意外保险有必要买吗 我们一般存在哪些误解？

Question

如题所述

Answer 1

如今，随着商业保险慢慢走入我们的日常生活中，我们对于险种的认识也逐渐加深，比如意外、重疾、医疗就是生活中少不了的保险标配。其中尤以意外险最为基础和常见，但我们却对它的了解不是那么清晰，甚至说还存在一定误解。那么，面对意外险，我们一般存在哪些误解？人身意外保险怎么买才好？

误解1：只要发生了意外，就赔付

一般我们在购买了意外险，很多人一定程度上都会简单理解为：意外险就是只要是发生了意外，那保险就得赔付。真的是这样吗？需要指出的是，在保险合同条款里，意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事实。因此，只有符合保险条款约定的外来的、突发的、非本意的、非疾病的四要件才构成意外险责任范围内的意外伤害，缺少任何一个要件，保险公司将不予赔付。

我们通过以下这个例子来具体说明：近期，杨先生在加班时突然昏倒，在被送至医院途中停止了呼吸，医生诊断为“猝死”。对此，保险公司拒赔，理由是“猝死不是意外”。过劳猝死是因为长期慢性疲劳导致的，并非外来突发事故所造成，因此，意外险是不赔的。

误解2：只有身故、残疾等才赔付

我们可以重点学习一下意外伤害保险的定义，会发现定义里明确指出：意外险是指以被保险人因意外事故而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险。那么，是不是我们就可以认为意外险只有产生这些严重结果时才能赔付呢？显然不是。意外险除了意外伤害险，还包括意外医疗险。前者的保险责任通常包含意外身故和意外伤残；后者的保障范围通常含有因意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费的报销等，我们在选购时要注意区别。

误解3：小孩子不需要意外险

小孩子不需要意外险，不少家长都有着这样的观念。在他们看来，一般情况下，意外险的赔付是以“死亡或发生意外导致残疾”为条件的，如果真的发生了最严重的后果，再要钱又有何用？事实上，孩子的意外险也是很有必要的。因为意外险除了意外伤害险，还包括意外医疗险；而且孩子好奇心重，对风险抵御能力低，很容易发生意外事故。当孩子因意外导致较高医疗费用，保险公司便会针对这些情况给予孩子相应的赔付。

最后，还有一点需要提醒大家的是，意外险的费用虽然较低，我们在为孩子选购意外险时，也要格外注意保费额度不要超限。保险法规定，不满10周岁的未成年人死亡保险金限额提高至20万元，已满10周岁但未满18周岁的未成年人死亡保险金限额提高至50万元。而航空意外身故和重大自然灾害意外身故死亡保险金额不计算在死亡保障限额中。

总之，我们在购买意外险时，一定要明确人身意外险的几点误区，这样才能为自己和家人买到满意的保险。