在对个人贷款进行信用分析时，首先关注的是财务状况的验证。通过个人纳税申报表，评估未来的还款来源，包括明确资产所有权和价值，如现金、大额可转让存单、证券等，以及确定其稳定性和流动性。负债和费用的分析则涉及财务报表的准确性和完整性，以确定客户的还款方式。
分析的目的是核实报表数据的真实性，找到可能作为抵押品的流动资产，并明确客户和担保人的还款能力。这包括了对现金、不动产、应收贷款、人寿保险、退休基金等各类资产的详细评估，以及信用卡、营业负债、其他贷款等负债的分类分析。
综合分析环节，会对资产负债表进行调整，并通过比率分析（如速动比率和所有者权益与资产比率）来全面了解客户的偿债能力。同时，风险管理是关键，确保选择高质量的抵押物，鉴定其产权和控制权，并对担保人进行评估，以降低贷款风险。
建立在财务和非财务信息基础上的决策机制，不仅要考虑客户的财务表现，还要包括他们的社会背景、信贷历史以及担保人和抵押品的相关信息。通过建立客户信息档案库，全面、准确地把握客户的信用状况，为贷款决策提供科学依据。
个人贷款，又称零售贷款业务，经过几十年的发展，已成为一项重要的贷款业务。个人贷款，是指贷款人向借款人发放的用于购买自用住房和城镇居民修、建自用住房(不含外销房)的贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。