我该退保还是减额交清？
我去年买了一份平安鑫利两全保险，但其实对保险的内容一点都不清楚，外加现在生活压力有点大，当时太冲动，听业务员的一年交我工资的35%.由于该险种是保到80岁的，现在住房压力也很大，根本负担不起，所以我想退保或者减额交清。听说两种方法差不多，但是我自己不是很清楚。
所以想问一下，这个保险怎么样,有没有保留的价值。是选择退保好，还是选择减额交清比较好？
希望能得到满意的答案。知道的朋友麻烦解答一下，谢谢！
这位朋友你好，其实保险产品不合适自己，奶爸建议尽早退保，越晚损失就越大。最好是在犹豫期内退保，这样可以把损失降到零。
那么怎么退保，奶爸这样教大家：
一、退保两种方式
1、 犹豫期内退保
保险公司给冲动投保的人设置了充足的冷静时间——犹豫期。 犹豫期一般为15天，投保人可以在这段时间内将合同退还保险人并申请撤销。在犹豫期内退保，保险公司通常是全额退还保费。 对于投保人而言亏损较小。
2、 犹豫期后退保
过了犹豫期再提出退保，为正常退保。 投保人可以提出退保申请，保险公司会在规定的时间内退还保单的现金价值。
这部分金额一般在保单合同里就能直接找到。 不同的产品现金价值不一样，同时，现金价值也会随着缴费的时间增长而增长。 换句话说就是：退保越早，能够得到的退保金额就越少。
二、如何正确退保
1、评估个人状况
退保前，一定要对自己的年龄、身体情况和资金状况做一个评估。以避免后续无法再购入一款新保险的风险发生。
2、提前投保，避免出现保障空窗期
奶爸建议最好是在新的保险产品过了等待期后再退保。 一旦决定退保，务必要提前做好新的保障计划，尽量缩短或避免出现我们暴露在风险中的时间。
3、购买新的保险产品前，不要主动体检
重新购买新的保险产品需要重新进行健康告知。 如果不是必须的，临近购买新保险前，不要主动体检 。万一查出一些影响投保的疾病，可就不太好继续投保了。 因此，退保和投保前，都得对自己的身体状况进行风险评估。
4、提前安排，确保不再扣款
如果决定退保，需要投保人提出申请，且告知保险公司不再缴费。 同时，与之前产品关联扣款的银行卡不要放太多钱或者尽量不要有余额，以此来避免自动扣款，多交保费。
5、充分利用宽限期
保险宽限期，是指保险公司对投保人未按时交纳保费所给予的宽限时间，一般为60天。 在保险宽限期内，即使没有缴费，保险合同依然有效。 在此期间发生的保险事故，保险公司需要按照合同约定进行赔偿。
但如果宽限期后投保人仍未足额缴纳续期保额，则保险合同终止。 因此，如果退保，投保人可以选择过了宽限期后再退，可以享受更长的保障期。
奶爸总结：
但是，买保险是一件需要慎重考虑的事情。 为了避免给自己带来不必要的麻烦和损失，一定要在投保前了解清楚。 如果投保前了解不足，投保后再纠结是否退保的做法是非常不可取的。
假如买了一份保险之后，因为经济上的原因没有办法继续交费。其实有好几个解决方案。
一，将交费年限改期。
一般来说，鑫利的交费年期在20-30年的，业务员的佣金会比较高，所以估计你的单子是20-30年交的。如果将20-30年交，改为5年交的话，费用会相较于20-30年减少一万多元。
设想一下，你在买一套房子，是想获得租金收入的。但是现在这套房子你每年要供好多钱。于是你选择提前供完，减少了很多利息支出。然后这套房子就成了买断的房子，你可以安心的享受收租金产生现金流被动收入的乐趣。而交完后，这份保险会俱有3个功能，1，不断增值累积。2，可以获得现金价值80%的贷款，按交完的情况看，1万元，大约能贷50%出来。年利率5%，半年还一次利息。3，你可以获得一直到80岁的分红和生存金的现金流收入，这个可是类似于房产收租的收入，而且你还不需要管理。
鑫利的投资回报率按之前算的，年回报率大约在3.5%左右。比银行定期好一些。
二，将交费期改为月交或年交
