前不久，日本NKH电视台播出了一档让人震惊的纪录片——《老后破产》。纪录片记录了十几名日本老年人的生活，他们面临着种种的困境。他们并不是一开始以为的那种好吃懒做的人，而是在年轻时勤勤恳恳工作，也有了家庭孩子，没想到的是，老了却落得一地鸡毛。
这些老年人面临着两难的局面：一方面他们父母还在人世，他们要肩负着赡养上一辈的责任；另一方面，他们的子女面临着中年失业的危机。这些老人肩负着两份责任，拼命地为着工作而努力。在纪录片里，有人说过一句让人印象深刻的话：“没想到老了就成了这样了啊。”
里面有个老人的故事特别让人动容：河口先生已经69岁了。年轻的时候，他一直服务于一家大型公司，从驾驶员再到销售的岗位也做过了，一度年收入达到56万元人民币。随后他又在二十多岁的时候组建一个幸福的家庭。后来由于加班而经常忽视家庭，他辞去了大企业的工作，开始打零工的生活，生活水平也一落千丈。
目前，河口每个月都能够领取到一定的退休金，但支付完生活的必须费用、缴纳母亲养老费用后，就已经所剩无几了。在生病后，他还要每个月支付一定的医药费。而像河口的老年人并不少。
看完《老后破产》的纪录片，不禁想到，要是他们在年轻的时候存下一笔钱，是不是老了就不用那么捉襟见肘？在今年发布的《中国养老前景调查报告》中可以看到，18-34岁的人群已经有着养老储备。这些人群从每月的储蓄比例从2020年的20%提升到2021年的25%，每月的储蓄金最少为154元。这个储蓄的提升，一方面是受到了疫情的影响，一方面也会对于养老方面有着更高目标的储备，希望能在老后有多一点储备金。不过，由于不少人缺乏相应的知识，对于养老金的储备仍处于一个认知比较浅的阶段。因此，他们也需要一种既能安全又能稳健增长的投资方式，今天就来聊聊储蓄型保险的那些事儿。
一、储蓄型保险是什么？有哪些种类？
储蓄型保险指的是有储蓄功能和保险功能的产品，既能提供保障又能获得储蓄收益。根据合同约定，如果在合同约定期间内没有发生理赔情况，保险公司会返还一笔钱给到保险受益人。
储蓄型保险主要分为终身重疾险、万能保险、两全保险、分红保险、年金保险还有终身寿险。一般来说，储蓄型有以下几个特点：
1、本金留存：在保障期内如果没有发生理赔，按照合同约定时间返还保费；
2、核保弹性大：容易通过健康告知，可以按照非标准体来承保；
3、强制性：投保人需要再规定时间内支付保费，如果退保或者不缴费，容易造成本金损失；
4、费率恒定：每期都缴纳一定的费用，不会突然新增
5、现金价值：有生存金领取、保单分红等功能。
二、为什么要买储蓄型保险？
越来越多人用保险来作养老规划，其实选择储蓄型保险，可以分为以下几个理由：
1、增强家庭的抗风险能力
每个家庭都要有一个基础的储蓄目标，在完成基础的资产配置后，可以增加一些稳健的家庭投资和保障，而储蓄型保险则可以满足这个需求。
2、相对其他产品，投资性价比高
无论是国债还是银行理财，投资回报率还是相对较低。举个例子来看，现在银行5年期的大额存款，最高收益也不超过单利3.55%，以工商银行为例，20万起存的大额存款，最高5年期利率只有3.35%；而五年后也未必有这个单利；另外如果买闲钱买房子，除了目前住房市场有着房住不炒的主旨，每个月还得还贷，显然会为家庭新增一些压力；
3、寿命越来越长
国家卫健委2019年刊登的我们国家的平均人均寿命，全国平均寿命已经达到77.3岁；而在一线城市，由于医疗水平更好，所以他们的寿命会更高。目前不少储蓄型的保险，可以一直领到99岁，收益率也不错，有.8-4%左右了。每个人都需要为长寿时代做好充足的准备。
三、储蓄型保险之养老年金是什么？
选购储蓄型的保险，很多人会有限选择养老年金。养老年金的作用是长期资金规划+强制储蓄，它既不保障身故，也不保障全残，属于的长期资金规划+储备。养老年金属于保险产品，投保人与保险公司签订好了保险合同，按照既定利率增值，按照约定年龄进行领取，稳定性和安全性是不用担心的。
四、养老年金适合哪些人群购买？
养老年金适合以下人群购买：
1、有养老规划的年轻人
虽然还有一段时间到老年生活，但也要为以后的生活进行提前规划。如果对于那些希望以后有较好的老年生活的人来说，越早选择养老年金险越好。
2、担心日后负债的人
不少人担心现在虽然收益好，但日后可能会面临一定的风险，所以可以将一部分的资金放在养老年金中，哪怕是之后负债，这笔钱也不会用于还债。
3、为孩子未来做打算的父母
父母都很害怕自己在老了之后，会拖孩子的后腿，不但没办法帮助到孩子，还会给孩子造成负担。如果提前配置了养老年金，那么可以在老后就不会影响孩子的生活。
