从孩子呱呱坠地开始，父母总是想在自己的能力范围内，给孩子最好的生活条件，最全方位的呵护，当然这其中就包括商业保险，在我的从业生涯中，有的客户不认可保险，甚至觉得保险是骗人的，但依然还是要给孩子买保险，这看似冲突而又不冲突，因为强大的爱蒙住了他们双眼，哪怕有一点儿可能对孩子有用，他们也愿意去尝试。
曾经看过一个非常有趣的“赚谁的钱更容易”的顺序：女人＞孩子＞老人＞狗＞男人，呃呃呃，我觉得真的很符合实际。
其他的问题不说了，进入正题，奉上6款热销的少儿定期消费型重疾险的全方位测评加深度解析，它们的共同特点是都可以保障30年期限，因此把它们归为一类。还有保障至更长期限的，比如保障至60周岁、保障至70周岁或者保障至终身形式的，我会在其他文章中再做测评。
一定有消费者非常关心X安的少儿“爱X分2019”，虽然它不属于消费型重疾险，但可以保障30年，所以我会在文章的结尾把这款产品和阳光的乐X保（与爱X分产品模式一样，都属于两全险），这两款一起做一个分析。
先说一下少儿重疾险应该买什么呢？
重疾险通常是以组合形式出现的，比如最常见的是寿险+重疾模式，但此类模式在孩子18周岁以前通常是不赔付寿险的，仅赔付重疾，如果家庭保费预算有限，就不要购买此类险种了。因为寿险会占用很大一部分保费。
另外通常不需要给孩子购买终身重疾险，一方面是保费贵，另一方是通货膨胀因素会让你的几十万保额在几十年后基本解决不了问题，还有就是孩子在成年以后会给自己重新购买保险。当然如果保险预算充足，买终身也未尝不可。因为万一孩子在成长过程中患有某些疾病以后，就永远无法购买重疾险了，这时候要是有一份终身重疾险或者定期到70周岁的重疾险，就显得格外有用了。
再说说两个常见误区：
误区一、只顾孩子，不顾大人。
很多家长的想法：我们很健康，也不着急买，先给孩子保上。这个想法是非常错误的，孩子的重疾风险远低于成年人。所谓的儿童重疾高发，也只是相对的往年的儿童重疾发病数据，而非对比成年人的重疾发病数据。另外孩子没有赚钱能力，也没有家庭责任需要承担。父母通常是家庭的经济支柱，承担了所有的家庭责任。我们做一个假设，万一孩子生病了，除了保险可以解决问题，经济来源依然没有丧失，父母还有赚钱的能力，不至于让家庭崩溃。万一是家庭经济支柱病了怎么办？一方面是没有保险，另一方面是孩子也无法赚钱。这样的风险是绝大多数家庭无法承受的。
而成年人的健康都或多或少有些问题，以我的客户们为例，年龄在30周岁以上，还是标准体的已经极少了，超过40周岁还能买保险的不超过50%。作为父母的你，购买健康险不仅非常必要，而且非常迫切。
父母才是孩子最大的保险！
误区二、给孩子“存”教育金，注重返还。
是否需要给孩子储备教育金？
如果没有打算让孩子读私立学校或者自费出国留学，基本上没有必要买所谓的教育金的。如何思考这个问题？让你现在去供养一个九年义务教育阶段的学生或者一个高中生，你会觉得压力大吗？一定没压力吧？如果觉得有压力，你一定不会关注保险，更不会看这篇文章。如果你担心的是万一将来你自己或者你的爱人健康发生变化，而无力承担孩子的生活学习费。那么应该是给家庭经济支柱配置充足的保险，而不是给孩子买教育金。
是否需要返还形式的呢？
一句话，羊毛出在羊身上，所谓的返还，不过是保险公司“借鸡生蛋”的把戏，我会在文章最后对比消费型和返还型重疾险时做一个数据分析对比。且往后看。
如果你把上面那些都看懂了，你已经能能避开保险中的绝大多数坑，并且能为孩子选择正确的保险产品了。
说完两个常见误区，我们开始分析这六款热销的产品。
它们分别是：
1、和谐健康的慧馨安Plus；