比如1万元的费用，改为月交就是833元左右了，改为季交就是2500元左右。按鑫利的销售方式，我估计你的年交保费不会超过5000元每年。因为行业上讲，鑫利做为给小孩子的教育金安排，都是做1000-5000多的单子比较多。很少有超过5000以上的。
三，减额交清
减额交清在官方的解释是：若投保人决定不再支付保险费，可以申请办理减额交清，减少基本保险金额。减额交清后，投保人无需再支付保险费，合同继续有效（条款另有约定的除外），被保险人的身故保险金调整成下列两者的较大值：（1）（减额交清后基本保险金额÷减额交清前基本保险金额）×主险合同所交保险费；（2）减额交清后被保险人身故当时的现金价值。调整后的身故保险金中所称的基本保险金额及现金价值均不包括因红利分配产生的相关利益。
比如，你原来购买的是10000元的保额，现在不想交了，没钱交，那么可以将保额降为2000的保额然后保单继续有效，交费少了，保额降低了，生存金和分红也会相应降低，但是保单继续有效。
四，债务重组
比起每个月的固定房租，水电，吸烟喝酒的支出来说，我会认为自己的收入会比别人的收入更为重要。从财商上讲叫先支付给自己。
有些客户为了保持保险有效，但是钱又不够的情况下，会通过贷款的形式解决问题，或者是延长问题。比如保费是2000元的，那么有些人就会从信用卡或其它支出里面调2000元过来支付保费，第二天就去申请把现金价值贷款出来，按鑫利的贷款成数大约在32%左右，就是说有640元可以贷款，相当于只是支付了1360元而已。而640元的贷款因为利息超低，一年利息才32元，半年也不过是16元而已。分红所带来的收入就已经超过利息支出了，所以这是个划算的计划。
五，退保
退保排在最后，是因为我们往往不建议做这一步操作。这意味着，你要为当初冲动的决定付出代价。而且还会产生后遗症。
1，退保只能退现金价值。假如保费是2000元的话，现金价值大约是40%左右，意味着当初花了2000元，那么现在只能退回来800元。损失了1200元。
2，一旦发生退保，那么你的信息会记入保险公司数据库，在你下一次想购买任何制单保单的情况下，就不会马上算核通过，而是会显示由于你之前某件单子发生退保，所以需要下问讯函调查你退保的原因。这样的话，事情增多了，服务你的业务员会很头痛。你也多了几道不必要的程序和麻烦。
六，停效待交
因为保险合同上一般都有约定，停效后有2年的时间，在交费期过了2个月会停效，2年的时间里，等你资金充裕了再申请补交费用，复效保单。
按我们最专业的处理方式，也是给你于利益最大化的建议：
假如是两年一返的，那么可以改为月交，这样虽然会多交一点费用，但是能保持保单有效。如果有资金调动的能力，可以调一笔资金交了，马上申请贷款可以回款40%左右。
然后保持交费状态到第四年或第五年的时候，申请将20年或30年的交费期改为5年，然后调资金交完。
假如是第五年才开始有生存金的，资金充裕可以继续交。如果实在没钱，那就先停效2年，因为这两年里，这个理财险属于负债支出，不是以保障为主的。
满2年停效期后，调资金复效，然后改为5年交！完成资产购买计划！将可以享受每年拥有生存金和分红一直到80岁的好处！！
这就是传说中的睡后收入，被动收入，能维持你退休不用干活也有钱拿的收入！！！
退保是我们的权利，但是有一点需要注意：犹豫期后退保只能退回现金价值，而不是已交保费，前几年退保损失较大。
如果过了犹豫期，就只能退还现金价值。我们可以理解成商品过了“无理由退款”期，就只能以二手商品的价格卖回给保险公司，这个“二手价格”的贬值率，保险公司有明确的规定——现金价值表。现金价值一般是随着年龄逐渐增大，在老年疾病高发的阶段达到最大值，然后慢慢回落。
1、什么是现金价值
通俗地说，就是当你要求解约或退保时,保险公司还给你的对应金额。至于对应金额是多少，在长期保险的合同中，都附有现金价值表。
