信用卡资金用途新规定
信用卡资金用途新规定
信用卡资金用途新规定，银行业金融机构应当加强对信用卡客户的资信审核，对经查在不同机构存在多项债务记录的客户，应当从严审核，严格防范多头借贷风险。信用卡资金用途新规定。
信用卡资金用途新规定1
中国银保监会近日发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》，银行业金融机构应当采取有效措施及时、准确监测和管控信用卡资金实际用途。信用卡资金不得用于偿还贷款、投资等领域，严禁流入政策限制或者禁止性领域。《通知》共八章三十七条，重点治理以下领域问题：
一是严格规范信用卡息费收取。部分银行存在息费水平披露不清晰，片面宣传低利率、低费率，以手续费名义变相收取利息，模糊实际使用成本，不合理设置过低的账单分期起点或不设起点，未经客户自主确认实施自动分期等问题，增加了客户准确理解和判断信用卡使用成本的难度，甚至加重客户息费负担。《通知》要求银行应当切实提高信用卡息费管理的规范性和透明度，展示分期业务资金使用成本统一采用利息形式。违约或逾期客户负担的息费总额不得超过其对应本金。应当明确分期业务最低起始金额和最高金额上限，不得通过诱导过度使用分期增加客户息费负担。同时，明确要求银行必须持续采取有效措施，坚决促进信用卡息费水平合理下行。
二是强化治理信用卡过度授信。部分银行信用卡授信管控不审慎，不能严谨评估客户的资信状况，造成过度授信等问题，加大经营风险，不合理推升客户杠杆水平。《通知》要求银行合理设置单一客户信用卡总授信额度上限。在授信审批和调整授信额度时，应当扣减客户累计已获其他机构信用卡授信额度，防范跨行不合理叠加授信。
三是督促转变信用卡粗放发展模式。部分银行经营理念不科学，盲目追求规模效应和市场份额，滥发卡、重复发卡情况突出，导致无序竞争、资源浪费等问题。《通知》要求银行不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标，长期睡眠信用卡比率不得超过20%，整改后仍超出该比例的银行不得新增发卡。未来银保监会还将动态调降长期睡眠信用卡比例限制标准，不断督促行业将睡眠卡比例降至更低水平。
四是切实加强消费者权益保护。目前信用卡领域的消费者投诉主要集中在营销宣传不规范、投诉不畅、不当采集客户信息等方面。《通知》要求银行不得进行欺诈虚假宣传、强制捆绑销售，必须充分披露用卡风险、投诉渠道和解绑程序等，并强化客户数据安全管理。
五是严肃规范信用卡外部合作行为管理。
信用卡资金用途新规定2
中国银保监会12月16日在其官方网站发布关于《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》公开征求意见的公告。
征求意见稿指出，在全面加强信用卡分期业务规范管理方面，银行业金融机构应当审慎设置信用卡分期透支金额和期限，明确分期业务最低起始金额和最高金额上限。分期业务期限不得超过5年。不得对分期业务提供最低还款额服务。客户提前结清信用卡分期业务的，银行业金融机构应当按照实际占用的资金金额及期限计收利息。
对单一客户设置发卡数量上限
银行业金融机构不得直接或者间接以发卡数量、客户数量、市场占有率或者市场排名等作为单一或者主要考核指标。
银行业金融机构应当持续采取有效措施防范伪冒欺诈办卡、过度办卡等风险。对单一客户设置发卡数量上限。强化睡眠信用卡动态监测管理，严格控制占比。连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%，政策法规要求银行业金融机构发行的附加政策功能的.信用卡除外。超过该比例的银行业金融机构不得新增发卡。中国银行保险监督管理委员会（以下简称银保监会）可根据监管需要，动态调降长期睡眠信用卡的比例限制标准。
银行业金融机构为信用卡绑定支付账户等其他账户时应当尊重客户真实意愿，并提供同等便利程度的解除绑定服务。对客户申请销卡的，应当在确认无未结清款项后，及时完成办理。应当实施严格的信用卡营销行为管理。不得承诺发卡或者承诺给予高额授信；不得进行欺诈、虚假宣传；不得采取默认勾选、强制捆绑销售等方式营销信用卡。
信用卡资金不得用于投资等领域
银行业金融机构应当加强对信用卡客户的资信审核，对经查在不同机构存在多项债务记录的客户，应当从严审核，严格防范多头借贷风险。
