在新冠肺炎疫情的冲击和影响下，如何提高制造业贷款的准确性和直接性，成为金融支持制造业脱困、夯实高质量发展基础的重中之重。
中国人民银行最新数据显示，截至2020年5月末，制造业中长期贷款余额4.28万亿元，同比增长19.6%，增速为2011年2月以来最高。其中，高技术制造业中长期贷款同比增速高达40.9%，延续了过去几年的快速增长态势，增速较去年同期提高2.5个百分点。
“制造业决定了一个国家的技术水平和装备水平。其产业链长，子产业多，涉及中小企业数千家，对‘六稳’和‘六保’意义重大。”中国光大银行行长刘劲说。
制造业贷款快速增长
在浙江省丽水市静宁县王金阳工业园，浙江富莱克铸造科技有限公司负责人黄十分高兴。“通过这一招，公司订单量增加了20%，利润率提高了8%。”
他口中的“绝招”指的是转型和自救。作为一家专业生产防爆电机和机械铸件的小微企业，面对疫情的冲击，公司果断放弃产品粗加工的生产模式，引进新型数控机床，试图依靠产品精加工来提高产品的技术含量。
今年以来，制造业贷款保持较快增长，金融对实体经济特别是制造业的支持力度不断加大。
截至6月末，中国工商银行投向制造业的贷款余额达1.85万亿元，居商业银行首位；较年初增加2233亿元，创历史新高；增速达到14%，高于各项贷款平均增速。其中，京津冀、长三角、珠三角、成渝地区，工行制造业贷款较年初增加1600亿元，超过全部制造业新增贷款的70%。
截至今年6月末，国家开发银行已发放制造业贷款2777亿元，同比增长45%，贷款余额8648亿元。“我们把制造业高质量发展作为重点支持领域，加强与国家发改委、工信部等部委的协调，设立了2500亿元制造业专项贷款，制定了500亿元制造业流动资金贷款计划，希望为产业链重点企业和供应链重点中小企业提供高效低成本的金融支持。”CDB的相关负责人说。
“制造业贷款的快速增长首先是因为近年来制造业转型升级的加快。”央行金融市场司司长邹兰说。此外，金融机构尤其是商业银行更重视制造业贷款。“越来越多的银行意识到，金融业与制造业共生共荣，其长远发展离不开制造业的支持。”
传统制造业和并购重组中的优质技术改造项目；密集型制造业的贷款业务正成为信贷投放的重点。
在广东，杨明新能源公司已从CDB广东省分行获得11亿元授信，并已发放贷款2.5亿元，将用于公司两个重点项目：3354风机设备制造和叶片制造。
针对生产企业在技术改造、设备更新、环保升级等领域的贷款需求工商银行最近推出了一个创新的特殊项目贷款品种3354制造业技术升级支持贷款。
“传统产业占规模以上工业增加值的80%，仍然是工业经济的主体。改造和升级tradit
据了解，浙江银保监局已与浙江省发改委、浙江省经信办联合研究下发了《关于印发金融支持制造业高质量发展行动方案的通知》号文，聚焦制造业技术改造贷款、产业集约化并购等重点领域；a类贷款、小微企业贷款、中型企业贷款和中期流动资金贷款。
上述负责人介绍，为更好地畅通融资信息渠道，浙江大中型银行通过开展“服务企业服务群众服务基层”、“百企行”等银企融资对接活动，建立了传统制造业转型升级“重点市县、重点项目、重点平台、重点企业”常态化跟踪机制。
中长期贷款稳定预期
值得注意的是，受疫情影响，不少企业出现回款期限延长，资金周转压力陡增。因此，缓解当前制造业企业贷款周转问题，稳定企业融资预期，降低贷款转移成本迫在眉睫。
“申请流动资金贷款的企业最多，但各家银行给的期限大多是一年。”杭州萧山区一家汽车零部件企业的负责人表示，对于制造企业来说，短期循环贷款往往无法完全匹配企业的生产经营周期和回款周期，因此出现了一些“短贷长用”、“逆贷转贷”等无奈操作，不仅影响企业融资的预期稳定性，还会产生额外的资金周转成本。
