财务数据表现不俗的同时，其也拟冲击IPO。在去年3月份招商银行宣布启动招联消费金融上市研究工作；时隔4个月，招联消金发生股权变更，中国联通和招商银行持股比例均为50；同年10月份，完成新一轮的增资，成为业内首家注册资本达百亿元的公司。
在招联消金狂奔的背后，两大股东可谓是出钱又出力。
背靠中国最优秀的零售银行，招行多次给招联消金提供授信。数据显示，2017年6月，招商银行为招联消费金融授信150亿元综合授信额度；2018年7月，招商银行再次对额度进行加持，授信230亿元综合授信额度；2019年6月，招商银行再次进行同业授信额度270亿元人民币。
除了给招联消金授信额度，招商银行还给招联消金引流。
根据2021年招商银行年报，招商银行App累计用户数1.70亿户。报告期内，招商银行App日活跃用户数峰值1,754.07万户，全年登录次数76.22亿人次，人均月登录次数11.42次，期末月活跃用户数6,541.69万户。
而根据招商银行2020年年报可知，掌上生活App累计用户数1.10亿户。报告期内，掌上生活App日活跃用户数峰值813.55万户，期末月活跃用户数4,603.17万户，用户活跃度持续领跑同业信用卡类App。
中国联通作为另一股东，部分业务也与招联消金绑定。
此前，中国联通旗下沃钱包有多款产品，包括沃易贷、沃分期、周转、易借等，其中沃易贷导流产品为招联金融-好期贷，不过该产品已在2021年6月份下架。
根据其2021年年报，中国联通2021年移动用户约3.17亿户。
在招行、联通给钱又导流的情况下，
招联消金三年蝉联行业第一就显得合情合理。
狂奔之下的隐忧
不过，狂奔之下，隐忧逐渐显现。
资料显示，招联消金旗下拥有“好期贷”、“信用付”两大产品体系，业务覆盖全国广泛地区。
正如上文所述，招联消金已经成为行业第一。不过，由于其前期扩张速度过快，其不良贷款逐年攀升。
据中诚信国际的评级报告显示，2018年、2019年、2020年、2021年上半年底，该公司不良贷款余额分别为13.93亿元、16.53亿元、19.44亿元、22.5亿元。
2021年上半年末，该公司不良贷款率为1.69％，较上年末下降0.9个百分点；不良率远高于A股宁波银行、江苏银行等城商行。
亦是因为凶猛扩张，导致招联消费金融资本充足率近年来持续下降，面临资本补充压力。
据中诚信国际此前披露， 2018年、2019年、2020年、2021年6月，招联消费金融的核心一级资本充足率分别为12.20％、10.82％、10.82和10.59％；资本充足率分别为13.29％、11.85％、11.82％和11.62％。
同时，黑猫投诉上关于招联消金的投诉多达200多条，投诉要求多为调整利率以及停止暴力催款等。
招联消金官网显示：“好期贷”、“信用付”的利率在7％—23.725％。根据黑猫投诉，消费者反映看到招联消费金融公司的广告年化利率低至7％左右，但最终放款的年化利率达23％。
在去年7月份，多地监管部门要求消费金融公司、民营银行将个人贷款利率产品上限调整至24％以下，招联消金离标准仅一步之遥。
此外，因为夸大宣传而多次被点名甚至罚款。
2020年10月，招联消金因存在多项违规行为被银保监会消费者权益保护局点名通报；在今年2月份，其因对合作商户风险管理不到位、催收行为不当等八项违规行为。
作为消金行业的老大，在“蒙眼狂奔”的同时需要注意质量，毕竟风控是金融机构的生命线，一味的追求规模扩张显然是短期风光。
本文源自环球老虎财经app
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