第1个回答 2022-06-30
保险诉讼45-被保人处代签名，保险无效 （2018）粤0203民初117号
保险法第三十四条：
以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。
按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。
父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款规定限制。
本案例就是母亲作为投保人，代替被保人（已成年的儿子）签名，几年后儿子作为被保人，因经济压力过大，以代签名为由，要求保险公司全额退保，进而保险被判无效退还保费的事情。
事情经过：
黄某在2013.01给自己儿子购买了一份人身两全保险（分红型），身故受益人为自己；黄某在2014.2再次给自己儿子购买年金险一份，身故受益人为自己。
期间一直正常交费
2017年2月，被保人邱某以投保人代签名为由，要求保险公司全额退还交纳的保险费。保险公司只同意退还保单现金价值
2017年4由于超过宽限期未交费，保险合同失效，投保人黄某后期办理了复效。
2017年7月，黄某起诉保险公司，认为没有尽到告知义务，让自己代替儿子签名，保险合同应该无效，要求全额退还保费。
诉讼历程
2017年7月28日作出一审判决，黄某败诉，判定保险公司不退还保费，投保人黄某不服判决，上诉。
2017年11月21日做出二审裁定，发回重审。
2018年3月9日再次进行审判，后文内容均为第三次审判时的判决书
保险公司认为：
第一、该两份保险不是以死亡作为保险金给付条件的险种，所以被保人代替签名，不导致保险合同无效。
[if !supportLists]1. [endif]保险法第三十四条的规定，目的主要在于规避道德风险，但是该两款险种是分红险和年金险，属于被保人纯获利的保险，被保人身故后只能领取已交保费，无杠杆效应，在被保人未签名的情况下，不影响保险合同的效力。机械地理解只要保险责任中出现“身故”二字，即认为是以死亡为给付条件的险种，则严重偏离立法目的。
[if !supportLists]2. [endif]被保人与投保人同一地址一起居住很多年，有理由相信知晓该保险合同的存在。
[if !supportLists]3. [endif]2017年4，投保人黄某填写《健康与财务告知声明书》申请复效时，保险公司柜面人员再三跟投保人核实声明书中投保人、被保险人处约定要本人签名才可以，投保人明确告诉柜面人员，被保险人处签名是本人签名。经过审核， 基于善意信赖， 保险公司为投保人办理复效。
第二、即使涉案险种属于以死亡为给付条件的保险合同，因投保人代替被保险人签名导致合同无效，投保人应承担缔约过失责任，赔偿保险公司的损失。
赔偿损失=保险费-现金价值，即只能退还保单的现金价值，不能全额退还保费。
法院认为：
两份保险的保险责任均包含生存保险责任和身故保险责任，而设定身故保险金的保险合同系以死亡为给付保险金条件的合同。根据保险法规定，未经被保人同意并认可保险金额的，合同无效。
本案中，被保人未在保险合同中签字确认，事后亦未对该保险予以追认，在得知投保情况后亦明确不予认可，并投诉至被告公司要求确认保险合同无效。
保险公司不能举证被保人同意该保险合同的证据，应承担举证不能的法律后果。
根据合同法第五十八条：“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。” 根据该规定，保险公司应该将保费在扣除已发红利的基础上全额返还；保险公司主张黄某承担缔约过失责任，可另寻法律途径予以处理。
判处，原保险合同无效，保险公司退还保费，
经纪人说：
第一，被保人处代签名， 保险合同始终是无效的，投保人可以随时要求解除这种合同，全额退还保费，根据权利义务一致性的原则，保险公司有没有权利在面临理赔时，以被保人处代签名为由拒绝理赔呢？
因为现在都是电子投保，很多时候都是把签名链接发送给投保人，这个时候被保人处的签名是不是真的，我们或者是保险公司都不知道。如果签名是真的，则没有任何问题，假如签名是假的，这个风险全部压在了投保人身上。
第二，我们看一审法院在再次审判的时候，并没有涉及到道德风险的概念， 单纯的依据保险的规定，判定了保险合同的无效。但是，第一次审判的时候，法院采信了保险公司的说法，只是在被二审法院发回重审的时候，才改变了判决。我们作为旁观者在后续过程中，是不是也不能全寄希望于法院支持所有的要求呢。这其中花费的时间、精力都是很大的，而且也充满了变数。
同时考虑到另外一种情况，假如需要投保人举证没有道德风险呢？比如说学校给学生统一投保，没有被保人或者其监护人的签字。根据以往的经验，法院大概率会支持投保人。这也是目前法院审理的一种倾向，倾向于维护投保人的利益。