理财问题：我是标准80后，请根据我给出的情况，为我制定一个合理的理财方案，近期准备投资10年的基金定投

Question

按照现在的通胀率，1万元活期存款，每年要贬值损失190元，银行弟3次调息，也让我的贷款压力加大。
先说下，我是标准80后，生活在云南昆明。83年的今年28岁，06年本科毕业，工作4年，有理财习惯。请对理财有心得的高手，最好是做金融理财的朋友能根据我的具体情况，做一些分析，给到我一些建议。我会去验证，属实的，答的好的高分送上！

一、收入及资金状况
1、月收入3500，税后。每年有20%的一个工资提升。
2、每年中秋和春节会有一些团购的机会，有额外收入3万左右。
3、银行存款10万。

二、资产和负债
1、有父母赠予的房产一处，现出租，月租金收益1200元。
2、08年购房一套，首付15万，现月供2300元，30年。
3、无车。
4、08年购买人寿分红型商业保险15W，5年趸交。去两年平均年收益都超过5%。5年后返本计息，并享受15W的意外保险和重大疾病保险，终生。
5、06年父母购买的一个教育分红保险期满，每年可以领取分红2500元左右，可以领到55岁。

三、支出
1、有专门的生活活期账户，每月生活和消费平均1500~2000元，工资有结余。但有的时候，也会超额，年轻人省钱真的不是那么好做到的。
2、主要就是每月2300元的房贷。

四、总结：
1、目前一个人，生活和还房贷，还基本能够负担，并有少量结余。但是年轻人手太散，存钱是个问题。生活品质还算比较高吧。如果节省一些，每月大概能够节省下1000元。
2、理财的习惯，我一直都有，但是比较初级也比较懒。银行的10万存款，就是之前购买交行美元理财“得利宝”的，后来美元贬值，银行停止了这个项目，我09年孰出来，换成人民币一直没有动。
3、作为一个年轻人，要结婚，要买车，真的压力很大。打算30岁左右结婚吧。
4、之前听了一个理财的节目，介绍说，如果现在每月用1000元投资基金定投理财，1年就是1万2。坚持10年本金共计12万，加上基金增值，可以连本收益30万左右。
请教怎么个算法，有那么多吗？

请专业人士和有经验的朋友提供点意见，近期就准备做投资了，所以越具体月好，最好能做个案例分析，让我能够看懂。高分一定送上！
我的邮箱QQ的 [email protected] 谢谢了！

Answer 1

以你目前的财务状况，给出几点建议，希望对你有帮助：
一、你的总体年收入：3500*12+1200*12+2500+30000=86400元。
二、你的总体年支出：2300*12+2000*12=51600元。
三、你每年的节余：34800元。平均每月节余2900元左右。但是由于你的收入不平均，所以每月可支配收入为4700元，减去固定支出4300元，每月余400元。
四、目前你有重大疾病的保险，所以可以考虑不用再购买保险，不过建议买一份意外伤害保险，毕竟风险是无处不在的，这个也没有多少钱，。一年也就两百元。
五、可以做个基金定投，金额在800-1000元左右（前期可将你的存款转入一部分补充扣款的不足），选择2-3支基金产品，风险分散投资。以前几年的基金定投的运作情况来看，只要你选择了成长性比较好的产品，平均每年的收益在8%左右，这个是比较低的计算了，有好产品每年的投资收益率能在15%以上。如果坚持十年定投的话，整体收益应该在23万左右，保守估计一下吧。每月自动扣款，强制理财，几年后如果在收益好的情况下，可以做为你购车的首付，也可以配合你的积蓄购车，减缓你的房贷压力。
六、除做基金定投之外，你的存款不应该都放在银行，如果有时间，有一定投资经验的，可以考虑购买一些股票，但是金额不要过大，因为股票风险性较高。如果没有投资经验，可以考虑买入一些基金，但是每过几天要关注一下，收益在10%左右要考虑卖出，慢慢增加你的收益，切忌不可贪图高利，造成本金的损失。
七、如果没有时间也没有精力去炒股票，在保证每月基金定投的正常扣款下，其他的款项可以用来购买银行的理财产品，收益相对存款要高出很多，可持续增加你的整体收益。
八、你现在已经有房子了，以后结婚的花费不会很高，而且结婚后两个人一起还贷，压力会更小，这个不必太过于担心。
九、在投资之前，你的活期存折上面至少要保留三个月的基本生活费用，以便不时之需。

Answer 2

房地产 股票 基金 债券 现金存款 保险 贵重金属 基本上就是这么多投资领域
房地产 属于大量资金投资的项目，风险较高，当然回报也很好，而且可以通过放租减低风险，前提是有充足的资金
股票 如果没有天赋就不要涉足了，尤其是中国这样不成熟的股市
基金 定投是个好方式 平均成本法运用的典范，但是前提是这只基金的长期走势是向上的，而且你要有充足的耐心不会因为一时的涨跌而丧失耐心。
债券 作为长期投资 是最为稳妥的，但是不宜大量份额。
存款 存在利息调整，但是必要时候需要一笔存款应急。
黄金 等同于债券，硬通货，适宜少量储备，其他类似的还有邮票
保险 重大疾病的保险对于工作的人士最为重要。

Answer 3

这位朋友你好，回复如下：
理财方式的选择，主要视你对承受风险能力和对收益预期的要求情况而定，如果你很有时间、是风险偏好型（注：风险和收益都是对等的，任何投资的特点都是“高风险高收益、低风险低收益”的特性）投资者可以选择期货、外汇保证金交易、黄金白银T+D保证金交易；如果你是风险中立型投资者，时间比较忙可以选择实物黄金白银或者纸黄金白银、股票、股票型基金；如果你是风险回避型投资者可以选择国债、债券型基金、定期储蓄等，当然你也可以投资实业做点生意等，个人建议你可以投资基金理财，风险收益比较稳健，可以考虑基金定投，每月拿个500到1000元，感觉好以后再投钱，反正没有时间期限，套了就拿着不会出现全额亏损，而且定投等于对风险进行了均摊，适合较长期的理财，总之根据你自身情况做出适合你的选择，切记不要人云亦云，最后失去方向、影响生活状态。祝好！

Answer 4

每月用1000元投资基金定投理财比较适合你。
原因1、现在基金市值估值比较合理。
2、定投股票基金因为股市的股票估值也比较合理，特别是大盘股，市盈率在10以下，未来增值大。
3、定投可较好地控制投资风险。
4、定投有有效地积累你的节余资金。

Answer 5

资料算比较详实，试着做一个全生涯仿真现金流量表给你参考。邮箱呢？
另：
定投收益的计算方法：你可以用excel的fv()函数计算=FV(年收益率/12,投资年限*12,每月投入金额,期初值,投资模式)。期初值为0，投资模式为1
每月1000元，年收益率10%，10年本利和=FV(10%/12,10*12,-1000,0,1)=206552.02
是20万元，
如果坚持30年，=FV(10%/12,30*12,-1000,0,1)=2279325.32
200多万，但假设年均收益率10%有点偏高。本回答被提问者采纳