一、医保一定要买，为什么？
医保是国家给我们老百姓的福利，是避免发生 灾难性医疗支出 的基础保障，建议大家一定要参保。
而且和商业医疗险相比，医保还有三大绝对优势：
优势 1：可带病投保
投保商业医疗险，都要进行 健康告知。对于身体有异常的朋友，通常是很难买到医疗险的。
而医保不一样，就算患了癌症也可以参保，带病投保也能按规则报销。
优势 2：终身保证续保
绝大多数商业医疗险都不保证续保。如果保险公司理赔压力大，就很可能提高保费，甚至停售产品，这一点我在2019 最新百万医疗险测评也提到过。
而医保有国家兜底，只要你愿意，就可以一直买下去，是真正的终身保证续保。
优势 3：长期有效
几乎所有商业医疗险都是交一年保一年，如果某年没有缴费，保障就终止了。
而对于职工医保，如果缴满年限满足要求（长沙男性 30 年，女性 25 年），退休后就可以终身享受医保福利。
总而言之，医保是我们面对疾病时的保底尊严，你的人生第一份保单就应该是医保。
二、长沙医保，要交多少钱？
和其他城市一样，长沙医保也分为两类：
职工医保：上班族交的，由公司和个人共同缴费，每月由公司代缴
居民医保：主要针对没有工作的城镇居民、农民、学生等，费用由自己承担，每年交 1 次
下面我们看看，两种医保在缴费上的具体差异：
1、职工医保，每月要交多少钱？
每月发工资前，公司都要为我们统一缴纳医保，工资越高，缴费越多。
倍领哥从长沙社保局了解到，职工医保的缴费基数在 2695-13473 元之间，其中公司缴纳 8%，个人缴纳 2%。
为了方便大家理解，我们以 30 岁的 A 先生为例。假设他的月薪是 1 万，那么需要缴费：
个人缴费：1万×2 %=200 元
单位缴费：1万×8 %=800 元
每月合计缴费：800+200=1000 元
其中，270 元会进入医保卡个人账户，我们去看病买药的时候就可以刷卡付钱。如果卡里的余额比较多，甚至可以用来买商业保险（点击了解）。
与此同时，剩余的 730 元会进入社会统筹账户，相当于每个人交了一笔钱给国家统一支配。当我们去看病时，就可以按规则报销。
2、居民医保，每年费用要多少？
职工医保是 每月交钱，而居民医保则是 每年交钱，由于政府给每个人补贴了几百块，所以费用并不高。
普通居民：220 元/年
困难大学生：165 元/年
低保/特困/重度残疾人：免费
除了大中专学生，其他居民都是在每年 11-12 月缴费。今年交完，就可以保明年一整年。
倍领哥提醒大家：一定要准时缴费。要不然，影响还是蛮大的：
保障更弱：如果今年忘记缴费，在明年 4 月 1 号之后补缴。那么同样的保费，只能保障当年剩余的几个月，而且个人自付比例要提高 10%。
保费更高：如果 7 月 1 号之后才补缴，政府就不给我们补贴了。原来 220 元的保费要涨到 700 多元，非常不划算。
在 社保断缴一个月，影响居然这么大？这篇文章中，我有更加详细的分析，感兴趣的朋友可以点击阅读。
另外还要提醒：新生儿出生后，最好在 28 天内办好医保。这样就能报销，从出生之日起的医疗费用。错过了 28 天，缴纳后会有 90 天的等待期。
3、大病医疗，又要怎么交？
除了职工和居民医保，长沙还有 大病医疗 可以进一步提高报销额度，具体费用如下：
职工大病医疗：每年 1 月扣费，金额是 130 元/年；
居民大病医疗：从居民医保的缴费中扣除，不用额外交钱。
总体来看，长沙职工比居民多交了不少钱，所以能享受的福利待遇自然也是不同的。
三、长沙职工医保，报销福利好吗？
想知道医保福利好不好，我们主要看门诊和住院报销额度高不高。
1、职工医保，门诊可以报销吗？
目前来说，长沙职工医保 不能报销门诊。如果小病小痛去看门诊，只能刷医保卡个人账户。假如卡里面的钱用完了，那就得自掏腰包。
不过，一般门诊小病也花不了多少钱，我们还是承担得起的。
2、职工医保，住院报多少？
现在大家都感慨“ 病不起 ”，有些家庭甚至出现了“ 一病返贫 ”的情况。幸好，医保能帮我们承担一部分。
长沙医保的住院福利，主要包含两部分：
职工医保：最多报销 12 万
大病医疗：最多报销 18 万
万一住院了，需要先报销职工医保。如果报完了 12 万，还可以再报销大病医疗，合计最高报销 30 万。
① 第一次报销：职工医保
如图所示：
长沙职工医保的报销比例高，免赔额低，保障还是不错的。为了让大家更加直观地了解，我们看一个例子：
A 先生在某三级医院手术，住院总花费 10 万，其中自费项目 2 万不能报销，另外 8 万在扣除 900 元免赔额后，剩余 7.91 万可以纳入报销范围。
