。
以脑中风后遗症为例，基本下半辈子都无法工作了，可是家里的柴米油盐、房贷房租、孩子的教育费，一样都不会少。如果想请护工照顾，每个月又是一笔不少的开销。
因此，想要保障更全面，买一份重疾险也是很有必要的。
重疾险是一次性赔付的，买 50 万保额就能赔 50 万，这笔钱想怎么用就怎么用，还房贷、交学费、请护工都可以。
除此之外，倍领哥建议成年人还要考虑定期寿险 、意外险，这才是一个完整的保障方案。
至于具体的搭配方法，可以参考史上最全保险攻略，看完 99%的人都知道怎么买这篇文章。