因为公积金贷款利率较低，国家对这一优惠政策也是有限制的，并不是想贷多久就贷多久。跟你的年龄、房龄和月缴存额都有关，并且不能超过25年，按这三个因素计算，哪个年限最短选哪个。在计算贷款年限时，市属和国管的区别是，对贷款人的年龄要求不同。
一、月缴存额未达到上限，能贷多久？
贷款人的月缴存额未达到上限，指的是：贷款人单身，月缴存额低于2551（若已婚则是低于2551的两倍）。1.按贷款人年龄计算：
市属公积金就是：70－夫妻双方年龄较大的一方；
国管公积金就是：69－夫妻双方年龄较大的一方。2.按房龄计算：
砖混（混合）就是：47－房龄；
钢混（混合）就是：57－房龄。
1）砖混结构：砖墙或砖柱、钢筋混凝土楼板和屋顶承重构件作为主要承重结构的建筑，这是目前在住宅建设中建造量较多、采用最普遍的结构类型。
2）钢混结构：即主要承重构件包括梁、板、柱全部采用钢筋混凝土结构，此类结构类型主要用于大型公共建筑、工业建筑和高层住宅。其中钢筋混凝土结构最常见的两种钢结构形式是剪力墙结构和框架结构。
3）怎么判断自己的房子是砖混还是钢混？
购房者可以通过房本测绘页，查看所购房产是什么结构。
房本测绘页中有房屋结构的明确说明，借款人可以据此判断房屋是钢混还是砖混。
3.不能超过25年。
注意：除上述三个条件之外，借款人的月还款额，不能低于个人公积金月缴存额2倍。
举个例子：39岁的小明和38岁的小丽已婚，缴存都在市属（开户一年且连续缴存12个月），家庭名下没有房产，想申请市属公积金贷款，购买一套1993年建成的钢混结构住房。夫妻双方个人缴存额之和是2027元，要贷款80万，可以申请贷30年吗？
分析：
a按年龄来算：70—39=31；
b按房龄来算：57—（2016—1993）=34；
c最多贷款25年。
d根据贷款80万，贷25年，得出其月均还款额为3281元。但是夫妻公积金账户的缴存金额共4054元，所以还款额度不能低于4054元。因为4054元＞3281元，所以需要缩短贷款年限，4054÷80=50.68元，根据下边的这个利率表，得知最长贷款年限为23年。
表格使用方法：借款人可以根据自己的月均还款额推算出最长贷款年限。
二、月缴存额达到上限，能贷多久？
贷款人的月缴存额达到上限，是指：贷款人单身，月缴存额为2551元（已婚缴存额为2551的两倍）。
在北京，公积金管理中心对每个月单位和个人缴存的公积金有一个上限规定，一般不超过2551元，但也有单位缴纳的数额高于此（部分银行、外企）。如果你是单身，月缴存额超过2551元，会被默认为是“收入比较高”的群体。当然，如果你已婚，夫妻每个月缴存公积金的总和，超过了2551元的两倍，也就是5102元，也属于高收入人群。
根据北京住房公积金管理中心《关于实行住房公积金个人贷款差别化政策》，借款申请人人均月收入超过北京市职工月平均工资3倍（含）以上的（即为7086×3=21258元），其月还款额原则上应不低于其月收入的50%。
例如：小亮今年35岁单身，月收入为2.3万，公司缴存比例是12%。小亮买了一套新房申请了120万的公积金贷款，他最长能贷多久？
分析：例子中的小亮的月收入为2.3万，高于北京市职工月平均工资3倍（21258元），所以他申请的120万贷款，会在年限上缩短。可以通过公积金网站的贷款计算器，计算他可以贷多久：
在北京住房公积金官网找到常用计算器，输入个人月缴存额、缴存比例、房屋评估价、贷款金额等信息，点击开始计算，就会弹出一个提示框，会说明最长贷款期限是多久。
月缴存额达到上限时，需要使用公积金官网提供的贷款计算器进行计算。
使用公积金中心提供的贷款计算器，计算出小亮的最长贷款期限为11年。
申请公积金贷款时，想要计算自己最多能够贷几年，不仅要看房龄和贷款人年龄，还需要看你的月缴存额有没有达到上限。月缴存额达到上限的，需要拿出一半工资用于还款，贷款年限也会相应的缩短。
该内容仅在北京适用。