1、社保
社保可以说是一种国家福利，能够为我们带来基础医疗保障，报销医疗费用，价格不贵，每年只要几百而且国家还会补贴一半左右，
我国的社保覆盖率其实已经很高了，几乎人人都有社保，所以不多赘述了。
2、百万医疗险/防癌医疗险/惠民保
社保虽好，但其实也有很多限制，像居民医保的报销比例一般只有 50～80% 左右。
即便交的是职工医保，报销比例高一些，医保外的费用也依然无法报销。
如果生的是大病，往往还要跑到大城市去治疗，涉及到异地就医，报销就更低。
也就是说，医保只是基础保障，可如果只靠医保来救命，是远远不够的。
针对于医疗保障，百万医疗险就能够在社保基础上进行有效补充，
它的价格也很便宜，20多岁的年轻人通常一百多块就能买到百万保额。
对于60岁以上比较难买到百万医疗险的老年人，这时候可以考虑防癌医疗险或惠民保来代替；
不过对于年轻人而言，百万医疗险无疑是更加实惠且保障全面的选择，建议家庭成员每人一份。
3、重疾险
与社保和医疗险不同，重疾险是以给付方式赔偿保额。
换句话来说，就是一旦达到理赔标准，就会把钱一次性给你，买多少万保额就赔多少。
这笔钱不仅可以用来治病，也可以用于后续康复，或者偿还家庭贷款等等……
建议成人和孩子都可以配置重疾险，而超过 50 岁的人群购买重疾险容易出现保费到挂，建议用防癌险代替。
4、意外险
意外险能为我们覆盖所有意外导致的风险，
只要满足外来的、突发的、非本意和非疾病这四大条件，意外险都能保。
通常保障责任包括三项：意外伤残、意外身故和意外医疗。
意外险同样是人人必备的保险，
建议大家优先考虑一年期意外险，价格更实惠，通常50万保额也就才一百多块。
?
5、定期寿险
寿险的责任非常简单，在保障期内，只要身故和全残就会赔钱。
建议目前承担家庭责任的经济支柱购买，
这样万一出现了什么极端情况，家人还能够使用赔偿额继续生存。
像是已经卸下家庭责任的老人和未承担责任的小孩则不用考虑。
为了帮助大家更加直观的对照表格，我也整理出了下面这份：
《各年龄段购险参考表》
具体这张表格如何使用，这里直接就拿我同事的例子来说，
他和妻子今年都 35 岁且承担主要家庭责任，那么通过对照表格就会发现，目前最好的方案是夫妻二人都配齐社保和四大基本险种；
而他今年刚满 6 岁的儿子则不需要考虑定期寿险，配置好少儿医保、百万医疗险、重疾险和意外险就足够了；
对于他已经 62 岁的父亲，如果身体健康情况好，那么百万医疗险和意外险是可以买的；但如果已经无法购买百万医疗险，则可以考虑配置防癌医疗险和意外险……
以此类推。
在掌握了这套核心思路以后，这里要特别提醒大家，面对下面两种情况大家一定要提高警惕！
两个警惕
如果大家在挑选产品时看到返还型和捆绑型产品一定要提高警惕，一不小心就会踩坑，轻则损失几千，重则保障缺失损失几十万！
具体为什么，看下去你就懂了：
1、警惕返还型保险
为了能够直观地展现出返还型保险和消费型保险的差别，
这里我直接使用在售的两款产品做对比：
相信大家不难发现，返还型意外险的保障存在很多不足：
不仅缺失了意外医疗保障，意外身故和伤残保额也非常低，而且还不保猝死！
接下来咱们再来算算保费：
返还型意外险 20 年总计保费为 30200 元，在 70 岁时返还 33220 元；
