一、什么是分红险？分红是骗局吗？
分红险顾名思义，是一种能领取分红的商业保险，但大家也先别上头，一听到分红就立马投保，因为分红险水很深，一不留神就会踩坑。
我们在投保分红险后，保险公司会把上一年度该类分红险产品的可分配盈余，按比例分配给投保人。
但是！这里说的“可分配盈余”并不是指保险公司全年利润，而是跟该类分红险产品相关的盈利。
简单来说，分红险产品卖得越好，我们领的分红可能就越多；如果在相同分配比例下，保费交得越多我们领的分红也越多。
注意了！“可分配盈余”是不固定的，保险公司也不会把这项信息公布出来，因此我们的分红有多少，是不确定的。
如下图，是某款分红险产品的保险条款，就已经明确表示“保单红利不确定”，这也意味着，在极端情况下，我们可能一分钱也领不到。
这也是为什么有人说“分红险是骗局”，因为听起来就很不靠谱，每年的分红可能很多，但也可能为0。
但除了分红险产品特点外，其实宣传分红险产品的人也要负一定责任，因为很多保险代理人没有把保险条款给投保人解释清楚，很容易令人误以为投保分红险，一定有分红拿！
因此，大家在投保分红险时，一定要仔细研读保险条款，并结合个人需求再决定是否投保。
既然分红险收益不确定，那我们还有必要买分红险吗？还在纠结要不要买分红险的朋友，我们接着往下看。
二、分红险值得买吗？
倍领哥一直在强调，要不要买商业保险？买哪种商业保险？看个人需求和预算，比如想获得疾病保障，可以买重疾险或百万医疗险；想获得身故保障可以买定期寿险。
分红险值不值得买，自然也要看是否满足自己的需求，这里倍领哥也总结了3类适合买分红险的人群，大家可以参考下：
1、已配齐保障型保险的人
对于已经配齐保障型保险的人来说，想要获得更多的额外收入，就可以考虑投保分红险，毕竟在理想的情况下，分红险每年能领到的分红还是蛮可观的。
2、预算充足的人
一般分红险是作为附加险存在的，比如重疾险+分红险，寿险+分红险等，因此买分红险每年的保费会比普通的商业保险更高，对经济条件要求比较高。
3、能接受分红不稳定的人
分红险分红毕竟是不确定的，这也意味着我们每年收益其实是不稳定的，因此能接受分红不稳定的人，比较适合买分红险。
但如果大家有教育金、养老金等刚性支出的资金规划需求，分红险就不太合适了，倍领哥更建议大家考虑收益明确稳定的增额寿或年金险。
三、增额寿和年金险值得买吗？
增额终身寿险和年金险，都具有收益稳定明确的特点，且能锁定长期的利率，相当于锁定未来几十年的收益。
增额终身寿险和年金险主要的区别，大家可以参考下图：
安全性：增额终身寿险和年金险的安全性都比较高，因为同属于商业保险，受到了《保险法》和金监局的双重保护，且保险公司承诺的收益一定能拿到手。收益性：增额终身寿险IRR收益率不能超过3.5%，而年金险IRR收益率不能超过4%；且两者在投保前几年退保，都会有资金损失。灵活性：一般增额终身寿险都支持减保，资金使用比较灵活；而年金险只有部分产品支持减保，灵活性相对较弱。
因此，对于有教育/养老金规划需求，以及希望获得明确收益的人来说，其实增额终身寿险和年金险比分红险更为适合。