1、关于重疾问题，一旦确认是重疾，4万块钱肯定会赔，不管你住不住院。如果病人发病后，不管有没有积极治疗，只要去世了就会获得赔偿，但是赔付的不是10万。分两种情况，一、在生病时账户里的钱超过14万时，在赔付重疾的4万后，如果身故则赔付当时账户里的实际价值；二在生病时账户里的钱没有超过10万，在赔付重疾4万后，如果身故则赔付剩下的6万*105%=6.3万
在你的描述里有个遗传问题，如果真的有家族遗传病史（具体的到医院去问医生）的话，在如实告知里一定要说明。如果你父亲吸烟很严重的话也一定要说明。
虽然最新的保险法里有不可抗辩条款（大意）：如果两年内保险公司没有对被保险人的情况提出异义，则不可退保。不过千万不要认为有这个条款就可以在需要如实告知时随便添了。没有用，这个条款以后还会有细则出台。这个条款还很不完善，对照国外的相关条款，都不是这样。最主要的要看是恶意还是无意这两种情况。因此这一点一定要注意
具体的什么样的疾病才能赔付，在保险合同里面都有，具体的可以看保险合同，拿着条款去问医生。告知的内容在保险合同的最后也有，最好看一下，如果有不时告知要马上和保险公司联系。要是等以后真出事就来不及了。
2、鑫祥的分红不是4.5%。保险的分红是不确定的，这点要了解。不过一般来说，平安的分红基本上都是在4%以上。
一年期短险（附加险）可以在第二年取消。我不知道你父亲有没有社保或者新农合之类的社会保障，如果有的话，这个短险第二年可以取消，要是没有，建议保留，同时把额度调整为6000。这样性价比能高一些。6000的额度明年估计需要交550块钱左右。
3、两份保险都有效，如果身故，两份一起陪。
4、根据你描述的情况，男45岁15年缴费年缴5000保额10万/4万
鑫祥两全保险年交1115元，交20年
正常情况下估计在15年左右可以回本。也就是说，15年交了9万，到时候账户价值应该在9万左右。
这里面有一点，以现在的医疗技术，得了重疾不一味这马上就会死。只要有钱看病，再多活个几年，几十年的一般没什么问题。毕竟没有人希望死。目前不用对保险合同里的重疾覆盖面担心，一般的重大疾病，保险合同里都包括了。
智盈人生的重疾本身在第二年就可以取消，根据你的情况不建议取消重疾。生病最好是去看病，如果真照你那么说的话，有没有重疾就真没意义了，不过在取消时，还是希望你能慎重考虑一下。因为现在取消了，过几年想加就加不上了。毕竟人的生死是无法预测的
另，就你所说的最大收益情况，最好别那么做，如果把身故保额跳、调到最高，到最后保费就不只是5000了，要比5000还要多。保额越高，保障成本越多。到最后，你交的钱还不够扣的。按你一年5000的缴费，没有重疾的话，一般做到20万就别再往上加了。