四、应该如何挑选养老年金？怎么买？
和其他险种一样，如何选择一款养老年金，跟选择其他险种那样，最重要的是学会分类。有以下五个不同点可以来分类不同的养老年金：
1、看是否能保证领取：比如说领了多少年就离世了，最少能拿多少钱
2、身故保障：万一离开人世了，能给家人留下多少钱
3、是否提供养老社区：这一点主要看是否方便养老
4、是否有现金价值：就是在退休后，能够拿到多少钱
5、每年能领取的金额：每年能领取多少钱，是否能够固定领取
如果能选择的话，养老年金肯定是满足以上条件最好，但市面上较少这种养老年金保险。另外，由于受到监管的原因，目前满足以上的条件的养老金保险暂时没有出现，但可以根据个人需求，来选择目前市面上的几款养老金年金：
可以把当前养老年金险分为4类：
1、以上5点都占了一些的养老年金险：一般来说这种领取的金额不会特别高；
2、高领取金额的养老年金险：亮点就是能够领取高额年金，但其他保险责任可能就比较缺；
3、提供养老服务的养老年金：多数是保险公司合作的养老社区，满足多少保费就可以入住了。
4、不固定领取型：什么服务都提供，但是这种年金是每年领取的量都不一样的。
另外，在挑选养老年金时，还有注意以下几点：
1、保障期为终身的
养老年金是社保之外唯一一种可以提供终身收入保障的工具。但如果挑得不对，那么养老的意义就不大了。建议大家可以选择那些从60岁开始领取保障的，能够提供终身的养老年金。这样的产品与寿命绑定，能够提高抗风险的能力。
2、可以考虑领取金额高
无论是哪种保障，如果需求是为了养老的，不是为了留给孩子的，那么在老了的时候多领取一些养老金，用来提供老年的生活质量，这非常重要。
五、写在最后
如今，越来越多人提前规划自己的养老生活。在规划的同时，除了要追求安全保障，也要在一定程度上追求稳健的收益。毕竟，我们选择提前规划好养老生活，是为了未来有稳定持续的现金流，能够为家人提供一定的保障，不拖累家庭。这就是我们希望的理想、美好的老年生活了。如果你现在还在迷茫不知道如何选购合适的保险，可以去找专业、优秀的保险经纪人去咨询。因为专业的保险经纪人会全方位评估，根据你的问题及需求量身定制方案，百保君—拥有专业及强大的保顾团队，为你匹配到最适合你的专属顾问，上百度搜索“百保君”为你提供更专业的保顾。
这些老年人面临着两难的局面：一方面他们父母还在人世，他们要肩负着赡养上一辈的责任；另一方面，他们的子女面临着中年失业的危机。这些老人肩负着两份责任，拼命地为着工作而努力。在纪录片里，有人说过一句让人印象深刻的话：“没想到老了就成了这样了啊。”
里面有个老人的故事特别让人动容：河口先生已经69岁了。年轻的时候，他一直服务于一家大型公司，从驾驶员再到销售的岗位也做过了，一度年收入达到56万元人民币。随后他又在二十多岁的时候组建一个幸福的家庭。后来由于加班而经常忽视家庭，他辞去了大企业的工作，开始打零工的生活，生活水平也一落千丈。
目前，河口每个月都能够领取到一定的退休金，但支付完生活的必须费用、缴纳母亲养老费用后，就已经所剩无几了。在生病后，他还要每个月支付一定的医药费。而像河口的老年人并不少。
看完《老后破产》的纪录片，不禁想到，要是他们在年轻的时候存下一笔钱，是不是老了就不用那么捉襟见肘？在今年发布的《中国养老前景调查报告》中可以看到，18-34岁的人群已经有着养老储备。这些人群从每月的储蓄比例从2020年的20%提升到2021年的25%，每月的储蓄金最少为154元。这个储蓄的提升，一方面是受到了疫情的影响，一方面也会对于养老方面有着更高目标的储备，希望能在老后有多一点储备金。不过，由于不少人缺乏相应的知识，对于养老金的储备仍处于一个认知比较浅的阶段。因此，他们也需要一种既能安全又能稳健增长的投资方式，今天就来聊聊储蓄型保险的那些事儿。
一、储蓄型保险是什么？有哪些种类？
储蓄型保险指的是有储蓄功能和保险功能的产品，既能提供保障又能获得储蓄收益。根据合同约定，如果在合同约定期间内没有发生理赔情况，保险公司会返还一笔钱给到保险受益人。
储蓄型保险主要分为终身重疾险、万能保险、两全保险、分红保险、年金保险还有终身寿险。一般来说，储蓄型有以下几个特点：
1、本金留存：在保障期内如果没有发生理赔，按照合同约定时间返还保费；
2、核保弹性大：容易通过健康告知，可以按照非标准体来承保；
3、强制性：投保人需要再规定时间内支付保费，如果退保或者不缴费，容易造成本金损失；
4、费率恒定：每期都缴纳一定的费用，不会突然新增
