第1个回答 2022-06-20
据《中国保险报》报导：重庆万县有一对叫袁海的夫妇，做电器生意，因为做生意要周转资金，他们就向亲戚朋友借了一些钱，也在银行借了80万的贷款。不幸的是，夫妻两人在进货的时候发生了车祸，双双离世。出事以后，电器城里的电器等物资都被变卖，优先偿还了亲戚朋友的钱，但是欠银行的钱实在没有能力还了。
袁海夫妇生前购买过保险，意外身故保险金合计105.3万元，指定受益人是他们唯一的儿子。银行获悉这一消息后，就一纸诉状把孩子告上了法庭，希望能要回80万的贷款。然而最终，法院根据《保险法》规定，判银行败诉。这是 保险受益权大于债权 的一个典型案例。
那么，什么是保险受益权？为什么买保险一定要写清楚受益人？指定受益人和法定受益人又有哪些区别呢？
一、保险受益人的分类
保险受益人分为两类，一类是指定受益人；一类是法定受益人。
指定受益人 ：由被保险人或投保人指定的有权获得理赔金的人，指定受益人没有人数的限制，投保人或者被保险人可以指定一个人或者同时指定几个人为受益人。
法定受益人 ：如果投保人或者被保险人没有指定受益人，那么保险金就只能按照我国继承法的规定，由法定继承人来继承。《继承法》规定的第一顺位继承人包括：配偶、子女、父母。
投保时，很多客户会觉得“法定受益人”就是最亲密的家人，就算不写上他们的名字，最后遇到了保险事故，赔偿金也是给他们。但事实并非如此，投保时不指定好受益人，最终的赔偿结果可能与你的投保初衷大相径庭。
二、指定受益人Vs法定受益人
那么，“指定受益人”和“法定受益人”，究竟有哪些区别呢？
受益金分配意向的区别
指定受益人 可以说是非常的“任性”，它能够做到这六个字——“想给谁就给谁”。比方说我有三个孩子，但保险金我就想留给老二，那我就把老二作为指定受益人，在投保书上只写老二名字。到时候受益金只能由老二来领，老大和老三都不能领。换句话说这个钱给谁，始终由我说了算。
法定受益人 只能做到“该给谁就给谁”。如上文所说，法定受益人的第一顺序继承人包括：父母、配偶和子女。这就意味着如果没有指定受益人，来分保险金的人就特别多。
受益权与债权关系的区别
很多人说买保险是避债避税，其实只有指定受益人才有可能做到这一点，而法定受益人是不能做到的。因为当被保险人身故的时候，保险金如果写的是“法定受益人”，那么，这笔保险金将会被视为遗产来继承，这就意味着如果受益人愿意接受这笔遗产，他同时也需要承担被保险人生前的债务。换句话说，理赔款要优先偿付债务之后，剩余的部分才能被法定受益人领取。本文开始的案例袁海夫妇如果没有指定受益人，那么他们的身故赔偿金需要优先偿付欠银行的80万贷款，剩下的20多万才能由儿子领取。
另外，如果遗产税开征的话，作为遗产的保险金可能会被征收一定的遗产税。这就意味着受益人最后实际到手的保险金额就会打折扣。而指定了受益人的话，就可以免征税费，所获得的是最直接和最完整的赔偿金。
保险金领取流程复杂程度的区别
指定受益人 ：手续更简单，只需要确定受益人和被保险人的关系就可以了，因为它的保险金分配是一种“背靠背”的分配理念。比如被保险人的两个孩子被指定为受益人，受益比例分别为：老大60%，老二40%。那么，当发生理赔时，老大只需要出示他的身份证明，就可以把理赔款的60%领走，而不需要老二在场，也不需要老二签字。流程更简单，而且相对比较隐秘，不会让家庭关系变得很复杂。
法定受益人 ：手续比较复杂，它是“面对面”的分配理念，少一个不来都不行。
总之，和法定受益人相比，指定受益人：更“任性”，保险金想给谁就给谁；更“保险”，保险金受益权大于债权；更“合算”，免征所得税；更“简单”，保险金领取手续简单便捷。一句话，购买保险，受益人“指定”优于“法定”，现在，您清楚了吗？