为此，今年《政府工作报告》提出大幅增加制造业中长期贷款。在政策推动下，多家银行制造业中长期贷款余额和增量均创新高。
具体来看，截至今年6月末，工行制造业中长期贷款余额超过5500亿元，比年初增加952亿元，增长21%；光大银行制造业中长期贷款余额增长23.63%，远高于去年同期。
“我们把中长期贷款额度管理、定价管理、制造业准入前审批等权限下放给分行，给予优惠考核。”光大银行行长刘劲表示，内部资本考核给予50个基点，先进制造业“白名单”企业中长期贷款项目给予100个基点。同时，加大激励考核力度，将支持制造业的贷款考核纳入分行平衡计分卡考核。
“接下来，为支持制造业高质量发展，加强制造业中长期贷款投放，工行将进一步提出明确要求，配置相应支持资源。同时，加大制造业技术升级支持贷款，中长期跟进
环贷款等创新产品推广，提升金融服务适应性。”工商银行行长谷澍说。
我曾经是银行信贷方向的产品经理，对这个问题有一定的看法。
大部分银行的银行的信用贷款都只发放给特别优质的客户。所谓特别优质的客户认定标准一般也比较苛刻。要么是长年跟银行有贷款关系，经营状况优秀，还款情况优秀的企业。要么是行政事业单位的正式员工。
你肯定会说，我不是上述说的两类人，但也能拿到银行的信用贷款。没错，在某些规模稍大的银行的手机银行上就可以获得。但你肯定也承认，你的贷款额度一般不超过30万。与此同时你肯定缴纳的也有公积金，或者工资是由贷款银行代发的。
那么为什么银行发放的信用贷款，不能是长期的呢？这就要从信用贷款诞生的历史来看了。
在十年前，银行几乎不会发放信用贷款，这个原因也比较好理解。银行自古以来的逻辑都是“有罪推定”，换言之就是，不管你是谁，只要来申请借款，银行就把你看做骗贷的人。
面对骗贷的人，银行首先要考虑的就是借款人不还钱了，银行该如何收回贷款。最直接有效的方法就是拍卖抵押物，或者让担保人来偿还。
随着互联网金融的发展，很多互金公司都推出了信用贷款。银行的贷款空间越来越小。如果还指望通过抵押物，担保人来控制风险，银行迟早会因为跟不上时代而被淘汰。
正是基于这样的背景，银行才扭扭捏捏地推出了信用贷款。从本质上来说，银行还是不愿意推出信用贷款的。对于某些村镇银行、农商行来说，到现在也还不愿意发放信用贷款。
市场要求，必须要发放信用贷款，怎么办呢？银行的逻辑就要转变了。从依赖第二还款来源，也就是抵押、保证，转换成了掌控第一还款来源，笃定客户有能力归还贷款。
掌控第一还款来源的方法就是进行数据挖掘。这也就是除了优质客户群体，还有一部分缴纳公积金、在银行代发工资的客户群体可以享受信用贷款的原因。
这个时候就有个问题，数据可以表现出一个人过去的情况，甚至能够预测未来一段时间的情况，但是时间再长，预测就不准了。
银行是多么现实的机构啊！你现在是优质客户，一年后，两年后还能是优质客户吗？你现在有公积金，两年后还有吗？无论你真实的情况如何，银行始终都是秉持怀疑态度的。
在设定授信年限时，银行还是会把年限尽可能缩短，以防优质客户变差，自己可以尽可能规避风险。有人说，数据不是可以预警吗？没错，可以预警，当数据预警的时候，银行就已经遭受损失了。
总结：
从银行贷款的发展来看，银行本身是不愿意发放信用贷款的，毕竟银行在逐利的前提下还是要风险第一的。即使有些银行发放了信用贷款，也还留有传统的“有罪推定”的思维。银行总是担心客户情况会变差，变差了以后不还钱。为了能够让风险降低，银行才不会把信用贷款的期限拉长。
我是银行研究僧，关注我，带你了解更多银行知识。