银行业金融机构应当实施严格审慎的信用卡授信额度动态管理，至少每年对信用卡客户的授信额度实施一次重新评估、测算和确定。对于风险状况明显恶化的客户应当及时采取调减授信额度等措施。对调升授信额度的客户应当重新进行授信审批，未经客户同意不得调升授信额度。银行业金融机构应当严格设置调升授信额度审批权限，合理设定授信额度临时调升的幅度、次数、时间间隔和有效期等。
银行业金融机构应当采取有效措施及时、准确监测和管控信用卡资金实际用途。信用卡资金不得用于偿还贷款、投资等领域，严禁流入政策限制或者禁止性领域。
银行业金融机构应当加强套【现】、盗刷等异常用卡行为的监测分析，持续优化交易监测规则，提升预警能力，持续有效防控各类欺诈风险。依法完整记录、保存信用卡交易等信息，并持续满足我国境内金融监管部门监督检查和司法机关调查取证的要求。未收到收单机构应当按规定发送的交易信息的，应当及时告知银行卡清算机构、非银行支付机构网络支付清算平台等相关机构。对确认存在套【现】行为的客户，银行业金融机构应当立即采取有效限制措施，控制信用卡资金风险。
不得对分期业务提供最低还款额服务
银行业金融机构应当严格规范信用卡分期业务管理。为客户办理分期业务应当设置事前独立申请、审批等环节，以简明易懂方式充分披露分期业务性质、办理程序、潜在风险和违约责任等，并由客户通过具有法律效力的方式确认知晓。应当与客户就每笔分期业务单独签订合同（协议），不得与其他信用卡业务合同（协议）混同或者捆绑签订。信用卡分期资金需划转至客户本人账户的，应当划转至除信用卡之外的本人银行结算账户，并按照预借现金业务进行额度和期限管理。
银行业金融机构不得对已办理分期的资金余额再次办理分期，《商业银行信用卡业务监督管理办法》规定的个性化分期还款协议除外。不得对分期业务提供最低还款额服务。不得仅提供或者默认勾选一次性收取全额分期利息的选项。
银行业金融机构应当审慎设置信用卡分期透支金额和期限，明确分期业务最低起始金额和最高金额上限。分期业务期限不得超过5年。客户确需对预借现金业务申请分期还款的，额度不得超过人民币5万元或者等值可自由兑换货币，期限不得超过2年。
银行业金融机构应当在分期业务合同（协议）首页以明显方式展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式。向客户展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式，不得采用手续费等形式，法律法规另有规定的除外。
客户提前结清信用卡分期业务的，银行业金融机构应当按照实际占用的资金金额及期限计收利息。
潇湘晨报综合
信用卡资金用途新规定3
根据央行发布的数据显示，截止2020年第三季度末我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.66亿张，授信总额度高达15.59万亿，信用卡卡均授信额度2.43万元。
7.66亿张的信用卡，很多人可能感觉并不是很多，因为按照14亿的人口数量计算，人均也就0.5张左右，但是我们要知道信用卡不同于储蓄卡，信用卡申请是有年龄限制的，申请人年龄要求在18周岁至60岁之间，并且具有完全民事行为能力，所以实际上一些未成年人和一部分的退休老人是没有信用卡的，这样算下来，基本上18岁-60岁之间的成年人都持有一张左右的信用卡。那为什么信用卡发卡量会这么多呢？
我认为最主要的原因就是银行放低了申请的门槛，信用卡业务对银行来讲是利润的一大来源，银行之间为了争夺客户，不断的降低申请门槛，以前银行对于申请信用卡的客户资质要求很高，但是现在却一直在放宽准入门槛，这对于一些缺钱的客户来讲无疑是一个好消息，所以信用卡的发卡量就不断增多，个别的人甚至持有十几个银行的信用卡。
上面我们也提到了信用卡的卡均授信额度达到了2.43万元，如果是持有多张信用卡，那么总的授信额度可能就能达到几十万。对于自制能力强或者收入高的人来讲，可能问题不大，但是对于那些自制能力差、收入水平又低的人来讲可能就是灾难了，这些人很容易就会出现逾期，最终成为失信人员。
