今天跟大家聊聊我国的个人养老金制度，个人养老金与我国目前的基本养老金制度，职业年金以及企业年金制度是形成了一个好的衔接的。在我国养老保险现在有三大支柱，第一大支柱就是我们说的基本养老保险，社保一般是由政府通过税收、社会保险费等形式，由个人跟企业共同承担的，具有一定的强制性。第二大支柱就是企业年金或者说职业年金。第三个支柱就是我们说的个人养老金个人进行交付。说白了个人养老金就是在我们日常缴纳的社保以及企业年金之外的第三种养老方式，这是个新鲜事物。
据了解，个人养老金是由个人自愿参加的，然后是进行市场化运营。个人养老金实施的是个人账户制度，缴费完全由参加的个人来承担，实行完全的积累。那么你参加个人养老金后，你就会有一个个人养老金账户了，这个将是个人养老金制度和享受税收优惠政策的基础。
下面我给大家简单梳理一下个人养老金制度的运行规则。首先它是有符合规定的商业银行给大家开通养老金个人账户，那么什么样的人可以去参加，可以去存钱，得是参加了城镇职工或者是城乡居民养老保险的人，你才可以去参加，也就是说你得先有社保，这是你参加个人养老金的基础。
然后大家可以每年往你的个人养老金账户里进行缴费，目前来看每人每年最多可能缴纳的是12000块钱，具体未来怎么样还得视情况而定，这和我们在单位交的职工社保就不太一样了，因为我们知道职工社保的缴费分成两部分，你自己承担一部分公司承担，一部分你自己交的，那是进入到自己个人账户进行完全积累的，而公司替你交的是进入到社会统筹账户里的，当大家在个人养老金账户交钱之后放在银行里，银行是要进行市场化运营和封闭式管理的，银行会拿这些钱去购买市场上一些符合规定的金融产品，包括商业养老年金等等的去获得一定的收益，让你的个人养老金账户保值增值，并且承担相应的风险。
然后等个几十年以后你退休了就可以开始领钱了，有几种领取的方式可以给大家选择，有按月领取的，还有分次领取的，或者是一次性全部领取的。如果参保人不幸死亡的话，那么在商业银行里的个人养老金账户里的资金还能当成遗产去给后代继承。很多朋友听到这儿可能就会想了，你这不就类似于每年定存一个12000去搞理财搞投资，然后等着退休后再拿出来花，我为什么不可以自己去存钱，自己去理财，干嘛还要选择个人养老金账户？
其实最大的不同在于两点，第一个个人养老金是有税收优惠的，不过具体的税收优惠规则还在制定中。那么第二个就是个人养老金账户，他肯定要比你自己去乱投资，乱理财，来的安全稳健可靠。如今的金融市场水挺深，你看从2020年的p2p暴雷，再到后来的债券违约，年轻人被基金收割，再到2021年的恒大财富出事，还有今年的A股大跌，还有之前网上的那些股票基金、大神都基本翻车了，现在甚至连一些银行的理财都破净亏损了。
所以说大家别再一味地迷信自己投资理财绝对不可能亏。你光想着去拿利息了，而人家却盯上了你的本金。而且我们说个人养老金账户的投资，还有它的运营能力，那肯定是大于你个人的，而且还很安全，背后有国家跟银行在帮你运作和管理。那么说到这个人养老金制度是怎么回事，相信大家已经基本了解的差不多了，我想一定会有人问了，说我既然自己都已经有社保养老金了，我干嘛还要再选一个个人养老金去交？原因太简单了，那就是只靠社保在未来可能不够花。社保养老金我们说只是最基本水平的保障，但是现实中很多人对养老金是有更高的需求的，但是社保养老金不可能给你无限地多下去。
那么如此看来，很多人在退休后可能就会觉得不够花，我们说社保养老金在进行缴费的时候，它都是有一个缴费基数的，缴费基数不可能无限大，也不是无限小的，它是有范围的。它的范围就是当地前一年社平工资的60%~300%，如果你的工资低于社平，工资60%的话，那就按60%的基数给你算。如果你本人的工资是高于当地社平工资300%的，那么也只能给你按300%为基数去算。举个例子，如果你所在地前一年的社平工资是5000块钱每月，而你实际的月薪是3万块钱，那么你当年的社保缴费基数就是5000×300%=15000块钱，就不可能给你按照3万为基数去缴纳社保了。
同理的，如果你一个月挣4万 5万 6万，最后也只能按15000去给你算缴费基数，因为国家是要按照广大普通人的平均水平去考虑的，所以针对这部分人群来说，他们平时赚的多花的也多，他们在退休时候对养老金的需求也会更多的，所以那个人养老金制度对他们来说就有用了，可以让他们退休后的养老金锦上添花，更多一些。
另外还有相当多的人现在在农村生活，他们参加的可不是职工社保，而是城乡居民社保。我们说城乡居民社保的养老金水平普遍的，那是比职工社保要低一些的，这部分人在未来他们的养老金可能也觉得不够花，所以他们也可以选择再去存一下，个人养老金给自己未来多一个保障。要知道现在国家社保也只许每人交一份了，多了不算数的，那么个人养老金这个时候就是个很好的选择了。
目前来看中国的养老金替代率平均是不到50%的，什么意思？就是说大部分人的社保养老金是不到在职时工资的一半了，如果说你现在上班的工资就是两三千块钱，那么以后的养老金可能也不会太多，所以在这种情况下，是不是应该为自己额外再准备点养老钱？当然我们说主次你也得分清楚了，退休后社保养老金是主要的占大头，而个人养老金制度可以做到锦上添花，起到辅助作用。
那么接下来我们算一下，如果按照每年上限1.2万元缴费的话，20年退休后我们能拿到多少钱？正像我上面所说的养老金的运营，它是要绝对安全和低风险的，以稳健为主，所以他不可能去获得像股票和基金那种特别高的收益率。在这里我以社保基金的收益率来作为一个参考，一个假设，我们的个人养老金跟我们社保养老基金的个人账户收益差不多，那么假定在8%左右。实际上在2001年到2019年，公募基金助力社保基金也取得了年化8.15%的投资回报。我们就假设每年8%的收益去计算一下，每年如果交1.2万元个人养老金的话，那么20年后你的总金额可能就会达到57.3万元了。
可能有的朋友会说，你看现在利率每年都在下降，包括银行的大额存单利率都降了。行，咱们再保守一些，假设以4%的年化收益率再计算一遍，如果每年存1.2万元个人养老金，那么20年后你的累计金额可能就要达到36.5万元了，如果说你的总缴费年限是30年，那么退休时的金额会更高，也就是说同样遵循多缴多得长缴多得的原则。当然以上计算只是基于我个人的一个假设，不管怎么说，建议大家一定都要提前为自己的养老做好规划。现在国家已经帮大家搭好了一个个人养老金账户了，剩下的就靠咱努力存钱了。
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