一、年金险的特点是什么？
年金险要比其他险种都复杂，如果不深入了解，很容易被代理人宣传的“高收益”迷惑。
所以，测评产品之前，倍领哥先来简单介绍一下挑选年金险的一些门道，以防被坑。
1、搞懂年金险的分类和特点
目前，市面上可供选择的年金险主要有5种。
这5种年金险在收益、流动性、安全性等方面都有各自的特点，我大致做了一个总结：
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年金险最本质的作用，是给未来提供现金流保障，在倍领哥看来，资金的安全性和确定的收益性是最重要的。
所以，在这五类年金险中，纯年金险表现最为稳定，预定收益也非常不错，建议有规划子女教育需求、养老需求的朋友重点考虑。
而“年金险+万能账户”这种形式在市面上已经很少见了，但线下有些好的产品，遇到了也可以考虑。
二、年金险怎么买才不踩坑？
买年金险，我们主要的目的就是在退休后能有一笔稳定的现金流，这笔钱自然越多越好；
当然，万事无绝对，倘若中途真的急用钱需要退保，那退保能拿回来多少钱也是我们要关注的。
总的来说，在挑选年金险的时候，大家要格外注意这3点：
① 关注年金的领取，什么时候开始领，能领多少，能领多久；以全民保·终身教育金为例，30岁，趸交1万，60岁开始领取，每年能领1010元，可以领至身故。
② 关注退保情况，退保时有没有现金价值，能退多少；虽然买年金险不是为了退保，但退保利益总归是越高越好。
③ 关注保单现金价值超过已支付保费时间，保单现金价值超过已支付保费的时间越快，前期退保面临损失的焦虑感也会越小。
三、目前市场最好的年金险是哪个？
如果说你想买到最好的养老年金险，那么这份收益率排行榜单，一定能帮到你！
这次测评，倍领哥经过层层筛选和对比，从网上找来了7款市面热销的年金险产品。
下面我将根据上文讲到的挑选标准，对这7款产品进行全面的测评，告诉大家目前市场最好的年金险是哪个。
本次的测评产品名单如下：
可以看到，不同的缴费期限，在不同年龄段领取，收益都会有所变化。
比如，按3年交的时候，60-80岁开始领取，养多多2号的IRR是最高的；90岁开始领取，百岁人生（福享版）的IRR是最高的。
为了让大家更直观的看出收益率的差距，我们通过年金险的挑选要点，来比较一下他们的三大总利益：
1、第一轮对比——生存总利益
在上面有提到，在测评年金险时，我们要首先重点对比生存总利益，因为它决定了我们活着能领多少钱。
我们以30岁女性，5年交，每年交10万，60岁开始领取为例：
怎么选，其实还是围绕“IRR”来看，IRR越高，到最后的收益也会越高。
从上表我们也可以清晰的看到，在60岁-80岁，养多多2号的IRR是最高的，90岁左右，百岁人生（福享版）的IRR是最高的。
所以，建议大家优先选择养多多2号，如果家族有长寿基因，也可以考虑百岁人生（福享版）。
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但大家可能也有发现，养多多2号在85岁的生存总利益是228.8万，而金盈年年B款高达231.4万，原因就在于金盈年年B款在生存期满后会一次性给付 10 倍保额；
按理来说，我们应该选择生存总利益更高的产品，但为什么我们不用太看重这点呢？
这其实也是保险公司的一个“卖点”，前期给的少，满期再一次性补上；
但我们忽略了一个时间差，越往后，钱是会贬值的，越往后，越不值钱；
所以，只有在前期生存总利益差不多的情况下，这点才有比较的意义。
而金盈年年B款，它80-85岁的生存总利益都是最高的，而且前期的生存总利益也并没有差出多少，如果大家觉得保至85岁就卸去了养老的重担，那这款产品还是很值得购买的。
另外，还有一点要注意的是，不同的缴费期限，可能收益各不相同；所以，我们也要结合具体的缴费时间具体分析。
2、第二轮对比：退保总利益
退保总利益就比较简单了，只需看退保时现金价值的高低。
我们假定60岁开始领，来看前期退保时各产品的现金价值：
如果只看现金价值大于已交保费的时间，金盈年年B款是最快的，保单第 15 年，现金价值就超过了所交保费。
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如果要看整体的现金价值，毫无疑问，这一轮胜出的是养多多2号，现金价值一路碾压其它产品；而且返还已支付保费时间也只需要 16 年。
返还已支付保费更快的产品，退保总利益也会更高，也就更值得我们去选择。
不过，退保总利益只是生存总利益的一个维度，我们要建立在生存总利益差不多的条件上去对比才有意义。
3、第三轮对比：身故总利益
上面有提到，身故总利益有 4 种领取方式；其中有保证领取功能，或者领取年金后还有现金价值的产品会更占优势。
我们先来看看这几款产品分别是怎样的表现形式：
从上表可以看到，这几款产品中，身故总利益的表现形式主要占据 3 种：
① 有保证领取功能，正常领取年金后还有现金价值：养多多2号、光明一生、金盈年年A款、金生有约、百岁人生（福享版）满足条件，也是保障较好的一类。
② 没有保证领取功能，但正常领取后会有现金价值：金盈年年B款符合条件，身故后会赔付保单当时的现金价值。
③ 有保证领取功能，但正常领取后没有现金价值：e养添年满足要求，如果在保证领取期内身故，会把剩余未赔付的钱一次性赔给你；比如说20年保证领取，领了15年身故，则会把剩余5年未领的赔给你。
第一种显然是最好的，两种赔付形式都包含。
综合来看，市面热销的这7款养老年金险中，生存总利益最高的产品就是养多多2号。
在不同缴费情况、不同生存年龄阶段，养多多2号的生存总利益IRR，在大多数情况下都是天花板一般的存在。
如果你想买养老年金险，并且打算坚定的长期持有下去，养多多2号会给你最亮眼的回报；
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当然了，如果大家觉得保到85岁就可以，金盈年年B款也是很值得选择的，毕竟相同的年龄段，生存总利益是最高的。
如果家族里有长寿基因，还有百岁人生（福享版）值得选择，90岁左右的IRR是最高的。
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总的来说，挑选一款年金险，我们首要看的还是生存总利益，活着能领多少钱，毕竟买年金险是为了将来养老能多领一笔钱；而退保总利益和身故总利益可以当作产品的加分项。
总之，需求是多样性的，产品的选择也并不唯一，建议大家结合实际需求进行考虑和挑选。