现在银行大额存单的利率,一般在3.35%~3.55%之间。如果说按照3.4%的利率计算,需要存款176万元,每月才有5000元的利息。
城乡居民的存款利率主要还是。分为定期和活期。活期基准利率为0.35%,三年期整存整取定期基准利率为2.75%。
2021年6月开始存款市场利率改革为国家基准利率加减点构成,避免了过去按比例确定利率浮动上限的“长尾效应”。
国企存款、定期存款和大额存单利率上限,六大国有商业银行会比基准利率上浮10bp、50bp和60bp,其他银行一般是20bp、75bp和80bp。因此,才有了三年期存款利率上限是3.35%~3.55%的情况。
另外,国家市场利率定价自律机制并不是所有银行都参加的,一些地方性中小银行确实也没有在机制内。因此个别的银行会有更高的存款利率,甚至能达到4%以上。
不过中小型银行的风险不好保障。我国《存款保险条例》规定,50万元以内的本金和利息才能够得到全额偿付,超出部分从清算财产中受偿。所以,很多人宁愿接受利息低一点,也不愿意选择中小银行存上上百万。
这种存款方式,有一项最大的缺点,就是容易受利率浮动的影响。国家基准利率又不是一成不变的,包括银行的优惠存款利率。像国家基准利率,以前有过五年期定期存款利率,在90年代曾经高达13%以上。近年来一直在下降,2015年稳定到2.75%,和三年期定期存款一样。
2021年6月份,存款市场利率定价机制改革,大额存单的利率上限有4.125%至4.2625%下降至3.35%至3.55%,下降幅度可达60~90基点。在4.125%的情况下,每月有5000元的利息收入;降至3.35%以后每月只会有4060元的利息收入。
所以,就长期稳定来讲,银行利息是不如商业保险的。商业保险是按保险合同约定执行,一般不会有所改变。当然商业保险有其自身的特点,并不是给我们白打工。