花呗、京东白条都包含在征信。前不久，花呗通过升级服务模式更新了部分用户的服务协议，将这些用户连接到了央行征信系统。一个明显的信号是，如果在你的花呗产品协议中有《个人用户信息查询报送授权书》的话，说明你已经被选中，信息已经连接到征信系统。
现在，央行已经确认花呗、京东 白条都包含在征信系统中。处理“花呗”业务的小额信贷公司于2015年4月访问了征信系统。后来由于贷款主体变更，暂停提交信贷业务信息，计划近期恢复提交。在此之前，借呗和金条高于征信、花呗和白条如果没有逾期还款，则不高于征信。现在好像不管有没有逾期还款都会在征信系统上有记录，让很多网友恐慌叫嚣要关闭花呗。
那么，征信是谁又让人回避呢？有句话说，缺钱的时候，是朋友能出500，亲戚能出5000，父母能出5万，但是只有银行或者第三方借贷机构能出20万，50万，甚至100万。生活中需要借钱的时候，往往是征信的好程度决定了银行的放贷态度。如果你有良好的信用记录，当你向银行申请贷款时，不仅速度更快，而且金额更高。相反，如果信用受到污染，贷款将被拒绝。
除了贷款，很多人还被禁止购买飞机、轮船的二等舱，高铁、动车的一等座，被禁止入住星级酒店。更严重的是会限制他们炒股、买房甚至出国等等。贾跃亭，曾经的风云人物，因为公司问题失去了对美国的信任。现在年轻人中有个趋势:结婚前查对方的征信吧。如果信用有问题，连车贷和房贷都批不下来，那就重新考虑结婚。在现代社会，征信只会越来越重要。就像我们的身份证一样，信用不好，不能动！
过去很长一段时间，非法网贷、常规贷款、P2P等无牌照机构造成了金融市场的混乱。随着互联网金融乱象的整治，P2P平台如雷贯耳，这些平台有一大半已经崩溃。然而，仍然有不包括在征信中的被许可方，花呗就是其中之一。
金融机构在评估个人还款能力时，要从各个方面收集贷款信息。如果花呗不在中央银行系统内，评估的准确性将会丧失，潜在风险将会出现。换句话说，有些人虽然没有用信用卡的习惯，也习惯了不还欠款，但还是经常用花呗的。在被纳入征信之前，金融机构看不到这种“旧行为”。万一他们被允许成功地借了一大笔钱，他们就会延迟还钱，损失很大。
另一方面，随着花呗与银行等金融机构合作的深入，对花呗有利。金融机构可以与花呗一起建立更加开放的数据库，个人信用数据将在更大范围内共享，有利于打造更加开放的互联网金融生态系统。这也有利于花呗为用户提供更好的服务。此外，征信的加入也为平台增加了惩罚用户逾期还款的筹码。
在此之前，如果使用花呗时出现逾期还款，可能会产生逾期费用。结果花呗无法使用，芝麻信用评分下降。但也有用户很厚脸皮，想在花呗被消费后卸载支付宝，没必要不提示就退。
现在，这一招再也不管用了！如果用户多次未能偿还贷款，他的贷款申请和信用卡申请将受到至少5年的影响。这恰恰是因为“犯罪成本”上升，“犯罪率”下降。
按道理，用花呗、借呗，只要我按时还钱，就说明我是个有信用的人，不会给个人留下污点征信，也不会影响我向银行借钱。但是经济学上有一个著名的银行家悖论。简而言之，你越缺钱，银行就越不愿意借钱给你。你需要的钱越少，银行越愿意借钱给你。除了信用，银行还会从各方面评估你的还款能力和意愿。乞丐即使信用好也不能向银行借钱。
比如你要去银行申请200万的房贷。你的征信记录不错，其他方面收入和还款能力都不错。但是，当审计师看到你的征信记录了很多几十元或者几百元的网上微贷时，他肯定会想:连几十块钱都要从网上借，是不是资金短缺？或者还有什么其他用途？
另一方面，如果你在很多不同的平台上借过钱，征信有很多记录(人们称这种情况为“征信花掉”)。这个时候银行评估你的还款能力，可能会认为你习惯贷款。值得注意的是花呗属于征信系统中的循环贷款账户，也就是说只有一个记录保持流通，每月计算一次总账单金额，买一瓶矿泉水和骑自行车合租的钱不算两笔贷款。
我们来看看借呗。可以直接提现，已经连接征信系统很久了。如果通过借呗等平台提取更多现金，比如每次上万美元，也会让银行担心。这些大量的消费会流入一些禁区吗？特别是办理房贷的时候，你会用大额网贷来首付吗？从银行的角度来看，他们没有专门针对花呗和借呗等平台。平台不是原罪，平台使用记录反映的消费习惯和还款能力才是重点。
当钱包无法支撑自己的购物欲望和野心时，越来越多的人陷入提前消费的陷阱，甚至习惯贷款，拆东墙补西墙。一旦沉迷于高级消费，就会成为物欲的囚徒，不仅难以戒掉，还为此付出了代价。征信只是其中之一。