而消费型意外险 296 元交 40 年，总保费大约为 12000 元。
不算不知道，一算吓一跳，两者相差 1.8 万！
而如果我们每年多交的 459 元看成是一种投资理财，70 岁返还的金额看似不少，可算下来IRR也才2.37%。
市面上IRR指数比2.37%高的储蓄险产品一抓一大把，还不如直接用这笔钱直接进行理财。
核心保障缺失、价格昂贵、收益低……看到返还型保险还是奉劝大家务必绕道而行！
2、警惕捆绑型保险
除了返还型保险意外，捆绑型保险也是一大常见雷区。
捆绑型保险的魅力在于：“一张保单保所有”。
不管是生病住院，还是身故残疾，都在保障范围内。
乍一看，觉得挺好，别人三四张保单才能解决的事，我一张保单搞定，省了不少麻烦。
然而，正是因为这种偷懒心理，才给了保险公司割韭菜的可乘之机。
捆绑型保险是如何坑人的？一起来看：
这份保单看似保障很多，实际上核心保障严重缺失且价格昂贵：
① 寿险和重疾险保额共用，二赔一，相当于交了两份钱，只获得一份保障；
② 意外险的核心保障既贵又不全面
因此，建议大家看到捆绑型保险一定要提高警惕！
绕开了“两个警惕”，接下来的“四大原则”可谓是大家的必坑秘诀，走过路过千万不要错过。
四大原则
一口气给全家人配齐保险并非易事，下面四大基本原则一定要谨记于心。
“原则”就是不能触碰，要遵守的；牢记这四大原则，所有弯路都躲着你！
原则一：先规划，后产品
先规划，后产品是指，在看产品前需要搞清楚：我需要哪些保障？为谁买？有多少预算？......
如果没有任何规划，很可能就会被业务员牵着鼻子走了。
比如有朋友就找我诉苦，说自己因为没有提前做好规划，盲目买了某大公司的重疾险，
结果每年仅是一份重疾险就要花去两万多，根本负担不起。
这就不是保险，而是负累了。
原则二：先大人，后小孩
这原则通俗理解就是：谁负责赚钱，就先给谁买保险。
有些家庭仅在孩子保险就花了大几千，结果到大人这里，买保险就完全没有预算了。
我理解家长的想法，总想把最好的留给孩子。
但大人的平安才是孩子健康成长的前提，小孩子生病了，大人可以照顾；
如果大人出事，谁来兜底风险？
更何况，成年人患大病的概率也更大！
因此，最好先给大人配齐足够的保障，再给孩子配置保险！
这里也强调一句，给孩子买保险，并不是越贵越好，只要掌握了产品搭配的技巧，即使1000元的预算也能给孩子配齐健康+意外保障~
原则三：先保额，后保费
保额是保险公司可以赔给我们的钱，如果过低，保险就会失去意义了。
患大病究竟要花多少钱？我们可以来看下面一组数据：
来源：《国民防范重大疾病健康教育读本》
以高发的癌症为例，平均治疗费都要 22 万~80 万；
此外，重病患者还得承担康复护理费用、因病不能工作的收入损失……
长年累月下来，开支无疑非常巨大，
因此重疾保额一定要买足，最好能买到 50 万；
而家庭顶梁柱的定寿保额也要注意尽量买高一点，尤其是负债多的家庭，可以把保额做到 100 万以上。
原则四：先保障，后理财
在一个家庭的财务规划中，重疾险、医疗险等保障险种，永远比理财险更重要。
试想一下，当我们躺在病床上，理财险非但不能赔付一点钱，有的甚至需要我们继续交保费。
这样买保险，有什么意义？
保障都没有做好，就谈理财，到头来不过为医院打工......
