首付贷后果，急！

Question

如题所述

Answer 1

首付贷的真正可怕之处在哪

上海、深圳等众多城市曝出有房地产中介机构为购房者提供首付贷。在商业银行把首付比例降至20%后，房地产中介提供首付贷产品，相当于让购房者实际享受零首付，或者支出5%到10%的首付款，其余通过借贷来弥补。
作为给购房者首付提供贷款的产品，首付贷帮助购房者补齐首付款中的缺口，待客户资金充裕或房产升值后偿付。以一套100万元的房产为例，首付需要20万元，如果购房者本身只有10万元首付，通过首付贷可获得10万元贷款，即可成功完成购房。杠杆比例甚至达到1∶10。
这类借助互联网金融的模式“加杠杆”进行购房的方式，和当年美国的“次级贷款”真是如出一辙，极大加大了房地产金融风险。比如，深圳一栋一千万的房子，首付20%就是5倍的杠杆，而20%的200万，场外配资可以达到180万，也就是说，用20万翘动了一千万，等于运用了50倍的杠杆率，远远超过了美国次贷之前的杠杆率。
有声音指责这些产品为炒房客提供了杠杆资金，一定程度上助推了房市的火热。这一信贷消费模式的特点，严重扭曲了楼市的供求关系。如果说中国前几年的房市热，是由供求关系生成的，诸如稳定的家庭收入（良好的就业前景）、丰厚的储蓄和购买能力，那么这一轮更多是类似股市场外配资作用的后果。
房地产中介机构、房地产开发企业与P2P平台合作，所提供的‘首付贷’产品不仅加大了居民购房的杠杆，削弱了宏观调控政策的有效性，增加了金融风险，同时也增加了房地产市场的风险。
这些年来，中国房价一直在上涨，使得大家产生了还会不断上涨的心理预期，形成了强烈的投机心态。就在全球央行不断降低利率、房价日日上涨、买卖房屋盈利巨大的背景下，越来越多的投机客进场，金融里的“狗追尾”现象也就出现了：房价上涨时，推动土地价格上涨，而土地价格上涨再倒过来推动房价上涨，狗越转越快——房价越炒越高，购房者需要拿出的资金越来越多，贷款额度也越来越高，而当大多数人连首付都用贷款买房的话，货币超发就不可避免，最后受损失的，还是经济本身。