根据央行发布的数据显示，截止到2020年第三季度末信用卡逾期半年未偿信贷总额就达到了906.638亿元，而要知道2010年信用卡逾期半年未偿还的金额还不到80亿元，短短10年时间就增长了十几倍，并不是好现象，所以为了遏制住这种现象，央行和银监会对信用卡也是不断的加强监管，比如12月16日银保监会就发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》。而这次的信用卡监管新政重点治理的主要就是以下几个问题：
第一个就是授信过渡问题，每一家银行都喜欢优质的客户，所以只要有优质的客户申请信用卡，那么一般都很容易就能通过，而有些客户就利用这个“漏洞”，同时在多家银行申请多张信用卡，那么总的授信额度就变得很高，比如一家银行给的额度是5万，那么10家就是50万。
而银行给5万的额度是认为该客户有能力归还，但是多家银行都给了5万额度，那么就超过了这名客户的归还能力，就很容易会出现逾期，因此为了避免出现不必要的风险，银监会明确要求在授信审批和调整授信额度时，应当扣减客户累计已获其他机构信用卡授信额度，防范跨行不合理叠加授信，所以以后客户在申请信用卡时，额度可能会受到限制了，在额度满了之后，就没办法再申请到信用卡了。
第二就是限制信用卡资产偿还贷款，拿去投资等，信用卡发卡的初衷是为了方便客户消费，并不是让客户用来还贷款、投资的，但是现实生活中，很多持卡用户却存在“以卡养卡”或者套【现】还贷、投资等行为，这明显违背了信用卡的发卡初衷，所以这次银监会也是发布了规定，要求信用卡资金不得用于偿还贷款、投资等领域，严禁流入政策限制或者禁止性领域。
当然这次监管对银行也要提高了要求，明确要求银行必须持续采取有效措施，坚决促进信用卡息费水平合理下行，不要盲目追求规模效应和市场份额，滥发卡、重复发卡情况突出，导致无序竞争、资源浪费等问题。
信用卡是一个好东西能解决我们生活中的很多问题，但我们也要合理规范的使用信用卡，不要老想着钻漏洞，因为钻着钻着很容易会让自己陷入进去，毁了自己。
2017年申请和使用信用卡有什么新规定
一、利率标准
对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。
信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。
二、免息还款期和最低还款额
持卡人透支消费享受免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准等，由发卡机构自主确定。
三、违约金和服务费用
取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。
四、信用卡预借现金业务
信用卡预借现金业务包括现金提取、现金转账和现金充值。
五、交易信息
银行卡清算机构应会同发卡机构和收单机构，严格按照银行卡业务相关监管规定，进一步完善信用卡交易业务规则和技术标准。
六、信息披露义务
发卡机构应通过本机构网站等渠道，充分披露信用卡申请条件、产品功能、收费项目与标准、安全用卡知识和信用卡标准协议与章程等内容，并及时进行更新
七、非本人授权交易的处理
持卡人提出伪卡交易和账户盗用等非本人授权交易时，发卡机构应及时引导持卡人留存证据，按照相关规则进行差错争议处理，并定期向持卡人反馈处理进度。鼓
八、利率信息报送
发卡机构调整信用卡透支利率、免息还款期、最低还款额等相关标准的，应提前60天向人民银行报告。
九、信用卡业务自律管理
充分发挥市场利率定价自律机制作用，对信用卡利率确定和计息规则等实施自律管理，维护市场正当竞争秩序。
扩展资料：
在信用卡产业发展初期，政府规定统一固定利率，有利于形成标准化、规范化信用卡产品和服务，对推动信用卡产业快速发展起到了积极作用。
随着信用卡市场内、外部环境变化，现有信用卡利率政策已不能适应社会经济发展的需要，主要表现在：一是目前信用卡利率定价缺乏灵活性和差异性，难以满足持卡人对循环信用服务的个性化和多样化需求；
二是固定单一利率束缚了发卡机构信用卡资产业务的精细化发展，不利于有效发挥市场对资源配置的决定性作用，不利于信用卡产业从“跑马圈地”向“精耕细作”转型升级；
三是信用卡透支利率与存贷款利率之间未建立联动关系，信用卡对鼓励消费、扩大内需的作用未得到充分发挥。
对此，人民银行积极研究信用卡利率政策，审慎、稳妥推进信用卡利率市场化发展。考虑到近年来信用卡市场逐渐成熟，风险管理体系日趋完善，信用卡分期付款自主定价已为利率市场化作出尝试并积累了一定经验，推进信用卡利率市场化的条件基本成熟，
