人们在生活中都会面临的三大风险是意外、疾病和死亡。面对意外和疾病我们有意外险、重疾险和健康医疗险来应对,面对死亡我们有寿险来应对。寿险也是保险中的一种,本质都是为了转嫁风险。
寿险,顾名思义,是以人的寿命作为承保标的物的,假如被保人在合同有效期内身故,则保险公司必须按照保额赔付给保单约定的受益人手中。相较于其他保险产品,寿险是最清晰简单的产品,几乎没有什么争议。
买保险是为了什么?买保险就是为了转嫁风险,而人最大的风险就在于死亡。我们经常听见那些因为意外身故导致的 家庭破裂的故事,也经常看到那些因为疾病身故而一贫如洗的家庭,无不令人觉得悲苦难受。
在当下大多数的中国家庭,通常都是男人承担着主要经济来源,家里还有几百万的房贷,一旦出现死亡,家庭将迅速陷入经济崩溃的局面。离去的人已然没有了知觉,但是剩下活着的人需要面临难解的困境:债务尚未偿清,子女需要抚养,老人需要赡养,生活压力巨大等。
解决这些问题的最为关键的部分,就是金钱。通过投保寿险,那些身故的人将留下一笔高额的赔偿金,那么子女的抚养费,老人的赡养费都有着落,房贷也可以偿还,那些依然生活着的亲人可以体面的继续生活。因此,才有寿险的那句宣传语:留爱不留债。如果说重疾险是因为恐惧,那么寿险就是爱的责任。
二、寿险的分类
从产品的分类来说,寿险分为两大类,一个是定期寿险,一个是终身寿险。
定期寿险
保障责任为约定的周期,比如30年,或者到60岁、70岁等。由于约定的保障期有明确数字,其价格相对来说更低,通常30岁男1千多元就可以获得50万的保额,杠杆率极高。
终身寿险
保障责任为终身,人固有一死,所以相当于是100%赔付的产品。价格相对会高一些,这种产品更像是一种财富传承,等被保人死了之后,保险公司将赔付的钱给到保险受益人手中。
三、定期寿险和终身寿险如何选择?
定期寿险解决的是保障问题,就是防止计划外的身故发生,导致家庭陷入困境,因此,此类产品的保障期一般有保至60岁、70岁和80岁等主选项,保至60岁的价格非常低廉,保至70岁的价格也不高。正因为高性价比的杠杆率,定期寿险通常多为家庭支柱进行投保。
终身寿险是肯定赔付的产品,除了保障功能,它还具有以下用途:
1、理财性质:以保费投入最终身故后获得保额,相当于放杠杆投资;2、财富传承:投保高额寿险,通过保险公司赔付的形式,将财富传承给后代,请注意,保险的受益过程是没有遗产税的。
3、养老功能:终身寿险的现金价值是比较高的,缴费期结束后,现金价值超出保费是肯定的事情。因此,我们可以将终身寿险的保单作为一种强制储蓄,到年老的时候把现金价值取出来或者贷款质押出来养老使用,也是非常不错的选择。
终身寿险通常多见于高净值的家庭进行投保。如果更偏好保障型的,可以选择定期寿险,保至60岁或70岁,如果偏好传承和养老之类的,可以选择终身寿险。
四、保障额度
买保险就是买保额。在条件允许的情况下,一定要尽可能推高保额,包括在选择多次赔付的重疾险时,我们也应该把保额的重要性先于赔付次数。
如果寿险的保额过低,根本起不到任何风险缺口覆盖作用。留个10万的保额足够妻儿老小干什么呢?如果嫌50万保至70岁的价格太高,那么宁愿选择100万保额保至60岁,只有保额才能够保证风险呀!
寿险不同于重疾险,它的健康告知比较简单,如果认为保障周期不够,完全可以后期增补产品进行覆盖。
寿险的保额可以从这几个方面考虑:一是收入损失计算法:假如男主人年薪20万,我们可以设置一个心理年限,就是需要保证男主人身故后家庭运转多少年,通常至少是5年起,那么就是100万寿险保额。
二是费用支付计算法:假设目前家庭房贷还有100万,每年家庭正常开支需要5万,子女抚养和赡养父母需要5万,那么按照5年正常运转,寿险保额至少需要200万。以此类推,每个人都可以算出自己需要的保额,这个过程,也可以好好思考一下自己身上的家庭责任。
五、保障周期
目前中国的人均预期寿命76.1,实际人均寿命大概为63岁。大家可以依据此数据为参照,结合个人的身体情况来预估,自己能活到多少岁,想活到多少岁?
我们一直在说寿险是爱与责任的代名词,那么实际上在70岁以后,人的责任比较小了,养家也很少靠70岁的人来支撑家庭了。此时,身故对家庭的影响较小,实际上保障的意义不是太大了。
个人建议,普通人选择保至60岁就差不多了。如果考虑到医学的发展,人均寿命肯定会不断延长,选择保至70岁也足够了。部分寿险产品设置有保至80岁,个人认为,这个就没必要了,还不如直接选择终身算了。
寿险保障的是各种原因导致的身故,不管是疾病身故还是自然身故,寿险都能保障。可以说寿险是对家庭爱和责任的最好体现。在家庭选择中,家庭顶梁柱是最需要寿险的,其他人依情况而定。
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寿险是保鱼君个人非常喜欢的一类保险,寿险的保险责任非常简单纯粹,是对家庭爱与责任的最好诠释。
今天,保鱼君就针对什么是寿险、寿险怎么买、哪些寿险比较好等等问题来做一个统一回答,文章主要内容包括以下几个方面:
定期和终身寿险,怎么选?
市场上热销的20款寿险
哪些产品是问题
哪些产品是真正值得购买的
保鱼君总结
一、定期和终身寿险怎么选?寿险分终身寿险和定期寿险。
▶▷ 对于普通人来说,我们购买寿险主要是为了防止家庭经济支柱身故后,家庭失去经济依靠,所以保至60岁就足矣。
▶▷ 60岁后就很少赚钱了,对家庭的经济责任少了很多。从经济学意义上讲,这个时候的“身故”对家庭财务上负担没有那么重。
60岁之后可以选择终身寿险,若在80岁后身故,可以给子女留一笔钱,更多的就不是保障的目的了,而是把资产用保险的形式传承给后代,规避遗产税。
因此,对于大部分普通家庭来说,定期寿险才是最能满足他们风险需求的保险产品。
二、市场上热销的20款寿险通常情况下,大家既想给自己买保险,同时又分不出很多时间来研究保险。于是基本上都是听身边的人说哪个好,然后跟风就买了。
保鱼君整理了2018年最热销的20款寿险,有些产品你可能没有买,但你一定听说过:
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以上价格试算条件是30岁男性购买时的价格,年龄不一样,价格也会不一样,年纪越小价格越便宜。
从表格可以看出,寿险看似简单,但是价格差异很大,定期寿险最便宜的一千八!最贵的7000多,终身寿险便宜的一万多,贵的4万。
只要是热销的产品就一定是好的吗?接下啦保鱼君要告诉你,即使是寿险,里面的问题也是很多的!