征信一定要漂亮,那具体衡量的标准是什么呢?我们助贷险在寻找目标客户的时候,要做到四点:不黑,不白,不多,不乱。
一、不黑
“不黑”最直接的解释就是目标客户不是任何金融机构、小贷公司的黑名单人员。目前央行参照我国国情,按风险程度将贷款划分为五个等级:正常、关注、次级、可疑、损失。助贷险的准入规则是只有全部贷款均为“正常”状态才可以。
诚然,金融生活如此发达的今天,我们无法奢求全部客户没有任何的逾期记录。但仍有一些限度作为红线:3个月之内不能有“2”,12个月不能有 “3”,不能连续两个“1”等等。
二、不白
大家都知道“黑名单”不能准入,但是信用空白同样对助贷险的审批有不利的影响。首先,空白的信用报告说明目标客户无任何信贷经验,所以在按时还款方面难免会不习惯,形成“习惯性逾期”;其次,助贷险风控工作调征信的目的就是为了考查目标客户的信用情况,如果没有记录可参考,那专营机构也是不放心的。
因此,良好的征信报告不能是空白的,至少有过信用卡使用记录,信用卡使用的过程中按时还款累计的次数多了,就形成了信用历史,就是老话说的“有借有还,再借不难”。
三、不多
不多主要指的是贷款笔数不能太多,信用卡数量不能太多,负债不能太多等。这类目标客户虽然“信贷履历”丰富,但相应的能“借到钱”的渠道也多,那目标客户的负债也会容易过高,相应的我们把钱放给他用也就存在更大的风险。
四、不乱
所谓不乱,就是征信记录没有出现频繁的“查询”记录。现代金融生活如此丰富,各种银行、小贷公司、购物平台APP多如牛毛,每点一次“申请额度”“申请分期”也许就会多一条征信的查询记录,包括:信用卡审批、贷款审批、贷后管理、保前审查、担保资格审查等等。要知道,如果目标客户短期内征信查询次数太多,很直观的说明他目前很缺钱,存在极大的风险,我们是尽量不会把钱给“极度缺钱”的人用的,我们要多做“锦上添花”,尽量避免“雪中送炭”。