人民银行充分听取有关各方意见，确立了分步推进信用卡利率市场化的总体思路。在借鉴国外成熟信用卡市场利率水平、调研国内市场情况的基础上，确定透支利率上限为现行透支利率标准日利率万分之五，透支利率下限在日利率万分之五的基础上下浮30%。
同时，配套放开信用卡透支计结息方式、对溢缴款是否计息及其利率标准等相关政策限制，以进一步完善利率市场化机制。
参考资料来源：百度百科——中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知
国家对信用卡还不起的新政策
信用卡逾期政策如下:
1.违约金将代替滞纳金。信用卡新规实施后，逾期产生的滞纳金将改为违约金。虽然两种收费标准都是按低于最低还款额未还部分的5%收取，但违约金会杜绝复利的情况；
2.信用卡量刑标准提高，信用卡逾期可能被追究刑事责任。特别是恶意透支信用卡构成信用卡++，会被抓起来送进监狱。信用卡逾期新规将这一量刑标准从之前的1万元提高到5万元；
3.最低还款额低于10%。信用卡新规后，银行最低还款额不一定是10%。具体金额由银行自行确定。目前大部分银行还是把最低还款额定在10%，有的是5%，甚至更低；
4.透支利率设置上下限。以前信用卡超过免息期按日利率5 ‰计算利息，而新规对透支利率设置了上下限，上限为日利率的5 ‰，下限为日利率5 ‰的0.7倍，一般在0.035%-0.05%之间。
法律依据:《中华人民共和国刑法》第一百九十六条
【信用卡++罪】有下列情形之一，实施信用卡++，数额较大的，处五年以下++++或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下++++，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上++++或者++++，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产:
(一)使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗取的信用卡的；
(二)使用无效信用卡的；
(三)冒用他人信用卡的；
(4)恶意透支。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者期限透支，经发卡银行催收后仍不归还的行为。
++++信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。
信用卡新规改变行业竞争格局
2021年12月16日银保监会官方网站发布了《关于进一步促进信用卡业务规范 健康 发展的通知(征求意见稿)》，以下简称意见稿。意见稿全文共8部分37条，涵盖了信用卡规范经营的多个方面。意见稿的全文比较长，我就不全部解读了，有兴趣的朋友可以去银保监会官网下载全文，链接如下：
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我从37条里面挑选了5条比较重要的进行简要的点评。这五条涉及银行信用卡业务的3个方面，分别是：控制规模扩张，控制费率，控制风险。
控制规模扩张：
第六条：
……
连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%，政策法规要求银行业金融机构发行的附加政策功能的信用卡除外。超过该比例的银行业金融机构不得新增发卡。
……
点评：
近几年，我国的信用卡业务处于快速扩张时期，各大全国性银行，甚至地方城商行都在大规模发行信用卡。银行几乎是穷尽了所有的手段，特别是后发的一些银行，发卡送礼物，开卡返消费金。所有银行准求的指标只有一个发卡规模。下面我们看几个数据：
从2015年到2020年这5年期间，兴业银行的累计发卡数量从1549.52万张增长到5662.28万张，增长了265.42%。但是与信用卡发卡快速膨胀相对应的是信用卡的活卡率一直差强人意。我最后一次看到关于活卡率的数据是截至2018年底，我国银行业信用卡的整体活卡率为73.2%。
此次限制睡眠卡占比不得超过20%，相当于给那些盲目扩张只要数量不要质量的银行上了一道紧箍咒。以前那种只管发卡圈地，不管持续营运的模式玩不通了。一旦活卡率跌破80%，那么就暂停发新卡。后续如果这条意见纳入正式文件，那么很多活卡率不达标的银行要么去关闭睡眠卡，要么就停发新卡。最后提醒一点，附加政策功能的信用卡除外这个或许会引发各家银行抢夺政府资源，抢占政策相关信用卡的发行。
