1.什么是身故保险金？
身故保险金是指：在购买重疾险产品时，附加了身故责任，假如被保人在保障期限内没有达到重大疾病理赔条件就身故了，也可以获得身故赔付。
2.身故保险金的作用是什么？
身故保险金的作用在于，无论身故时，是否达到重疾理赔条件都可以获得赔付金，可以减少很多理赔纠纷。
很多人误以为，购买重疾险，只要确诊就立即能赔付，实则不然。
赔付条件是：发生合同约定重疾并达到合同约定重疾的疾病定义。这个定义不一定是指医院的确诊通知书，可能是经过一定的治疗手段，并观察一段时间，仍有某个症状，才能判定符合重疾理赔条件。如果在这个期间内身故，是无法获得赔付金的。
很复杂是不是，我们来举个例子：小明购买了不含身故保险金的重疾险，60岁时不幸得了脑中风后遗症，确诊170天后身故，那么他是不能获得赔付金的。
为什么呢？因为重疾责任里明确规定了要确诊180天以后才符合重疾标准，而小明确诊170天后去世，所以不能获得赔偿。
3.购买重疾险时，建议选择带身故保险金的
目前市面上的重疾险可以分为带身故责任的和不带身故责任的，它们各自的优劣如下图所示：
很多人选择不带身故保险金的重疾险，主要是因为两个原因：①价格贵；②不带身故的重疾险，身故依旧可退现金价值。
但其实不带身故保险金的重疾险是个坑，具体我写在了>>>《购买保险擦亮眼，不要掉入重疾险的陷阱里》
接下来我将说明为什么还是带身故的重疾险保障更全面。
（1）带身故保险金，价格其实高不了多少
很多人不选择带身故的重疾险是因为其缺点——贵。但其实贵不了多少，下图列举了两款产品带身故及不带身故的价格，一年的差价仅为500元，但它们所带来的保障程度差别很大，接下来我还会从现金价值的角度，继续举例说明保障程度的差别在哪里。
（2）带身故保险金的重疾险保障程度更高
很多人认为，不带身故的重疾险，身故后还是可以退回现金价值，因此没有必要多花钱购买带身故责任的。其实不是的，接下来以康乐一生为例，假设投保人为30岁的男性，同样6000元保费，但保额不一：
我们可以看到，40万保额不保身故与30万保额保身故的两款保险保费很接近，但现金价值差距很大。如果不罹患重疾，不保身故的重疾险的现金价值会远远低于保身故的重疾险。
举个例子：假设小明投保重疾险第一年猝死或意外身亡。
同样是6000元一年的保费，如果小明购买的是40万保额不保身故的重疾险，只能退回860元的现金价值。如果小明购买的是30万保额保身故的重疾险，可以获得30万的身故保险金。
综上所述，我更推荐购买带身故保险金的重疾险产品。
不知道如何选购带身故保险金的重疾险？可以参考我总结的>>>
新规之下，我们测评了千余款重疾险产品，筛选出了市面上最好的十款重疾险，速戳→重磅！新定义重疾排名公布！第一名竟然是它！
1、返还型重疾险
返还型重疾险一般保到一定的年龄，如果在保障期限内发生重大疾病，并符合重疾险的赔付条件，那么保险公司将会进行赔付。
如果在保障期限内发生身故，保险公司也会进行赔付。
但是重大疾病和身故，保险公司只会赔付一个，谁先发生赔付谁。
另外，由于是返还型重疾险，如果在保障期限内未发生重大疾病和身故，那么保险公司也会返钱。
2、储蓄型重疾险
储蓄型重疾险一般都是保终身的，并且含身故责任。
如果购买了一份储蓄型重疾险产品，如果发生了身故，保险公司会赔付对应的保额。如果发生了重大疾病，并符合赔付条件，保险公司赔付保额。如果已经赔付了重疾，那么后面发生身故了，保险公司就不会赔付了，只能二赔一。
3、消费型重疾险
对于消费型重疾险，如果在保障期限内，发生了身故，保险公司会赔付保单的现金价值。
总而言之，配置了重疾险，最终会不会赔，能赔多少，要看重疾险产品的实际规定。
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目前，大多数的重疾险产品都不会带有身故保险金，只带有重大疾病保险金。而即使带有身故保险金，保额也不会太高。因为重疾险中的身故保险金通常是已交保费，或是已交保费的多少倍。
因此，投保人如果想要同时获得身故保障和重疾保障的话，可以在重疾险的基础上购买一份寿险。
当然，因为重疾险+寿险的保费是比较高的，所以如果经济条件允许的话，可以购买带有身故保险金的重疾险产品。
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大家在购买重疾险的时候，一般产品的保障内容中都会涵盖一个身故保障。那身故保险金是怎么回事呢？下面就给大家解释下！
开始讲解前，建议大家先阅读这篇文章，便于更好的理解：《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》
重疾险中的身故保险金是指投保人购买重疾险以后，若被保险人是因为合同约定的重大疾病而导致身故的，那么保险公司将按照合同约定的额度给付身故保险金。
目前的重疾险对于身故保障主要有以下几种情况：
1、身故赔付基本额度：也就是说假设你买了50万额度的重疾险，那么身故后可得到50万元的赔偿金。
2、18岁前赔保费，18岁后赔额度：可想而知，18岁后身故赔付的钱肯定比18岁前多，毕竟成年人对于家庭的影响更大，要是不幸身故，家庭正常生活都是问题。
3、赔付已交保费/现价： 两者之中赔付较大者，也就是在我们所交的保费与保险的退保金额之中取大。
4、无身故保障：也就是说该款重疾险只保疾病，对于身故无保障，适合只想保障疾病的人群。
至于买重疾险带身故的主要用处，主要有这几点：《买保险不带身故也可以？太天真了吧?》
这样看来，身故保险金的额度都不会很高，要是想提高身故保障，可以在重疾险的基础上购买一份寿险。
对寿险感兴趣的建议看看这份榜单：《值得买的十大寿险排行！》
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