2、和谐健康的大黄蜂；
3、百年人寿的大黄蜂2号，又名童惠保；
4、中荷人寿的童乐保；
5、富德生命人寿的童宝保；
6、瑞华健康的小佩奇。
如果不进行综合对比，很多消费者可能先被这些保险产品的名字绕晕了：啊？大黄蜂和大黄蜂2号居然不是一个保险公司的？大黄蜂2号怎么又叫童惠保？童惠保和童乐保还有童宝保还有乐童保（阳光人寿）都咋回事？怎么还有个小佩奇？
话不多说，我们还是看详细对比吧
从对比中，我们可以看出，
在价格方面，最有优势的是和谐健康的大黄蜂重疾险，0周岁男孩，缴费20年，保障30年，50万保额，每年只要390元！价格低到你怀疑人生，但是就是这么便宜，但是就有人宁愿“各种筹”，跪地求人，也不愿意花几百钱把风险转嫁出去。
当然它之所以便宜是因为去掉了“少儿特定重疾”，其他5款产品在少儿特定重疾上是双倍赔付的。
在责任方面，最多的是富德生命的童宝保，除了重疾、轻症和少儿特定重疾以外，还多了一个中症和“少儿罕见重疾”。
在超额赔付方面，仅有百年人寿的大黄蜂2号有超额赔付，它的保额在前10年，每年递增5%，第11年保额可达130万。也就是保额固定增长。
在豁免上，都包含了轻症豁免，富德生命的童宝保还可以轻症豁免，瑞华健康的小佩奇在发生少儿特定重疾时可以豁免。另外大黄蜂2号和小佩奇是可以附加投保人豁免的。
因为这类产品本身保费就非常便宜，投保人豁免意义不是太大，是否附加投保人豁免可以看个人喜好。
至于病种数量问题，不在考虑范围，具体原因我在我其他文章当中已有解释。
我们仅对25种重疾当中这6种重疾，在赔付年龄上的差别做一个对比，其他19种重疾赔付标准一样。
可以看出，对于双耳失聪和语言能力丧失，在孩子3周岁保单周年日以前，都是不赔的。
在双眼失明上，大黄蜂2号和童乐保是孩子3周岁保单周年日以前不赔，其他四个产品的都是按标准条款赔付。
这个不用太过纠结，因为绝大部分的重疾险，无论终身还是定期，对于双目失明、双耳失聪以及失语，在孩子3周岁保单周年日以前都是不赔付的。
接下来我们看轻症部分，成年人轻症方面，我们说要看四种高发轻症，即极早期的恶性病变或恶性肿瘤、轻微脑中风后遗症、不典型的急性心肌梗塞以及冠状动脉介入术。那么成年人的标准能否适用于孩子呢？当然不能，因为成年人的四类高发轻症是多半是和心脑血管疾病有关，而孩子在婴幼儿乃至青少年阶段的心脑血管疾病的发生率极低。
那么孩子的轻症责任我们要看什么呢？
孩子的轻症理赔主要在于意外或疾病导致的，也就是：
1、较小面积烧伤；
2、单眼失明；
3、单耳失聪；
4、单个肢体缺失；
5、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤。
接下来我们就对比这4+5种轻症的理赔条款。
第一个是极早期恶性病变或恶性肿瘤。
童乐保和小佩奇的条款一样，要求的比较多。其他四款产品相对较为宽松。
第二个是轻微脑中风后遗症。
大黄蜂2号除外了两项责任，就是短暂性脑缺血发作和腔隙性脑梗塞。而童乐保虽然看似描述文字极少，但是却把导致疾病原因的中“意外导致”除外了，也就是因为意外导致的不在保障范围。
第三个是不典型的急性心肌梗塞。
大黄蜂二号将在实施冠状动脉介入术是的肌钙蛋白升高除外了，并且和冠状动脉介入术仅赔付一项，童宝保和小佩奇也是两者赔其一。其他三款产品理赔标准一样。
第四个是冠状动脉介入术。
我们可以看到大黄蜂是没有这项保险责任的，其他五款产品理赔标准一样。
第五个是较小面积烧伤。
童乐保没有此项保险责任！而大黄蜂2号对烧伤面积的要求是15%或以上，比其他四款产品的10%或以上的理赔门槛要高。
