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年金险和增额终身寿险都有长期资金规划、养老的用途，为了方便大家了解，我对这两类产品的特点做了对比：
1、收益性：年金险一般收益要高一些，长期看能到 4% 左右，而增额终身寿最高不超过3.5%。
2、灵活性：增额终身寿更灵活，后续有闲钱了能继续投入，用钱时直接减保取出来就行，而年金险多数产品都不支持加减保。
根据年金险和增额终身寿险的特点，不同人群这样买商业养老保险最划算：
1、专门用作养老金，选择年金险
年金险需要长期持有，才能使利益最大化，所以很适合养老需求明确的朋友。
所以，如果只是单纯想满足未来养老主要的用钱需求，能够确保投入的钱可以长期持有，选择后期收益更高的纯年金更合适。
但是，如果你除了满足养老需求外，还想兼顾其他需求，那么选择增额终身寿就更合适你。
2、没有明确的用钱需求，选择增额终身寿
增额终身寿可以满足不同的用钱需求，包括给孩子买车、操办婚礼以及自己的养老金。
如果你还有其他需求例如买房、给父母养老钱等，也可以按自己的意愿减保，这是纯年金险做不到的。
总的来说，年金险和增额终身寿险收益表现算是比较不错的，想要购买此类产品的朋友，可以根据自己的情况来入手。
我们在购买商业养老保险时不能盲目选择，应该多注意下以下几个点。
1.现金流合理分配
养老保险的收益，主要来自于长期投资带来的复利效应，消费者如果选择短时间内就能领钱的养老保险，则可能导致真正需要养老时账户资金积累不足。
且消费者应尽量将养老保险的给付期拉长，因为养老保险所覆盖的时间越长，越能体现复利的优势，获得的收益也会越可观。就例如年金保险，这篇文章可以看看《养老年金保险值不值得买？》
2.选择缴费灵活的产品
人的一生不可能一直风平浪静，很多时候会遇到一些突发情况，很可能让自己陷入经济危机的泥潭，很难拿出多余的钱去缴保费。
3.附加保费豁免功能
保费豁免即被保人/投保人如果在保险期间发生意外情况（身故或全残），保险公司可以豁免其保费，且保单依然有效。
保费豁免功能是比较重要的，他可以保障在意外发生时也能正常领取养老金。
4.选择有分红的产品
有分红的养老保险，可以确保被保险人能够长期获得稳定的保险金，且通过分红所获得的收益在一定程度上还能保障自己所攒养老金的购买力不发生太大的变化。
趁现在还年轻，及时做好养老的规划，这样才能使自己的老年生活自由快活。大家对养老金有疑问的可以>>【预约奶爸-点击免费咨询】
如果基础保障做齐了，那可以考虑配置养老保险，关于当前有什么好的养老险产品我都整理在下面的文章里了，有需要可自提：
如果基础保障没做齐一定要先做好，那基础保障如何做：
一般建议按一定优先级顺序配置保险，即医保>重疾险>医疗险>意外险>寿险。
>>医保，国家给予的保障，可带病投保，投保门槛低，保障续保，价格便宜一定要买，这是最基础的保障，但由于它有起付线和封顶线，像自费药、进口药等不在它的保障范围内，所以还要配置商业保险。
>>重疾险，其首要作用就是保障重大疾病！得了合同里越定的疾病且达到赔付标准，就一次性拿到理赔款。想了解重疾都保什么病，可以看看这篇：重疾险保哪些重大疾病？一文读懂重疾险的真相！
此外其最大的作用转移家庭经济危机，重疾赔付的钱可以用于治病也可以用于赡养老人、抚养孩子、还房贷车贷等等，反正你想咋用就咋用，毕竟因患重疾导致的损失是很大的，且还有5年的康复期，这期间也是没有收入的，而重疾可以雪中送炭解决医、食、住、行等问题。关于当前好的重疾险产品我已经整理出来了：十大值得买的热门重疾险大盘点！
>>医疗险，医疗险不和疾病挂钩，只要住院了超过免赔额就可以报销！如果没有医疗险，医生问：“国产的还是进口的？”病人就会说：“能用就行。”如果有了医疗险，医生问：“国产的还是进口的？”病人一定会说：“用最好的！”医疗险能让病人治疗时更有尊严，有足够的勇气和财力接受到最好的治疗方式。几百元就能买到百万保障的产品有这些：2020年，十大最值得购买的医疗险
>>意外险，我们总是心怀侥幸，却不知，大家都是肉体凡胎，当意外降临，会区分我老幼贵贱吗?答案是不会。明天和意外，我们永远不知道哪一个会先到来。但挑选一份合适的意外险，可以使我们活得更有底气。如果我们不能保证每一次都幸运地置身事外，那么做好相对的事先预防和事后保障才算是成年人解决生活的对策。好的意外险产品都整理在下面这篇文章里了：2020年，最值得买的意外险都在这里了
>>寿险，以身故作为保障责任，也就是只有人挂了才能赔。小孩和老人不建议购买，而经济支柱一定要买，万一不幸身故，还可以赔付一笔钱给家人，而这笔钱的使用范围也不限，爱咋用咋用！
望采纳！
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资料来源：学霸说保险官网
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没有最划算就只有适合自己的，这个需要根据自己的年龄，经济情况，自己的一些情况来定的。最简单的来说要是您经济情况捉襟见肘，那就只有缴纳社保的养老保险最划算，但是您经济情况比较好，应投资理财型的养老保险会比较划算。
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随着社会老龄化加剧，未来老年人养老令人担忧。部分老人为了减少子女的经济压力，已经提前为自己买了养老保险，那么养老保险哪种最好呢？怎样投保才是最合适的呢？
方法/步骤
一.传统养老年金保险
到约定年龄开始每年领取保险的，这样险种领取金额固定、保障明确。
二.万能险
以投资增值方式作为将来养老的储备，但是其有一定风险，并不能保障增值多少，且其前5年扣除费用较高，一般需要中长期的持续缴费投资妨显效用，当然其收益机会也可能大于传统养老年金险种。
三.投资理财保险
理财险一般买重疾保障，在保障期限结束后返还，有的理财产品还有分红，使返还的钱能够抵御通货膨胀。对于人身保障不足或者缺乏的人群来说，买重疾+返还+分红型的理财险储备养老金是不错的选择。一方面既有保障，一方面通过长期缴纳保费的方式，进行养老金的强制储蓄，实现养老保障。
注意事项：这类产品一般是长期险，如果投保后退保，损失较大，建议在买前要充分进行产品的比较，并进行充分沟通，多关注产品的保障责任、返还的时间和保障额度等具体情况。
四.商业养老保险
对于年纪在40周岁以下，基础保障已经完善，经济收入水平较高的家庭或个人来说，可选择份专门的保险同城商业养老保险。 其缴费年限可由自己亲自选择，一般有一次趸交、3年、5年、10年、20年期等不等。但考虑到当前经济形势，建议消费者适当缩短缴费期限，这样所需缴纳的保费总额将会减少一些。本回答被网友采纳