以上，我们避开了错误的产品，掌握了正规的投保思路。
接下来，为了让大家贴近真实情况，更好学习家庭保险的配置思路。
我以四个家庭为例子，基于不同的家庭情况分别以不同预算各配置了一套方案。
四种方案
接下来，我直接用四个家庭的方案来带大家进行实操，
年轻型家庭方案（预算4000左右）- 夫妻二人
奋斗型家庭方案（预算8000左右）- 一家三口
精英型家庭方案（预算14000左右）- 一家四口
富足型家庭方案（预算33000左右）- 全家老少
四个家庭基本情况如上，大家也可以根据个人情况跳转至比较贴合个人情况的方案参考。
1、年轻型家庭方案（预算4000左右）- 夫妻二人
对于刚刚毕业不久初入职场的年轻人而言，目前挣得不多，购买保险的预算可以控制在每年 4000 元左右。
我基于一对年轻夫妇的基本情况，搜罗了全网性价比最高的产品，设计方案如下：
整套方案夫妻二人总保费为 4355 元，人均每年也就 2000 出头，即使是刚刚进入职场的年轻人也基本能够负担得起。
而在保障方面，我也为全家配齐了四大险种，确保每一位家庭成员都能够获得全面的保障，具体如下：
（1）百万医疗险
夫妻二人可以选择目前性价比非常高的 e享护-医享无忧（20年期）个人版。
这款产品最大的优势之一就在于能够保证续保 20 年，后面身体情况变化也不担心续保问题；
整体报销条件也很不错，因疾病或意外住院，超过 1 万免赔额的部分，满足条件都可以报销。
（2）重疾险
重疾险对于夫妻俩非常必要，但是由于预算有限，保额方面需要酌情选择，
所以，我为他们各配了 30 万保额的达尔文 6 号，保至 70 岁。
如果确诊癌症等大病，能得到 30 万的赔付。
60 岁前确诊还有额外赔付，最高能赔 54 万，相当于是买了 50 多万的保额。
（3）意外险
我给夫妻俩各配了一份 50 万的小蜜蜂 2 号超越版意外险，
万一不幸因意外身故或伤残，最高能赔 50 万；猝死也可以赔偿 30 万。
如果意外受伤，5 万以内的治疗费用可以不限社保 100% 报销。
（4）定期寿险
同样是考虑到预算有限，定寿给夫妻俩各配了 50 万的 大麦甜蜜家 2022，保 30 年。
万一不幸身故或全残，家人能一次性获赔 50 万。
另外这款产品有一项特色保障：万一夫妻双方不幸在同一事故中身故或全残，则能赔 200 万。
对于这些极端情况，提供更多的保障。
整体看下来，虽然这套方案无法做到十全十美，
但是在预算有限的前提下，也能够为这个小家庭支起一把保护伞；
将来等到手头更加宽裕，也能够根据具体情况再做调整，实现保险的动态配置。
2、奋斗型家庭方案（预算8000左右）- 一家三口
除了上面新婚夫妻以外，一家三口也是比较常见的家庭结构，接下来我们再来看看这种情况应该如何配置保险：
这套方案总保费为 8007.6 元，
相比起刚刚步入社会，这一家庭能够有更多的预算投入到保险配置中，
因此也可以获得更加全面的保障，整体如下：
（1）百万医疗险
医疗险方面依旧是为家庭三位成员选择了价格实惠的 e享护-医享无忧（20年期）个人版，
三人加起来 1000 元不到，就能够获得近千万的保额。
除了保证续保 20 年和报销条件好这两大优势以外，
我也为他们在原有基础上多花了几块钱附加外购药保障，
医院外买的88种抗癌药也能 100% 报销。
e享护-医享无忧（20年期）个人版太平洋健康险?医疗险保证续保20年可选外购药报销 查看测评
（2）重疾险
重疾同样是为夫妻配置了保至 70 岁的达尔文 6 号重大疾病保险，
由于预算相对宽裕一些，保额也相应地提升到了每人 40 万，同时获得 24/12 万中/轻症保障。
为一岁宝宝选择了保障 30 年的大黄蜂 6 号少儿重疾险，
50 万的重疾保额不仅包括了30/15 万中/轻症保障，
同时也包含 100% 保额特定疾病额外赔和 200% 保额罕见疾病额外赔，
11 岁以前确诊重疾还能额外赔付50%保额。
大黄蜂6号少儿重疾险北京人寿?重疾险重疾额外赔50%少儿特疾最高赔付250% 查看测评
（3）意外险
夫妻二人的意外险依旧是选择了性价比较高的小蜜蜂2号超越版，