第六个是单眼失明
6款产品一样，都是要求孩子必须满足3周岁以上才可以赔付。
童宝保和小佩奇的理赔标准是“双眼”，其他四款产品的理赔标准是“单眼”。但大黄蜂2号要求视野半径小于5度，比较严格，这在童宝保中已经可以归为中症了。而其他五家要求是视野半径小于20度。
第七个是单耳失聪
大黄蜂2号和童乐保要求，在500赫兹、1000赫兹和2000赫兹语音频率下，平均听阈大于80分贝，较为宽松，而其余四家则要求平均听阈大于90分贝。但实际区别不大，因为平均听阈在71-90分贝都属于重度听力损失。
第八个是单个肢体缺失
六款产品的理赔标准一样，但是童宝保把此列为中症，相对较好。
第九个是脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
六款产品的理赔标准一样。
九种轻症对比完毕，这回做一个小总结：大黄蜂2号的理赔标准整体相对严格。大黄蜂去掉一个轻症也就是“冠状动脉介入术”，童乐保去掉一个轻症也就是“较小面积烧伤”。童宝保和小佩奇多项条款都是二选一或者三选一赔付，赔付一个轻症后，另外的一个轻症或两个轻症就同时终止了。
目前来说小佩奇有两个非常显著的优点：一个是可以赔付投保前未发现的先天性疾病，第二是期满后可以免健康告知和免体检购买瑞华的其他重疾险产品。
这6款产品怎么选呢？
我就不给建议了，因为我们已经用放大镜在看条款了。当你整体来看这6款产品时，其实都非常不错，一千左右就可以有80万保额。细微的差别就看你个人喜好吧。
现在再谈谈爱X分，原谅我不单独制作表格，直接说数据吧。0周岁男孩，缴费15年，保障30年，保额80万，年保费为6480元。期满返还1.5倍保费，也就是14.58万元。
Ps：爱X分的年交保费最低限额，在二级机构是9000元起。
我们做一个拆解。将此产品形式变为：（1）年保费900元的定期消费型重疾险（2）每年投资6480-900=5580元，连续投资15年后，再把总额投资15年，年利率按4%计算。
我们会得到这样两个结果：
（1）80万保额的保障持续了30年。
（2）投资30年后我们可以获得20.9万，大于所谓的返还14.58万，计算公式不会的话，请自行百度。
知道什么叫羊毛出在羊身上和借鸡生蛋了吗？
如果你不知道怎么投资可以每年获得4%的利润，来问我好了，我这边有份4.025%的年金险要不要了解一下，用其他渠道也不难达到。
乐X保也半斤八两，不再赘述。
给孩子买保至70周岁的重疾险，也非常不错，原因之一我在文章开头已明确，就是万一孩子在成长过程中患有某些疾病以后，可能会被终身拒保；原因之二在于保70周岁和保30年的保费区别不是很大，几百块的差别而已。
最后的总结：给孩子买保险以前，请先为你自己买好保险！
对于6岁的孩子来说，意外险，重疾险，医疗险是必须的！如果预算还可以的话，还可以考虑一下孩子的教育金险！
1. 意外险：无论哪个年龄阶段的人群，建议意外险都要放到首位，因为意外谁都预料不到，突发的，不可控的，也许这一秒安稳无事，可能下一秒就发生了风险（比如磕碰，下楼崴脚，高空坠物，猫爪狗咬，烧烫伤，交通等等都是属于意外的范畴）；特别是对于孩子来说，由于年龄小，风险意识薄弱，抵御外界风险的能力不足，所以意外险更应该放在第一位。意外险一般都是消费型的，责任简单，明确，每年缴费3.4百元就可以拥有上百万的保障，费用低，保障高，缴费灵活，方便，不占用资金；第二年不想购买了，随时停掉；这是意外险的优势。
