一、关于意外险的职业分类:
正如前面所说,从事不同职业的风险是不同的,办公室行政人员的风险一定远低于从事高空作业的朋友。所以意外险在风险定价的时候,一定会考虑职业相关风险。
目前国内国内意外险关于职业核保,主要分下面2种情况:
1-6类职业:1类风险最低,依次升高,6类职业风险最高。拒保职业:由于风险过高,保险公司拒保,无法购买。
目前职业分级各大保险公司整体差异不大,更多的是相互借鉴模仿,会出现同一职业在不同公司分级不同的情况。
为了方便大家查看,倍领哥参考了某产品的规则,汇总如下:
基本所有意外险都会承保1-3类职业,还有4类职业。倍领哥之前推荐的两款意外都是承保1-3类职业。
二、4类职业,哪款性价比最高?
今天我们主要看看4-6类职业意外险,哪款性价比最高?倍领哥对市场上多家主流的网销平台进行了筛选,从备选的十几款产品中,选择出如下几款比较有代表性的产品,首先我们看4类职业:
目前有2款产品比较有竞争力,分别是平安财险的百万综合意外险、太保安联全民综合意外险。
平安这款产品30万保额,含有5万的意外医疗,仅需要220元,而且还有交通意外的额外给付、意外救援等。倍领哥和同事开玩笑说,如果我是4类职业,就会考虑购买这款了。
如果不想选择意外医疗,只想获得意外身故和伤残的保障,那么太保安联的全民意外也是可以考虑选择的,这款产品非常简单,也足够便宜,唯一的不足是没有意外医疗的保障。具体如何选择就看大家自己的需求了。
三、5-6类职业,哪款性价比最高?
看完4类职业,我们看5类6类职业意外险,目前市面上主要有两类产品。
按比例赔付:比如30万保额,1-4类是100%赔付,5类是50%赔付,6类30%赔付。这种产品看起来保额比较高,但是实际上这算下来,5-6类职业保额也不会特别高。
统一比例赔付:1-6类统一按照一个比例进行赔付,这种产品简单容易理解,不容易被误导。
所以我们在选择的时候直接看自己职业,对应的保障是多少就好了。经过对比分析,我们主要选3款比较有代表性的产品:
泰康在线:职业无忧意外险
中国人保:1-6类职业保障计划
安心保险:高危职业意外险
直接说结论:
安心高危职业意外险的性价比会比较高,在150元的前提下,就能获得其余2款相当的身故/伤残保障。虽然意外医疗保额不够高,但是和其余2款也没有特别大的差距,所以个人会倾向于选择这款产品,而且这款产品可以购买3份。
看完上面的对比图,大家可能会有一个最明显的感受,就是5-6类职业的意外险比较贵,不过这也侧面的印证了5-6类职业风险的确很大。
倍领哥在之前写低收入家庭保险配置的时候提到过,对于低收入家庭因为风险抵抗能力较低,经济支柱出险后对家庭影响较大,所以更需要购买保险。同理引用到这里,由于5-6类职业风险高,所以相比普通人更加需要保险。
四、高危职业,这款保险必须知道!
从事高危职业,其实还有另外一种思路,可以购买考虑不限制职业的定期寿险。我们之前在测评瑞泰瑞和的这款产品时候,有提到瑞泰瑞和定期寿险是国内非常优秀的一款产品,主要体现在如下三个方面:
健康告知宽松:是目前国内健康告知最宽松的定期寿险
购买额度高:北上广深、浙江、江苏,可以线上直接投保150万
不限制职业:对于投保职业没有限制
所以如果是高危职业,还有另外一种选择就是选择这款定期寿险作为长期保障,具体产品测评可以点击这里查看>>>50万保额、20年缴费,保障20年,具体价格如下:
30岁男性:800元/年
30岁女性:400/年
所以对于高危职业的朋友,这款产品也是非常值得考虑的产品,如果你还在问为什么要买定期寿险,那么我只能说你可能是新的粉丝,建议多看看历史文章。
定期寿险是最能体现保险温度的产品,也是我最喜欢的保险,希望大家都能重视起来。