中银消费是一家老牌消费金融公司，成立于2010年。最大股东是中国银行，占股42.8%。其主要业务范围是发放个人消费贷款。
在讲解中行消费金融信用贷款产品的利率时，首先简单了解一下银行信贷产品和消费金融信贷产品的异同。其中，最大的共同点是都是信用贷款，没有抵押物和担保人；让我们关注不同之处：
首先，产品的准入条件不同。比如中行的客户需要当地的住房、公积金、保单、车(这些条件不需要同时满足，只是在有一些弱资质的情况下，比如车、保单、公积金，额度会有一定限制，全款不批)。银行的导入条件更多的是从身份范畴的角度，比如工薪族需要什么样的条件，企业主需要什么样的条件，和中行消费相比，什么样的身份和拥有的导入条件正好相反；
其次，授信额度上限不一致。消费金融信用贷款产品(房贷也一样)，最高授信额度为一人20万，两人40万。但银行消费贷款，工薪族一般都有30万的上限。对于同样的企业主，银行的授信额度上限高于消费金融(前提是企业主综合条件满足)。
最后，征信和负债的要求不一致，收入的确认也不一致。比如银行的征信要求是半年内30天内无逾期，一年内30-60天内无逾期，三个月内查询不超过5次，收入负债率控制在50%，等等。消费金融对征信和负债的要求相对宽松，产品中收入确认的计算方式也大大拓展了收入。
当然，利率肯定不一样。消费金融对客户的征信、收益、负债的要求比银行低，所以利率远远高于银行。
大致了解了银行和消费金融的信贷产品后，我们再来看看中行消费的具体利率水平。我们还会借助还款计划来研究它：
还款时间表
这是一笔20万的等额本息贷款。我们再来看最后一栏还款本息，等额本息，同样是每月7568.45，36个月，共计273112.37。
我们先来看看业务员的利息算法。三年期利息总计73112.37，所以月利息是73112.37/36=2030.89，换算成百分之几，就是2030.89/20万=0.01015=1.015%，这只是我们从民间听到的一个零头。那么年化率就是12.185%。如果采用这种算法，每年12%以上，不多，但不是利率算法，更多的是利率算法。根据分期算法，我们来翻译一下这笔贷款：一笔大额分期，金额20万，期限36期，每期利率1.015%。本金每个月平分，每个月的支出都是一样的。有了这个算法，你会发现每月还款额和还款计划表中的每月还款本息和是一样的。
左边是本金，前期少后期多，右边是利息，前期多后期少。所以在计算利率的时候，是按照剩余本金来计算的。那样的话，相对于每期的全部本金，利率肯定比上面的算法高12.185%。可以借助房贷计算器或者EXCEL公式计算实际利率。本次中行消费年化利率为23.5%。相比12%，高出11.5%。
从上面的描述可以看出，中银消费的年化利率并不低(如果是中银消费认可的优质客户，利率会低于这个还款计划表，年化15%左右)。当然，消费金融的贷款产品利率不会很低，毕竟对客户的要求放宽了。
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