一、火爆的开门红，到底是个啥？
每年 11 月份左右，各家保险公司都会通过大量的广告，来推广新出的年金险，这就是所谓的“开门红”。
你在刷朋友圈、微博时，很可能会看到相关的宣传：
光看宣传，确实让人很有紧张感，好像买不到自己就会吃大亏一样。
其实，开门红每年都有，保险公司销售的年金险也只是很常见的保险，并没有什么特别。
这类年金险，一般适合?有理财需求，想稳健投资的朋友。
如果你正好有需要，也别着急买，一定要先考虑好自己的需求，详细了解产品后再决定。
因为一旦买完后发现不合适，再退保的话会损失很多钱，比如投入 10 万，第一年退保可能只能拿回 4 万。
下面我们以平安新出的财富金瑞 21 为例，看看这款产品到底怎么样？
二、财富金瑞21，是怎么赚钱的？
这段主要介绍财富金瑞的资金增值过程，如果你对年金险比较了解，可以直接看?第三、四部分?的收益对比。
财富金瑞 21 有两个账户，即?年金账户 + 万能账户：
左边的年金账户：小张投入的钱，会在未来返还，比如从第 5 年起，每年返 6 万。
右边的万能账户：年金账户返的钱，会自动进入万能账户二次增值。
我们以小张为例，她打算投入 30 万，这笔钱的增值过程可以分 3 步：
步骤 ①：交钱
前 3 年：每年交 10 万，3 年一共交 30 万。
步骤 ②：资金增值
小张交的钱会在固定时间返还：
第 5 - 7 年末：年金账户每年返 6 万，一共 18 万。
第 8 年末：年金账户返 15.08 万，之后就不再返钱了。
累计返了约 33.08 万，这些钱会自动进入万能账户二次增值。
万能账户有保底收益，目前行业内?最高为 3%。财富金瑞 21 的万能账户保底利率只有 1.75%，比较一般。
步骤 ③：追加投入或取钱
如果小张有闲钱想放进万能账户，或者急用钱要取出来，要注意以下两点：
追加有限制：比如每年交 10 万，交 3 年，那么追加进入万能账户的钱不能超过 30 万，而且追加的钱要扣 2% 手续费。
前 5 年取钱有手续费：会扣 1 - 3% 手续费，5 年后取钱就不扣了。
以上就是财富金瑞 21 的资金增值过程，那这款产品的收益有多高呢？下面一起来了解下。
三、财富金瑞21，收益有多高？
先给大家提个醒，年金险适合长期持有，一般要持有 10 年左右，才能有不错的收益。
如果持有时间很短，收益会非常低，甚至还有亏损的风险。下面来详细看看财富金瑞 21 的收益。
① 真实收益有多高？
年金险的实际收益要结合?年金账户 + 万能账户?一起看。
以小张为例，她每年交 10 万，一共交 3 年，看看不同万能账户利率下的收益：
（ 23 岁女性，一共投入 30 万）
直接说结论：
建议大家?重点关注保底收益（橙色部分），这是 100% 能够拿到手的钱。
虽然按目前的实际利率 5% 来看，收益会高很多，但 5% 的收益能否长时间维持，谁也不敢打包票。
就像十几年前，银行存款收益有 8%，但现在都降到 2% 左右，长期来看，利率下降是个大趋势。
所以大家千万不要觉得目前有 5% 收益，未来几十年也能一直保持，这都是非常不确定的。
② 能达到高收益吗？
由于年金账户收益固定不变，万能账户的收益会有变动。因此，想达到高收益，关键要看?万能账户的实际收益率。
万能账户实际收益越高，年金险越有可能达到高收益。
平安人寿有几款不同的?聚财宝?万能账户，而财富金瑞 21 的万能账户叫聚财宝 20，才成立一年。
为了方便大家对比，我们挑了两款??聚财宝?系列的万能账户，并加入一款智盈人生，来一起分析下：
直接说结论：
无论是之前的聚财宝万能账户（黄色线条），还是财富金瑞 21 的聚财宝 20 （红色线条），收益都稳定在 5% 左右。
不过要注意，万能账户的利率未来也有可能会下降，例如：
智盈人生（紫色线条）：从 4.5% 下降到 4.2%