2. 重疾险：我们也叫做大病险；这个对于孩子来说也是很重要的；众所周知大病的治疗费用往往很高；现实中如果家庭成员有一个人发生了大病风险，因病返贫，因病致贫的例子很多；所以重疾险也是每个人都应该提前考虑的保险。重疾险是提前给付的，也就是说只要确诊客户发生的重疾是合同里约定的病种，就会得到赔付；赔付完后，客户治病与否完全根据自己的意愿。对于每一人来说，重疾险的重要程度仅次于意外险。另外重疾险是为数不多险种就是年龄越大，费用越高。比如缴费20年，购买50万的重疾险额度，保障终身；6岁孩子每年需要交纳5千左右就可以了；而30岁的人则需要1.1万左右。由此可见重疾险是年龄越大费用越高。（假如平均寿命85岁的话，都是保障终身，购买50万，缴费20年，孩子的费用不但便宜，而且保障时间更长。）以上购买额度，缴费年限只是一个例子，具体购买多少，缴费多长时间，要根据具体时间而定。
3. 医疗险（这是对社保的一个补充）：比如很多单位都给员工提供了一些医疗福利（补充医疗），那么这个补充医疗就是单位购买的商业医疗险。我们知道社保有起付线，拿北京的孩子来说，门诊起付线650元，最高报销2000元，报销比例只有50%；住院起付线1300元，最高报销17万，报销比例70%左右。所以当社保报销完后，就可以用商业医疗险来报销了；当然也可以直接用商业医疗险来报销，但也是有报销比例的。所以只有社保和商业医疗险结合起来，才可以全部报销，他们互为补充。 对于孩子来说，每年消费几百元，购买几万的住院额度，足够使用。
孩子具体购买哪些保险，购买多少额度，或者优先购买那些，需要根据更加详细的情况而定。以上是一些建议，希望对孩子有帮助。欢迎咨询。
六岁买什么保险，提出以下建议供你参考：
重疾险
无论家庭成员中谁生大病对家庭经济的影响都是巨大的，对于动辄几十万的医疗费用来说，愿意卖房卖车卖血都要给孩子治病的家长的来说，重疾险一定要配置。
重疾险的优点是一旦出险，保险公司直接给钱，而且不管钱怎么花，解决了现金流问题，给孩子治疗也不会给家庭经济造成巨大的损失。
那么怎么给孩子买重疾险呢？如果预算有限的情况下，充足的保额比保障期限更加重要。小编建议保额最好50万起，这样不但可以保证孩子的治疗费，也可以补充大人照顾孩子带来的损失。
医疗险与重疾险相辅相成
百万医疗
百万医疗的报销范围更广，基本不限制社保用药范围，进口药，靶向药都能报；完美填补社保的不足。但它一般有1万免赔额（超过1万才开始报）。
小额医疗
小额医疗一般可以解决2万以内的住院费用，如果小孩子发烧感冒，或者碰伤擦伤都可以用，小额医疗正好填补了百万医疗对于1万免赔额的空白。
高端医疗
如果你的经济条件允许，对医疗服务有一定的要求，那么可以给孩子购买一份高端医疗，高端医疗的特点是没有免赔额、没有就医限制（私立医院也能报），还支持全球就诊
意外险转移意外风险
意外险分为意外医疗险和意外伤害险，所保障的项目也是完全不同的。而给孩子买意外险，小编建议多侧重意外医疗险，因为孩子年纪小，磕伤碰伤摔伤烫伤总是在所难免，而这些意外伤害是报不了的，选择意外医疗则可以进行报销。
关于意外险的身故保障，小编觉得可以不要过分在意，银监会有相关规定，不满10周岁的儿童最多赔10万，10-18岁的最多赔50万。而且孩子如果真的不在了，多少钱也弥补不了的。
教育金不是必需
教育金，前面说了，不是必需品，如果家庭成员的其他保障都已经充足了，在经济充裕的情况下，可以给孩子储备一部分教育金，作为家庭理财工具，每年强制自己交一部分钱，作为储蓄工具，但是要控制投资比例。
对孩子来说，重疾险、医疗险和意外险才是他们最需要的。
以上内容引用自多保鱼官网