2016 年不良贷款的发展趋势是怎样的

Question

如题所述

Answer 1

（1）从监管口径看，不良贷款金额继续增加，不良贷款率没有出现大幅上升。

中国银监会8月10日发布的2016年第二季度主要监管指标数据显示，截至二季度末，我国银行业金融机构境内外本外币资产总额为218万亿元，同比增长15.7%；商业银行不良贷款余额14373亿元，较上季末增加452亿元，不良贷款率为1.75%，与上季末持平。“
但是这是依靠各家银行疯狂处理现有不良贷款来维持的。而处置不良贷款都是需要支付对价和成本的，在未来银行的业绩中会慢慢体现出来。

（2）不良贷款率虽然没有大幅增加，但关注类贷款和逾期贷款在各家银行信贷资产占比中继续上升，根据监管口径，商业银行关注类贷款余额从2014年末的2.10万亿元增长至2016年年二季度末的3.3万亿元。关注类贷款和逾期贷款，说的难听一点，就是年底的不良贷款。

以民生银行为例：

截至2016年6月末，民生银行关注类贷款911亿元，较去年底上升超过20%。逾期贷款继续以较高速度增长。这些数据对于民生银行来说并不是好迹象。考虑到其较低的不良贷款拨备覆盖率，任意金额的不良贷款的增加对于民生银行都意味着拨备增加和利润减少。根据中国银监会相关规定，商业银行不良贷款拨备覆盖率不能低于150%。截至6月末，民生银行这一数据仅为152.55%。
因为不良贷款率上升，银行主动退出高风险客户，银行利差大幅下降，CBRC治理乱收费导致中间业务收入下降，进而导致银行拨备前利润实质性下降，为了美化业绩，银行已经没有利润去计提拨备和核销坏账了；于是这个就成了恶性螺旋循环。

最后一根救命稻草：大家关注银行的年报，估计今年下半年还会有一波银行卖固定资产特别是办公楼的高潮。趁着现在资产泡沫高的时候套现。

（3）银行开始通过裁员、变相裁员、减薪等方式缩减成本；

新闻链接见此：银行裁员潮真的来了！四大行半年裁超2.5万人
关于上述问题，在2016 年商业银行是否普遍进行大裁员、降薪，如果是的话，意味着什么？ - 金融 已经有很多人讨论了，我比较认同 @顾剑 的说法，媒体在统计数据的时候没有考虑很多现实因素，其实银行目前来说还没有真正开始大规模裁员。

Answer 2

从业余的角度看，2016年的不良贷款应该可以忽略不计，因为2016年全国2线以上含2线城市的房价都有很大的涨幅，所以在这样的地产火爆的影响下有很多机构或民间财团愿意甚至是争来抢去的接盘遗留或正在发生的银行不良资产。很多做到顶值的抵押物又再次产生了很多余值空间，假设2017年房产不贬值，2016年的不良贷款会减少很多，信用贷款择取决于个人或服务加工产业的年平均产值，在国家不断推出普惠金融，一带一路，提高贵金属的开采吸入，以及新能源和电子产业的突破，实体经济复苏的大环境下，不良贷款在2019年前都会成梯次下降。以上只是纯个人的观点，仁者见仁智者见智，尽供参考