评论有大佬算了下数据,简单更新了下。
最近在为父母看保险,有亲戚推荐了这款,我也自己认真研究了下,私以为所有的此类理财、分红、年金类保险都不是太值得购买。父母年纪大,怎么买保险?我刚好整理了相关内容,希望对你有帮助:2020年最新!适合父母大病保险排名榜单
估计你已经看了此保险的相关内容,我再补下图。
假设我从30岁开始,年投10万,交20年保至终身,20年共投200万,保单的保额是97800元(保额是算保险金用的,与你年投入金额有关,投入越大保额越大,这里拿最大的一款举例,数据比较有对比性)。
鑫福年金 总投入200万 收益:
汇总一下:
在我50周岁的时候,我终于缴清了应投的本金共200w万,这20年来我一共拿回了20+39340*12=352080元,虽然想着以后每年躺着拿钱不愁吃不愁喝,一年好几万,但总觉得有丝丝不对劲? 总收益: -164.8万终于,在88周岁的时候(我觉得我能活到88,哈哈),即我投保58年后,总收入达到2039208.6469711997元,持平总投入本金200万元。总收益: 0万在89岁的时候不幸身故,一次性赔付99岁前的养老金时,此时总收入3383517.8177031344元,即338.35万元,当然一次性赔付的部分是保险受益人拿的。总收益 :+138.35万PS:那些活到105岁的,你可以上报纸啦
这么看来,我似乎是赚了?赚了138万?
如果销售人员忽悠我们的父母买这个,可能还真有点诱惑力,毕竟有着以后子女老了不愁+138万的收益。
可对于我们年轻人,做一个假设,我有一定存款能力后,自学一定的理财知识,做到自己年收益5%不过分吧(毕竟余额宝高峰期也5%了,现在也有4%),再来算下。
从30岁开始,不买保险,把每年投入的10万用于个人理财账户:
在我31岁时,账户总金额10*1.05=10.5万 总收益:+0.5万在我32岁时,账户总金额10+10.5*1.05=21.025万 总收益:+1.025万在我31岁时,账户总金额10+21.025*1.05=32.07625万 总收益:+2.07万在我32岁时,........................在我50岁时,账户总金额约336万 总收益:+136万后面的我也不想算了,毕竟我在50岁就赚到了你用死亡去换到的保证金,我要拿着这钱去环游世界也好,或者再拿去投资理财也好,我有充分的选择权,而不是把选择权交给子女,选择过年的时候给我烧栋房子还是烧个美女。
在这里要说一下,鑫福年金账户也可以有利息,我的计算对比确实存在有问题,算鑫福收益的时候没把自身的年利率收益算进去,你也别急着反驳我,先看以下几点:
1:鑫福的总收益我算的是最大的身故保险金,即99-30=69年的收益,而我举例只算了50-30=20年的收益;
2:鑫福的利率保底只有2.5%,不稳定的,但是相信我最多不会超过4.5%。而我举例的5%相信也不是稳定的,经济不好那年3%,经济好那年10%也说不定。
3:鑫福的投入必须是稳定的,你能确定你每年都遇不到急事儿,都是拿出10万无压力,这样最好,如果拿不出退保的话,基本就只能还你本金了,如果前几年退保还会亏钱呢。而我举例就比较自由了,有钱还可以多投点,没钱不投也行,少赚点呗。
4:鑫服的复利是建立在你不取钱的基础上的,你能保证你这几十年都不动这比钱吗?动了的话就没利息了哦。而我举例来说,根据你自身情况选择投的时间和类型,比如实在不行余额宝换成理财通嘛。
所以除非你自己或者孩子非常扶不上墙,有点钱就要霍霍存不住的,那么保险公司的这种年金真没必要买。(但我觉得你都在考虑养老保险了,是一个对自己未来很慎重的人,应该也能老实存钱的。)
而以上这些都是没考虑通胀的良好情况。你要是90年代投了200块,现在给付你2000块,想想看90年代200块的购买力和现在2000块的购买力。
总之,数据贴这了,保险公司是公司,里面有各种精算师,可以知道在大概率下怎么让公司赚钱,而你唯一赚他钱的概率就是让自己变成精算师公式下的小概率,而在本例子中,小概率就是活到99岁以后,越久越赚。
我并不排斥保险,如果真有保险需求,请买消费险保险,用小杠杆保证大健康。