保单现金价值=你的保单值多少钱，你买一份保险，第一年缴费5000元，保额50万，但是你的保单此时并不值5000元，而是远远小于5000元，因为这5000元里有一大块作为佣金被保险销售拿走了。
一般来说，保单现金价值<已交保费<保额。
2、哪些情况会用到现金价值？
现金价值最常用到的情况是退保时，你的保单现金价值多少，直接决定了保险公司要退给你多少钱。
另外，在用保单贷款时，保单抵押时，买卖保单时，也会涉及到现金价值的计算。
3、有没有可能“全额退款”？
买保险一般都有犹豫期，时间一般为15天左右，如果在犹豫期内退保，是可以全额退款的；如果过了犹豫期，是没法全额退款的。
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有的朋友觉得买保险不用这么认真随随便便就买了，直到某一天又觉得自己买的保险不好想退保。退保也是需要认真考虑的事情，如果你还不知道退保有哪些知识点，建议看看这一篇文章>>「保险退保」怎么退，退保能退多少，如何降低退保损失？
文章里讲得很详细了，这里就选几个要点简单说一下。
退保往往会伴随着经济损失，不过也有例外，比如下面这两种情况：
1.犹豫期退保：购买保险之后，一般会有10-15天作为保险的犹豫期，在这个期间内去退保，一般是不会造成保费的损失的；
2.销售误导：要是当初买保险的时候，业务员的操作不够规范，保险合同的签名当初不是由本人来签的话退回全部保费的几率是很高的。
如果不在这两种情况之内，都会有一定程度的损失，我们只能选择降低经济损失的办法，比如可以选择减额交清：
即不要求退钱，而是把当前的现金价值作为抵交保费，能保多少是多少，以后不再缴费，保障依旧有效，但保额会减少。
这会比退保划算得多，不过也不一定每款产品都适合用这种方法，能用与否还需要和保险公司协商。
另外，这几种情况退保时也不得不注意：
1.退保时间：退保的时间有讲究，一般建议在新保险的等待期过了之后再退，因为退保换保而导致保障中断的情况要尽量避免。
2.健康状况：若身体已检查出了之前没有的疾病，不能通过新保险的健康告知这个情况也是有可能发生的，这样如果还退保的话，有保障缺失的风险，所以不建议这么做。
3.缴费卡余额：若是做好了退保的决定，应该不要再往交保费的银行卡中存钱并清零，要是还没退保成功，很有可能会在交费期到了的时候被扣款。
退保的特别注意的事项远不止这几个，我就不在这里细细道来了，这篇文章里讲得非常详细，分享给你们>>保险退保时要留意哪些细节？
望采纳！
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资料来源：学霸说保险官网
建议减额交清，这样操作对客户损失比较小。退保损失会比较大。
减额交清保额：
此项功能仅限于标准体，它是投保人失去交费能力的情况时可以采取的措施。简称“减保”，是指在本合同具有现金价值的情况下，投保人可以按本合同当时的现金价值在扣除欠交的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次交清的全部保险费，以相同的合同条件减少保险金额，本合同继续有效。
正常退保；
超过犹豫期的退保视为正常退保。通常领取过保险金的保单，不得申请退保。正常退保一般要求保单经过一定年度后，投保人可以提出解约申请，寿险公司应自接到申请之日起30天内退还保单现金价值。保单现金价值是指寿险契约在发生解约或退保时可以返还的金额。在长期寿险契约中，保险公司为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金，当被保险人于保险有效期内因故而要求解约或退保时，保险公司按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分金额即为保单的现金价值。