不过意外身故/伤残保额提高至 100 万，相应的意外医疗和猝死保额也提升为 10 万和 50 万。
对比了目前市面上所有的少儿意外险后，我为宝宝选择了最实惠的专心少儿意外险 2022，
30 万意外身故/伤残只需要 108 元/年，
同时意外医疗保额 3 万，0免赔，100%报销，整体报销条件很不错。
专心少儿意外险2022平安产险?意外险意外医疗不限社保可选烧烫伤保障 查看测评
（4）定期寿险
定寿的选择和上一方案产品无变化，
保 30 年的夫妻互保产品大麦甜蜜家 2022 依旧是平价首选，
不过由于新生宝宝的出世，父母肩上的责任也相应增加，
所以这一方案中，把身故/全残的保额调整为 80 万。
综上，其实几千元也能够配齐一家三口的基础保障。
对于很多背负家庭负债（如车贷、房贷）正处于事业上升期的小家庭，这样的方案就是比较合适的。
还是那句老话，配置保险一定要注意结合自身情况灵活选择，万万不能盲目“抄作业”。
大麦甜蜜家2022华贵保险?寿险夫妻共保夫妻保障最高400%保额 查看测评
3、精英型家庭方案（预算14000左右）- 一家四口
随着多胎政策开放，也有越来越多的家庭选择生二胎，
下面这套方案就适用于家中有两位宝宝的情况：
整体来看，四位家庭成员都能够获得比较全面的保障，而整体预算也控制在了1万5以内，具体如下：
（1）百万医疗险
在一家四口的选择上优先考虑高性价比的 e享护-医享无忧（20年期）个人版，
同样也是选择附加外购药保障，
具体保障上文中已经写过，这里就不再赘述了。
（2）重疾险
33 岁的中年夫妻预算相对更加充足，所以我们将达尔文 6 号重大疾病保险的保额调至50万；
中/轻症保障也相应地提升至 30/15 万。
两位宝宝可以选择保至 70 岁的慧馨安 2022 少儿重疾险（互联网专属），
这款产品对 20 种少儿特疾，如白血病、重症手足口病等，最高能赔 220% 保额，
也就是说买 50 万赔 110 万，而且能一直保障到合同结束，不限年龄且赔付比例高。
如果预算充足，还可以灵活选择其他附加保障，比如可选前 30 年额外赔。
（3）意外险
意外险的选择与上一方案无变化，不过由于预算充足，两位宝宝的保额提升至 50 万，
这样意外医疗的保障可达 5 万，加上 0 免赔和 100% 报销的优势，
基本上平时磕磕碰碰的医疗费可以全面覆盖。
（4）定期寿险
同样是由于预算更加充足，所以在这一方案中我再一次为夫妻二人提升保额至 100 万；
如果出现双方在同一意外中出事，亲属最高可获赔 400 万，
确保两位宝宝和四位老人能够有充足的生存资金。整体来看，对于一般的一家四口家庭而言，每年 14000 左右的预算基本就能够让全家人获得比较全面的保障了。
不过在这套方案中，并没有考虑家中老人的情况；
但是在实际情况中，其实家中老人看病或出现意外的情况也不少，算下来也要花不少钱。
因此，在最后一套方案中，我将夫妻双方的父母也考虑了进来。
4、富足型家庭方案（预算33000左右）- 全家老少
这里，我们就以比较常见的 40 岁夫妻、4 位老人和 1 位儿童，一共7口人为例：
这套方案看似复杂，但是其实就是在原有基础上，将夫妻二人的重疾险调整为保终身，
同时也为家中四位老人配置了保障。
由于老人年龄已经 65 岁以上，身体也出现了健康问题，不满足多数百万医疗险投保条件，
所以这里为两位 65 岁老人配置了好医保·防癌医疗险，
也为两位 70 岁老人配置了全民普惠保（升级版）这款惠民保产品，
在确保性价比的前提下，也能确保覆盖四位老人医疗方面的重大风险。
而在意外险方面，我为四位老人配置了小米老人意外险 2021，这款产品意外医疗保障很有优势：不限社保，0 免赔，社保结算后可 100% 报销；
此外，也有意外住院津贴等附加保障，整体表现很不错，适合 50-70 岁老人。
可以看到，虽然随着全家人年龄的增长，保费也有所提升，
一家七口人的总保费我们可以控制在 33000 以内，如果预算更多或者是较少，大家也可以结合上面几套方案的思路和个人情况酌情调整。
要知道，在我看过的保单中，甚至有一份重疾险就要好几万且保障不全面的极端情况；
由此可见，合理的险种搭配和产品的选择确实非常重要。