夫妻俩都有一份不错的工作，家庭年收入10来万元，相信这样的小康之家在省会有很多。股市的振荡让很多投资者举步不前，央行专项调查数据显示，今年以来，银行储蓄存款持续呈回流态势。交通银行长沙分行金融理财师（AFP）王晓霞建议，年轻小康家庭应加强理财规划，想办法多增加财产性收入，为家庭未来赢得保障。
今日主角
张先生，30岁，公司业务主管，月收入5000元；张太太是文员，月收入4000元。两人都办理了社会养老及医疗保险；女儿今年3岁，上幼儿园。家庭月支出3000元，有10万元存款，无房贷负担。
对于超低的利息收入，张先生很不满意，他希望自己的金融资产能发挥更大的赚钱效应，并希望通过投资来实现子女教育、医疗、养老这三大理财目标。本报记者为此采访了交通银行长沙分行金融理财师王晓霞，请她来为张先生出主意。
理财诊断
理财是一种长期行为，其目的之一，就是要改善生活质量。张先生年家庭收入10。8万元，年家庭支出3。6万元，年结余资金达7。2万元。张先生家庭的基本特点是收入稳定，生活也安稳，但在投资方面偏保守，以银行存款为主，投资收益太低。
张先生家庭收入来源主要为工资性收入，财产性收入较为欠缺，他应充分利用存款和每月节余资金，进行合理的投资组合，实现较高的投资收益，从而为子女教育、医疗、养老提供更优厚的物质条件。
理财建议
1。张先生家每月有6000元的结余，同时还有10万元的存款。建议先预留出相当于月支出6倍的流动资金，约2万元作为应急备用金。股市不理想的情况下，剩余8万元存款中的5万元可以用来投资一些风险较低的银行理财产品，如打新股类、信托类或投资债券及央行票据类的产品。余下3万元存款可投资风险适中、预期收益较高的开放式基金。鉴于目前的市场情况，建议选择评级在四星以上且经营时间超过3年的优良基金，如打算长线持有，可以选择配置一只指数型基金。
2。将每月结余资金的80%投入股票、基金、债券市场。其中，20%用来长线持有绩优蓝筹股；50%做基金投资，作为孩子的教育支出；30%用来购买债券或债券型基金，为医疗支出做准备。
3。子女教育。建议采用基金定投方式为子女积蓄教育资金。假定每月投资1000元购买股票型基金，按照年均10%的回报率来估算，15年后将会累积到40多万元教育资金。
4。养老。建议张先生及早投资，养“基”防老。假设张先生60岁退休，从现在起每月需投入1000元，同样假设基金的年均收益率为10%，到他退休时将会有一笔不菲的收入用来养老。
5。家庭医疗。建议张先生购买一定保险防范医疗可能造成的巨额支出。可选择购买两全保险，附加住院医疗保险，投保20年期。一般两全保险每年保费约为5000元，期满后保费可退，在保险保障期间内因意外或疾病身故导致的家庭风险均可通过保险规避。
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