第十二条：
……
银行业金融机构应当对单一客户实施充分尽职调查，对所获知该客户在其他机构的所有信用卡授信额度实施合并管理。在授信审批和调升授信额度（含临时调升额度）时，应当在该客户本机构信用卡总授信额度内相应扣减累计已获其他机构信用卡授信额度，监测新发卡客户同时在其他机构申请信用卡情况，实施相应的额度扣减。
……
点评：
这一政策其实大概1年前监管机构就开始提，但是似乎作用有限，最大的问题就是对存量客户的授信额度如何处理？很多客户有多家银行的信用卡，之前授信都是独立的。所以，所谓扣除其他机构授信额度在实操层面上很难处理。
但是，未来在配合了第六条后，效果可能会大幅增强。这两条结合的结果是对客户经营短板的银行产生挤出效应。举个例子：比如某银行P，前几年在信用卡领域跑马圈地，但是从去年开始由于资产质量问题明显降低了信用卡相关生态的建设。假以时日，原来的持卡用户可能转换为睡眠卡，P银行不得不批量关闭睡眠卡。
等到P银行缓过劲儿的时候，它想重新激活遗失的客户就会发现很尴尬的事。因为，这些客户在C银行授信额度已将打满。P银行根本没机会给唤醒客户足够高的授信额度。
第六条和第十二条结合对注重客户经营的银行，相当于建了一条防波堤，防止其他银行的野蛮扩张。
控制费率：
第七条：
……
在与客户订立信用卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等条款、风险揭示内容应当严格履行提示或者说明义务，以明显的方式向客户展示年化利率水平，确保客户注意和理解条款内容，并向客户主动告知咨询、投诉受理渠道。
……
点评：
这一条实际上银保监会已经要求超过1年了，实施起来没啥难度。到现在还有用户机械地认为银行给你讲的年利率需要 1.8，这显然是刻舟求剑了。未来但凡银行正式员工给你介绍信用卡费率，大家只要要求对方把年化利率写在合同里，对方绝不敢造假。
第三十一条：
在依法合规和有效覆盖风险的前提下，银行业金融机构应当科学确定信用卡息费水平，提升服务质效，持续采取有效措施，坚决促进信用卡息费水平合理下行。除现金提取业务外，银行业金融机构向违约或者逾期未还款的客户收取的息费总额不得超过其对应的已发生透支本金。
点评：
这一条里面有一个全新的限制条件：所有息费总额不得超过已发生透支本金。对于这一条的理解有一定歧义的就是什么叫已发生透支本金。这里涉及到全额罚息的问题，假设我透支了10000元，到了最后还款日只还了9900元，这个时候会产生罚息，但是究竟是以10000元为基数计算罚息还是以100元为基数计算罚息，各家银行的规定是不同的。
目前的规定对这一条还是没说清楚，上面例子中如果息费总额不得超过100元那么基本上相当于废止了全额罚息。
新规引导信用卡资费下调本身对于过去走高利率覆盖高风险套路的银行构成一定利空。虽然过去18%的利率上限还不足以触发限制。但是如果再加上罚息和复利效应，有些银行的信用卡息费应该是过线了。推动息费水平合理下行，意味着银行要去做相对低风险的客户，这对于平安银行之类的银行构成一定经营压力。
控制风险：
第十五条：
银行业金融机构应当采取有效措施及时、准确监测和管控信用卡资金实际用途。信用卡资金不得用于偿还贷款、投资等领域，严禁流入政策限制或者禁止性领域。
点评:
严禁信用卡套现流入股市，楼市等已经不是什么新闻了。但是，根据我的观察各家银行执行的松紧程度不同。此次新规单独强调这条，并且提到了准确检测和管控。未来，对于信用卡套现的行为打击力度会大大加强。这次新增加的是强调不得用于偿还贷款。前几年曾经出现过用信用卡还花呗的情况，未来这会被严令禁止了。
此次信用卡新规对现有银行信用卡业务有一定影响。主要是限制了各家银行信用卡业务的盲目扩张，促使银行将更多的精力用在消费场景的精耕细作上。新规对于信用卡应用场景丰富的银行构成一定利好，相当于巩固了这些银行的先发优势。在这一点上，招商银行应该是相对受益较多的。
对于压低信用卡资费，我觉得监管是醉翁之意不在酒。前几天，我刚刚谈到过居民杠杆率的问题，其中提到过影响杠杆率上限的因素有一条就是利率水平。监管压低费率，一方面防止用户违约，另一方面也会增加客户贷款的意愿，最终达到++消费的目的。