第3个回答 2020-01-03
如今越来越多的人开始有风险意识，配置保险的人也随之多了起来。但很多人在真正购买时，可能自身对保险的了解并不充分，或是盲目听信了一些不专业的保险销售的建议。
等产品买到手后才发现，不光保障不全，价格还贵，于是产生了退保的念头。
虽然保险买错了的确可以退，但却不像买件衣服买件电器，可以无条件退货，由于签署了附带法律效益的合同，因此条条框框还是挺多的。
今天就来和大家聊聊退保是怎么一回事，有哪些需要注意的以及如何能把损失降到最低。
一、退保退的是什么？
首先，我们先要明确什么是退保。有人说很好理解啊，就是这份保险我不想继续投保了。比如说签订了一份20年交的重疾险，交了2年后悔了，但保险公司不会因为你还没出险就退保而返还你这两年的保费。
因为退保相当于，投保人自身停止继续投保一份还在履行中的合同。因此，剩余的18年是投保人自己“违约”在先，即使没有出险，保险公司也不会完全退还2年来缴纳的保费，只能退还保单的现金价值。
这样一听就知道，现金价值多半是不如已交保费的，那么保单的现金价值是什么呢。
现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，指的是人身保险单在某一个时间点所具有的价值，也就是被保险人要求解约或退保时，保险公司应该发还的金额。
简单点说，可以理解为我们退保时，保险公司能退还给我们的那部分金额。甚至可以简单粗暴的理解为：退保退的就是现金价值。
而现金价值的多少并不用我们自己算，保单中会附加一个现金价值表，第几年退保能退多少，我们可以自行查阅。
那么，为什么现金价值不等同于累计已交的保费呢？
因为保险公司收取了保费后，这些资金大体上会被分成三部分：保障成本（用来承担用户自身的理赔风险），运营成本（保险公司自身的运营支出）和投资（保险公司会将一部分资金用来投资）。
至于三部分具体的提取比例，精算师会根据不同产品，进行不同设定。因此，现金价值=保费-运营成本-保障成本+投资收益，当然也就不等于累计保费。
现金价值最终能拿回来多少除了和保险产品有关，还有就是和交费时长有关。通常保单初期扣除的费用比较多，所以如果是在投保后的前几年退保，保单的现金价值一般都会比较低。
二、常见的退保情况有哪些？
明白了退保退的是什么，下面我们来看看常见的退保情况有哪些。一般来说，退保有两种情况，一种是犹豫期内退保，另一种就是犹豫期之后退保，期内和期后看起来仅有一字之差，实际上退保的结果是截然不同的。
1、犹豫期内退保
犹豫期大部分情况下只出现在长期产品中，举例来说，条款中会规定10天或15天内退保。
保险公司在扣除工本费后，会退还全部已交保费，这种情形下退保相当于没什么损失。但实际上，大多数人觉醒买错了需要退保，都是已经过了犹豫期的。
2、犹豫期后退保
如果是超过犹豫期的退保，就视为正常退保，投保人可以提出解约申请，保险公司应自接到申请之日起30天内，将退还投保人保单的现金价值。
前面我们说过了，如果是刚投保不久退保，现金价值是远远达不到已交保费的。
另外，我们需要明确退保的危害：
· 有一定经济损失：由于退保退的是现金价值，因此如果是投保前期退保，可能会面临一笔不小的经济损失。
· 保费面临增加的可能：一般来说，投保同一种险种，被保险人的年龄越大，交费标准越高，如果退保后重新投保，尤其是相隔一段时期后再投保，便会因年龄的增长而多交保险费。
· 保障出现空窗期：如果退保后，又没有做好另一份保障的衔接，就会出现保障的空窗期，这时一旦出险，是不能及时得到保障及理赔的。
· 重新投保可能受限：退保后再投保，也可能会因身体状况的变化，或是超过了规定的年龄而被拒保，从而失去获得保险保障的权利。
三、到底要不要退保？
既然了解了退保退的是什么，能退多少，那么买到不合适的产品，我们到底要不要退保呢？这里分别列举了建议退保和不建议这两种情况：
1、不建议退保的情况
首先，先说一说不建议退保的情况。
· 身体健康情况有问题
退保为的是投保新产品，那么最不建议退保的就是那些身体出现了异常，可能无法通过健康告知，或者是不容易再投保新产品的人群。
· 已有赔付记录
还有一种情况是，已经出现过赔付记录的。比如说，某人购买了一份重疾险，期间理赔了轻症，这种情况下如果退保了，退保后，基本很难再有其他重疾险产品愿意接受投保。
2、可以退保的情况
如果你没有出现上述的两种情况，身体没问题，年龄也ok，以下这几种情况又特别符合，那么可以大胆的及时止损，尽早舍弃不适合的产品。
· 保费支出过高
一般来说，保费的支出不要超过年可支配收入的5%-10%，而且需要权衡生活正常支出，贷款，教育，养老等各项支出后再做判别。如果保费支出明显超过了界限，影响了生活质量，或者是给孩子的保费支出明显超过家庭支出，都是不合理的，应尽早“断舍离”。
· 保险产品买错
比如说产品类型买错，纯消费型产品适合绝大多数人群，如果买到的是返还型产品，不仅保费压力大，保障还可能不足。
再比如说产品保额没买够，以重疾险为例，它的主要作用是失能收入补偿，如果保额太低根本达不到转移风险的目的，这种情况下也应即使止损，选择更恰当的产品。
3、争议性情况
有一种争议性比较大的情况，就是你买的产品没什么大毛病，但是出现了保障更全面，保费更划算的产品。
这种情况下就需要做简单的对比分析，包括比对两款产品的保障范围，投保要求，保费，附加服务等，并且要将退保的损失考虑在内，如果权衡之后，仍然想退保，也ok。
只不过需要考虑清楚，产品会不断推陈出新，如果再碰到更好的产品，是不是又要退保再投保呢？
四、怎样处理保单最划算
如果是因为资金周转出现问题，退保并非唯一解决办法，其实还有更多可利用的处理方式，比如保单贷款、减额交清等等。
1、保单贷款
这一项是在部分保险在条款里写明的，如果购买的的是理财型的保险，这类保险最大的特点就是现金价值较高，如果是因为一时资金周转困难，是可以考虑申请保单贷款的。
保单贷款期间保险合同依然有效，保单贷款期间出险了，只要符合保险合同约定，保险公司该怎么赔还是怎么赔。
2、减额交清
简单来讲，就是投保人在缴费期间因为某些特殊的原因不想继续缴纳保费了，就可以用当时的现金价值作为保费的一次性投入，保额将会降低，投保人可不必继续缴纳保费。
当然也是只有部分保单才有这个功能，需要查一下自己的保单是否具备。
写在最后：
避免退保最有效的方法其实是从一开始就选择最合适、最正确的保障。
但如果权衡之后发现，购买的产品真的不合适，需要退保，一定要提前告知保险公司，以免被继续扣款，同时也一定要确认好自己能否购买新的保险，提前投保过了等待期后再退保。