什么是普惠金融体系，如何建立多层次

Question

如题所述

Answer 1

这个概念来源于英文“inclusive financial system”。是联合国系统率先在宣传2005小额信贷年时广泛运用的词汇。其基本含义是：能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。目前的金融体系并没有为社会所有的人群提供有效的服务，联合国希望通过小额信贷（或微型金融）的发展，促进这样的金融体系的建立。
普惠金融体系应该包括以下几个层次的内涵：
1、首先是一种理念：2006年诺贝尔和平奖得主、孟加拉乡村银行总裁尤纳斯教授说：信贷权是人权。就是说，每个人都应该有获得金融服务机会的权利。只有每个人拥有金融服务的机会，才能让每个人有机会参与经济的发展，才能实现社会的共同富裕，建立和谐社会与和谐世界。
2、为让每个人获得金融服务机会，就要在金融体系进行创新，包括制度创新、机构创新和产品创新。
3、由于大企业和富人已经拥有了金融服务的机会，建立普惠金融体系的主要任务就是为传统金融机构服务不到低端客户甚至是贫困人口提供机会，这就是小额信贷或微型金融——为贫困、低收入人口和微小企业提供的金融服务。为此，首先要在法律和监管政策方面提供适当的空间。其次，要允许新建小额信贷机构的发展，鼓励传统金融机构开展小额信贷业务。

Answer 2

普惠金融，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，这一概念由联合国在2005年提出小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。国际社会经过多年的发展，在普惠金融方面已经取得了一定的成绩，政策的引导加上技术的发展也大大加快了我国普惠金融领域的创新。2018年10月，中国银行保险监督管理委员会发布《中国普惠金融发展情况报告》摘编版显示，截至2017年末，我国银行业网点乡镇覆盖率达到95.99%。银行业小微企业贷款余额30.74万亿元，较2013年末增长73.1%；为1521万户小微企业提供贷款服务，较2013年末增长21.7%。2017年大中型商业银行对普惠金融客户取消收费项目335个、对387个项目实行收费减免。2018年10月17日，据财政部消息，中央财政下达2018年普惠金融发展专项资金100亿元，比2017年增加23亿元，增长29.85%。
普惠金融政策有利于贫困的消除、社会公平的实现，要实现普惠金融，需要坚持商业可持续原则，坚持市场化和政策扶持相结合，建立健全激励约束机制，确保发展可持续。既可以满足更多群体的需求，同时也让供给方合理受益。国家金融与发展实验室理事长、中国社会科学院学部委员李扬认为，金融科技在普惠金融领域大有用武之地，金融可以从五个角度来看——大数据、智能化、互联网、分布式计算技术以及安全技术，运用金融科技，将互联网、大数据等科技应用于普惠金融业务已经成为发展趋势。
在“互联网+”的时代背景下，各种技术高速发展和金融业的高度融合，加快了智慧银行的建设进度。在建设过程中，无疑会遇到很大挑战，区域性银行、中小银行，需要依靠金融科技的力量来推动银行智慧转型和落实普惠金融。上海分壳信息技术股份有限公司的CEO金豪义认为，城商行可以联合起来基于区块链技术形成好的协同机制，风信子风控云向小微金融机构提供的不仅仅是科技能力，同时也是互联网能力、人工智能能力，以及基于大知识和大智慧的业务能力。“走出去，想办法找场景竭尽一切能力去接近你的客户；收回来，在数据基础上深度积累和内敛，形成自己业务特色的技术核心竞争力，厚积薄发迎接新的时代”。