5、现金价值：有生存金领取、保单分红等功能。
二、为什么要买储蓄型保险？
越来越多人用保险来作养老规划，其实选择储蓄型保险，可以分为以下几个理由：
1、增强家庭的抗风险能力
每个家庭都要有一个基础的储蓄目标，在完成基础的资产配置后，可以增加一些稳健的家庭投资和保障，而储蓄型保险则可以满足这个需求。
2、相对其他产品，投资性价比高
无论是国债还是银行理财，投资回报率还是相对较低。举个例子来看，现在银行5年期的大额存款，最高收益也不超过单利3.55%，以工商银行为例，20万起存的大额存款，最高5年期利率只有3.35%；而五年后也未必有这个单利；另外如果买闲钱买房子，除了目前住房市场有着房住不炒的主旨，每个月还得还贷，显然会为家庭新增一些压力；
3、寿命越来越长
国家卫健委2019年刊登的我们国家的平均人均寿命，全国平均寿命已经达到77.3岁；而在一线城市，由于医疗水平更好，所以他们的寿命会更高。目前不少储蓄型的保险，可以一直领到99岁，收益率也不错，有.8-4%左右了。每个人都需要为长寿时代做好充足的准备。
三、储蓄型保险之养老年金是什么？
选购储蓄型的保险，很多人会有限选择养老年金。养老年金的作用是长期资金规划+强制储蓄，它既不保障身故，也不保障全残，属于的长期资金规划+储备。养老年金属于保险产品，投保人与保险公司签订好了保险合同，按照既定利率增值，按照约定年龄进行领取，稳定性和安全性是不用担心的。
四、养老年金适合哪些人群购买？
养老年金适合以下人群购买：
1、有养老规划的年轻人
虽然还有一段时间到老年生活，但也要为以后的生活进行提前规划。如果对于那些希望以后有较好的老年生活的人来说，越早选择养老年金险越好。
2、担心日后负债的人
不少人担心现在虽然收益好，但日后可能会面临一定的风险，所以可以将一部分的资金放在养老年金中，哪怕是之后负债，这笔钱也不会用于还债。
3、为孩子未来做打算的父母
父母都很害怕自己在老了之后，会拖孩子的后腿，不但没办法帮助到孩子，还会给孩子造成负担。如果提前配置了养老年金，那么可以在老后就不会影响孩子的生活。
四、应该如何挑选养老年金？怎么买？
和其他险种一样，如何选择一款养老年金，跟选择其他险种那样，最重要的是学会分类。有以下五个不同点可以来分类不同的养老年金：
1、看是否能保证领取：比如说领了多少年就离世了，最少能拿多少钱
2、身故保障：万一离开人世了，能给家人留下多少钱
3、是否提供养老社区：这一点主要看是否方便养老
4、是否有现金价值：就是在退休后，能够拿到多少钱
5、每年能领取的金额：每年能领取多少钱，是否能够固定领取
如果能选择的话，养老年金肯定是满足以上条件最好，但市面上较少这种养老年金保险。另外，由于受到监管的原因，目前满足以上的条件的养老金保险暂时没有出现，但可以根据个人需求，来选择目前市面上的几款养老金年金：可以把当前养老年金险分为4类：
1、以上5点都占了一些的养老年金险：一般来说这种领取的金额不会特别高；
2、高领取金额的养老年金险：亮点就是能够领取高额年金，但其他保险责任可能就比较缺；
3、提供养老服务的养老年金：多数是保险公司合作的养老社区，满足多少保费就可以入住了。
4、不固定领取型：什么服务都提供，但是这种年金是每年领取的量都不一样的。
另外，在挑选养老年金时，还有注意以下几点：
1、保障期为终身的
养老年金是社保之外唯一一种可以提供终身收入保障的工具。但如果挑得不对，那么养老的意义就不大了。建议大家可以选择那些从60岁开始领取保障的，能够提供终身的养老年金。这样的产品与寿命绑定，能够提高抗风险的能力。
2、可以考虑领取金额高
无论是哪种保障，如果需求是为了养老的，不是为了留给孩子的，那么在老了的时候多领取一些养老金，用来提供老年的生活质量，这非常重要。
五、写在最后
如今，越来越多人提前规划自己的养老生活。在规划的同时，除了要追求安全保障，也要在一定程度上追求稳健的收益。毕竟，我们选择提前规划好养老生活，是为了未来有稳定持续的现金流，能够为家人提供一定的保障，不拖累家庭。这就是我们希望的理想、美好的老年生活了。如果你现在还在迷茫不知道如何选购合适的保险，可以去找专业、优秀的保险经纪人去咨询。因为专业的保险经纪人会全方位评估，根据你的问题及需求量身定制方案，百保君—拥有专业及强大的保顾团队，为你匹配到最适合你的专属顾问，上百度搜索“百保君”为你提供更专业的保顾。
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