新闻评论
四平市梨树县：身份信息被出借如何解决征信不良问题？
梨树县农村信用合作联社临海分社
信用社刘主任
Kevin Z已经被裁员收编，自己的工作也出现了一些问题。现在美联社要求他下岗，收编整顿。
梨树县农村信用合作联社临海分社
信用社付主任
他是凯文z的一名农村信贷员。事实上，来自信用社的证据证明许巍贷款养猪。确实，他自己用了钱，许巍把钱拿走了。但至于钱是怎么到Kevin Z手里的，这是他们之间的事。
梨树县农村信用合作联社临海分社
信用社刘主任
凯文Z被美联社协调，这件事就解决了。
这个多少天能解决？
梨树县农村信用合作联社临海分社
信用社刘主任
一周大概七个工作日。
四平市梨树县林海镇居民徐老师
周日，应该是4月19日。银行的傅主任给我打电话，让我下午去一趟。我到的时候，梨树县联社来了五个领导，信贷员Kevin Z也在场。我详细了解了情况，做了记录，然后说该谁交钱谁还。直联的刘主任带我们去窗口办了。
梨树县农村信用合作联社临海分社
信用社付主任
信贷员凯文Z也积极配合。每个人都帮助筹集资金，许巍名下的所有贷款都为他解决了。现在我们的政策比较好，涉及到利息减免。对于徐伟来说，本息已经为他结清，绿色通道已经为他开通。
梨树县农村信用合作联社临海分社
信用社付主任
因为工会领导派审计部周末加班，所以我们会尽最大努力解决许巍的问题，无论是征信还是各方面，都以最快的速度。
在银行人眼中，征信和房产抵押所能体现出的借款人特质是截然不同的。
征信体现出的是借款人还款习惯和还款意愿的问题，房产抵押体现的是借款人还款能力，尤其是在借款人还不上款时需要上场的第二还款能力。
征信报告记录的是过去五年内借款人与银行等金融机构之间发生信用借贷关系时的借还款记录。从过去推未来是银行常用的逻辑。过去还款习惯好，几乎没有逾期，如果借款人不出现较大的问题，未来的还款情况也会比较好。
能够用房产做抵押，说明了两个问题：
至少说明他有一套房产，这套房产是过去收入的一种沉淀，是借款人体现稳定性，体现还款资质的重要指标。借款人可以将房子做抵押，就为银行解决了后顾之忧。如果出现还不上的情况，房子是可以执行的。
那么问题来了，征信不好，用房产抵押进行弥补可以吗？答案是不可以。主要有以下几个方面的原因：
一、宁要还款正常一万元，不要不良一百万。
有人以为客户逾期了要缴纳罚息，银行能够获得更高的收益，对于逾期，银行也是喜闻乐见的。其实不然，银行宁可少放一点款，不出问题，也不想要放的款出一点问题。
贷款出了问题，客户经理要牺牲自己营销其它客户的时间去催收，严重者还要下岗清收。银行还要将贷款的不良纳入考核，影响经手这笔贷款的所有人的绩效。另外不良贷款纳入报表，一般的银行也就算了，上市银行会因为这些贷款再影响不良率，影响股价，那就严重了。
二、房产执行不轻松，各种工作很繁重。
房产抵押之所以被认为出现不良的概率较低，主要原因就是抵押的房产可以执行拍卖，归还贷款。可是房产执行也没有想象中的那么便捷。如果房产抵押没有公正，一般需要先起诉借款人，胜诉之后才能执行拍卖。拍卖的时效也并没有那么快，二手房市场本来就不景气，法拍房的受众更是没有那么多。
在这一系列工作中都需要有客户经理提交相关材料，配合清收、执行。有些银行是直接移交资产保全部，资产保全部的人也需要专人应付法院，解决问题，工作繁重。
三、监管机构有规定，征信不好就不行。
监管机构发布的《贷款通则》要求银行要对借款人的履约情况进行风险评级，此处的履约情况主要指的是借款人的征信。每家银行还要出具明确的管理办法，管理办法中会明确约定什么样的征信条件下，不得获得贷款。
管理办法是银行审批人员参照执行的重要文件，如果逾期次数超限，谁都不能同意放款，如果同意放款，后续审计是要进行追责的。
总结：
征信和房产是借款人向银行证明自己能够正常还款的两个方面，没有房产，光征信良好有可能贷出款，可是有房产没有良好的征信那是一定贷不出款的。银行不愿意未来执行房产，更愿意借款人正常还款，抵押的房产只是万不得已时才要派上用场的资产。更何况银行都有对征信规定的管理办法，谁也无法逾越。
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