一、买保险别只看年收入，还要注意这些
一般来说，保险预算最高不超过家庭年收入的 10%，但这并不是唯一的判断指标。
确定预算前，还要计算家庭的固定开销，避免因为买保险而给家庭带来过大的压力。
固定开销指的是必须要花的钱，比如贷款、生活费、赡养老人等等。
比如，同样两个家庭，到手的收入差不多，但固定开销不同：
A 家庭：要还贷款、赡养父母、养育孩子等，每个月的固定开销很大，买保险的预算自然会少一些。
B 家庭：没有贷款的压力，父母也有退休金，有的父母还会出些钱补贴孩子，这样的家庭经济压力自然小很多，买保险的预算也会宽松一些。
我们刨去固定开销后，留下投资和应急的钱，再从剩余的钱中，拿出一部分作为大致的预算。
今天，我们就分享两个家庭的方案给大家参考，他们的家庭收入也差不多，年龄也比较相似，最后配置的方案却完全不同。
二、预算有限，人均1500元搞定一家人的保险
秦女士一家人在城里租房生活，大城市的消费高，“吃穿住行”各个方面都比小城市要贵上不少。
他们一年到手的收入大概有 17 万元，她预计每年能拿出 5 千元为一家三口配置保险。
我们了解清楚一家人的具体情况后，反复和秦女士沟通，最后配置了以下方案。
我们简单介绍一下这套方案的保障：
夫妻俩各有 50 万保额的?小蜜蜂 2 号超越版意外险，孩子有 20 万保额的?专心少儿意外险 2022，生活中的摔伤、烫伤等意外都能保障，整体保障都比较不错。
小蜜蜂2号超越版鼎和保险?意外险含猝死保障意外医疗0免赔 查看测评 专心少儿意外险2022平安产险?意外险意外医疗不限社保可选烧烫伤保障 查看测评
由于夫妻俩有家庭责任，我们给他们各配了 40 万的?大麦甜蜜家 2022，万一其中一方不幸因意外或疾病离世，能赔 40 万。
大麦甜蜜家2022华贵保险?寿险夫妻共保夫妻保障最高400%保额 查看测评
除此之外，我们还给一家人配了?e 享护-医享无忧?百万医疗险，万一发生疾病或意外需要住院治疗，社保报销后，超过 1 万以上的部分费用能 100% 报销，还能保证续保 20 年。
e享护-医享无忧（20年期）家庭版太平洋健康险?医疗险保证续保20年家庭多人投保 查看测评
先生的重疾险是 30 万的?达尔文 6 号，保到 70 岁；孩子的重疾险是 50 万的?慧馨安 2022，保障 30 年。万一不幸确诊癌症等大病，能直接按保额赔钱。
达尔文6号国富人寿?重疾险60岁前首次重疾额外赔癌症不限赔付次数60岁前重疾可赔2次 查看测评
秦女士之前买过一款?微医保-重疾险（1 年期），因为预算的问题，她打算继续买这款产品。它的价格目前只要三百元左右，但只能买一年保一年，而且会随着年龄增大而增加费用。
微医保·重疾险（1年期）泰康在线?重疾险可选轻症保障一年期重疾险 查看测评
我们也建议，等秦女士的预算增加了，要给自己补充长期的重疾，也要给家人再增加重疾险来做高保额。
在有限的预算下，这套方案能带给秦女士一家比较不错的保障。
三、人均5200元，全家的重疾保终身！
何女士一家到手的年收入有 17 万，其中先生收入差不多是她的两倍。他们在老家生活，压力也比较小。
在给一家人买保险这事上，何女士计划拿出 1.5 万的保险预算，她担忧年纪大后，患大病的风险更高，所以她要求重疾能保障一辈子。
我们和何女士沟通后，最后配置的方案如下：
这套方案与前一套最大的区别有以下几点：
重疾保障一辈子：按照何女士的要求，一家人重疾险都能保障一辈子。
整体保额更高：一家人的重疾险都买了 50 万的保额，其中孩子的重疾险在 60 岁前能赔 90 万；夫妻俩的意外险都提高到了 100 万的保额；先生的收入更高，所以他的定寿保额是? 100 万。
这套方案的整体保额更高，抗风险能力也更强，价格也在何女士的预算内，符合她配置方案的想法，能给她的一家人带来比较好的保障。
对于预算充足的家庭，也希望重疾可以保障一辈子，可以参考这套方案的配置思路，这样搭配不用担心将来年纪大了没有重疾险保障。
如果预算不多，我们建议优先考虑第一套方案，在有限的预算内，可以花尽量少的钱保障最重要的时间段。