具体报销金额如下：
0 - 1 万部分：1 万*88 %=0.88 万
1 万以上部分：（7.91 万-1 万）*92 %=6.35 万
整个治疗下来，合计报销了 7.23 万，相当于 10 万总费用的 72%。
② 第二次报销：大病医疗
当职工医保的报销金额超过了 12 万，大病医疗就可以继续报销。
具体规则是：
超过 12 万的报销费用，最高可以额外报销 18 万。其中在职人员报销 94 %，退休能报销 95.2 %。
由于 A 先生只报销了 7.23 万，尚未达到大病医疗的报销门槛，所以无法获得二次报销。
总体来看，长沙职工医保的报销比例很高，最高报销额度 30 万基本够用，还是很值得购买的。
四、长沙居民医保，福利怎么样？
居民医保一年只需要缴纳 220 元，比职工医保便宜不少，两者的报销福利自然是有差别的。
1、居民医保，门诊怎么报？
长沙居民医保，看门诊去指定的社区卫生服务中心才能报销，每年有 800 元的报销额度，报销比例在 60%-70% 之间。
由于居民医保卡没有个人账户，一旦 800 元报完了，剩下的就要自己掏钱了。
另外，倍领哥也提醒大家：千万不要把自己的医保卡借给别人使用，以免对自己投保和理赔带来隐患（点击了解）。
2、居民医保，住院能报多少钱？
长沙居民的住院报销，也包括了两部分：
居民医保：最高报销 15 万
大病医疗：最高可报 30 万
当我们生病住院，首先会用居民医保报销，一旦个人自付金额超过 2.8 万后，超过部分可以用大病医疗再次报销。
① 第一次报销：居民医保
可以看到，居民医保的报销比例要比职工医保低不少，而且 医院等级越高，报销比例越低。
倍领哥建议：如果不是大病，尽量就在基层医院治疗，报销比例最高能达到 85%，实在没必要往大医院挤。
那么，居民医保实际可以报销多少钱？我们同样以 A 先生为例：
A 先生在三甲医院手术，住院总花费 10 万，其中自费 2 万，另外 8 万在扣除 1100 元免赔额后可以报销。
报销金额=（8万-1100）*60%=4.734万
自付金额=8万-4.734万=3.266万
由于自付金额超过大病医疗 2.8 万的起付线，超出部分（4660 元）可以二次报销。
② 第二次报销：大病医疗
大病医疗实行分段报销，规则如下：
0 - 3 万部分：报销 55%
3 - 8 万部分：报销 65%
8 - 15万部分：报销 75%
15 万以上部分 ：报销 85%
A 先生的报销金额：4660*55 %=2563 元
总体来看，A先生合计报销了47340+2563=49903元，约占总费用的50%，与职工医保的72%，差距还是比较大的。
不过，考虑到居民每年少交那么多钱，这样的报销比例还是可以的。
五、我有医保，还要买保险吗？
随着医保的普及，现在人手都有一张医保卡，而且报销比例都还不错，那是不是只要有医保就够了呢？
1、长沙医保的三大限制
通过下面这张图，我们可以直观地看到医保的一些不足：
不足 1：仅报销医保目录费用
医保有 药品、诊疗、服务设施 三大目录，不在目录内的费用是不能报销的。
尤其是一些重大疾病的特效药、高新技术检查和治疗设备都不在目录内，所以无法报销。
不足 2：报销比例有限制
不管是哪个地方的医保，都没办法做到 100% 报销。
比如长沙居民医保，在三级医院住院，最高只能报销 60%，算下来自己也要承担一笔不小的医疗费。
不足 3：异地就医不方便
医保一般只能在当地使用。如果患了大病，想去北上广等大医院看病，那就需要办理异地就医，不但手续麻烦，而且报销额度会大打折扣（点击了解）。
2、医保无法报销非医疗损失
一场大病到来，除了巨额的医疗费用，常常还会带来很多隐性的损失。
以脑中风后遗症为例，基本下半辈子都无法工作了。可是，家里的柴米油盐、房贷房租、孩子的教育费，一样都不会少。如果想请护工照顾，每个月又是一笔不少的开销…
所以，更务实的做法是搭配一份 重疾险 和 百万医疗险 ，让我们的保障更加全面：
重疾险：一次性赔付，买 50 万赔 50 万。资金自由支配，看病或者请护工都可以。
百万医疗险：不仅可以报销自费药，而且保额高达上百万，可以作为医保的补充。
保险是一个组合，不同险种的作用不一样。通过多个险种的综合搭配，可以让我们在面对重疾时更有底气和尊严。
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