首付贷为什么被禁止？有什么危害吗？

首付贷为什么会被禁止？有什么危害？题主这个问题问得好啊！一些人不明白为什么买房子要有首付，既然可以按揭80%，为什么100%都按揭了？其实说到底是杠杆的原因，按揭买房是一向伟大的金融发明，让当下没有能力全款买房的人提前住进了心仪的房子；让银行获得了优质的贷款，获得了利息收益；通过房子的消费促进了许多相关产业链，达到了促进消费的目的，这样一个伟大的发明也是需要有严格的条件限制的。
因为将需要一次性大额支付的消费变成了分期数十年的消费行为，这需要双方之间有充分的信任，第一是银行要稳定，如果银行十年后没了，那么这种金融模式也是不能持久的；第二是购房者的工作要持续稳定，也就是你要有持续稳定的收入来源，而且是收入不断增长的过程，如此才能变得月供的压力越来越小，如果大部人都要通过这种方式按揭买房，那么这就需要这个社会是稳定、持续发展和繁荣的，因为只有一个稳定、持续发展的经济体，他才能够为居民提供长期持续的稳定，哪怕是你辞职了也很容易找到下一个工作。
上文的两个条件大家都好理解，所以我们明白，在贷款买房这方面，其实每个城市的公务员或者是事业单位和国企等员工就更容易获得银行的放款，背后的原因就是他们背后的平台能够给与他们持续稳定的收入，所以在银行的信用就高。很多做生意的尽管赚得多，但是在银行的眼里可能还不如体制内的人，因为有风险，几年赚钱，过几年没准就是亏损了，这种就是不稳定。但是经过多年的发展，银行最后还是总结出了一个经验，那就是首付20%会更加安全，因为还是有些人会因为各种原因还不起房贷导致断供，这个时候银行需要拍卖房子，所以，如果一开始就首付20%，拍卖的时候即便是折价，银行也不会亏损，或者是减少亏损。
还有一个原因就是，要知道对方是否有持续稳定的收入不仅仅是需要看收入流水以及工作单位的性质，还有一个重要的原因就是看你的财富积累，如果你积累了一定的财富，那么这个也更加容易说明你是有稳定持续的收入的，所以就需要一定的首付能力，能够支付一定首付的人，那么就说明你是有持续稳定的收入的。上文说了这么多，其实是原理，禁止首付贷的原因就在于会大大降低购房的门槛，让那些没有能力购房的人购房，这就大大增加了金融系统的风险，因为一定未来断供，那么这是风险非常大的。
最好的例子就是2007年美国的次贷危机，美国次贷危机的原因就是他们也实施了和首付贷类似的政策，就是大大降低了购房的门槛，降低了首付比例，甚至是零首付购房，这让很多原本没有能力购房的人贷款买房了，贷款比例100%，相当于不用准备一分钱就可以买房了，当时美联储的利率也低，所以还能维持，后来美联储加息导致利率上升，月供支出增加，而宏观经济增速也在放缓，断供的越来越多，拍卖的房子越来越多，最后房价暴跌，金融系统的风险被引爆，又因为这些房贷做成了更为复杂的金融衍生品销售给了全球的投资者，从而引发了全球的金融海啸。
所以 ，禁止首付贷的根本原因就是防止金融风险，当首付比例是50%的时候，杠杆倍数是2，如果首付比例降至40%，杠杆倍数就是2.5倍；如果首付比例是30%，杠杆倍数就是3.3，如果首付比例是20%，杠杆倍数就是5倍，如果首付比例是10%，那么杠杆倍数就是10倍，如果首付比例是5%，那么杠杆倍数就是20倍，杠杆越大风险越大。当然了，首付贷不是降低首付比例，但是其造成的结果事实不就是降低首付比例吗？本来是首付20%的，现在这20%你再贷款，其实质效果就是降低首付比例。

首付贷到底是什么？有什么危害

这是一款通过理财公司或者金融公司获得购房首付贷款的产品。这类贷款一般都属于P2P贷款列项，也就是说你向这些金融公司申请了首付贷，这些机构再寻找投资人为您投标，三方获益，双方收益，一方付利息的模式，也属于资金众筹范围之一。
所谓的首付贷，是指对首付的贷款，是对房贷这类优质资产提供的贷款。一般来说，买房首付是不可以贷款的。普通的房贷都要先付房款的30%，余下的才能从银行贷款。
事实上，“首付贷”由来已久，在楼市低迷时，开发商便使用“首付贷”进行促销，实际上就是联合金融机构为购房者提供首付贷，期限从1年到3年不等，开发商还会补贴购房者首付贷的部分利息。
【拓展】
目前众多首付贷产品中仍以信用贷为主，风险触发壁十分薄，风险点之一表现在购房者利用首付贷后，欠下民间资金的这笔钱并不会纳入征信体系，也就不会影响银行的放贷判断，造成风险隐藏。
有媒体在采访中发现，目前首付贷分为有抵押和无抵押两种情况，几乎所有的房地产中介代理公司都给购房者提供首付贷产品。
在一手房方面，首付贷主要是和开发商合作，主要是为了降低购房者的购房门槛，只要开发商没有太大问题，一般不会存在违约情况。
在二手房方面，如果是置换型购房者通常自己有住房，由于之前房屋没有售出，在短时间内存在首付资金紧张，这类“首付贷”通常有房地产抵押，因此也比较安全，由于是短期资金需求更像是过桥贷款。而对于首次购买二手房而没有抵押的购房者而言，使用“首付贷”则可能出现风险。
潘功胜（中国人民银行副行长，分管金融市场的业务）表示，人民银行在一些P2P平台对于首付进行贷款是否有资质做这项贷款的态度是非常明确的：
一是房地产开发企业、房地产中介机构自办的金融业务没有取得相应的资质，是违法从事金融业务，而且这里面还存在着自我融资、自我担保、搞资金池的现象。
二是房地产中介机构、房地产开发企业自办的金融业或者与P2P平台合作开展的金融业务，所提供的首付贷的产品不仅加大了居民购房的杠杆，削弱了宏观调控政策的有效性，增加了金融风险，同时也增加了房地产市场的风险。