房贷怎么还最省钱?我给大家理一理,对你有大用。
以普通工薪族在成都二圈层买一套100平总价150万房子为例,按揭30年等额本息和等额本金,哪种还款方式更好?
一、选对还款方式
还款方式,一个选项是等额本息,另一个选项是等额本金。
1、等额本息还款
即把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中,每个月的还款额是固定的,一开始还的主要是利息,之后每月还贷金额里本金的比例会不断提升。这种方法是目前最为普遍,也是大部分银行长期推荐的方式。
2、等额本金还款
每月的还款额不同,它是将贷款额按还款的总月数均分(等额本金),再加上上期剩余本金的月利息,形成一个月还款额,所以等额本金法第一个月的还款额最多 ,尔后逐月减少,越还越少。
从利息总额来看:等额本金利息更少,比如30年还款期利息相差25万左右,按长远时间来算选择等额本金更划算。妥妥省下一笔装修钱,而且在后期还贷压力会越来越小。
当然等额本金的缺点也很明显,借款人在刚刚开始还贷时,每月负担会较大些。但是随着还款时间的推移,还款负担会逐渐减轻,最后总的利息支出较低。
当然,对于普通工薪族来说,买房基本耗费两代人之力,买房之后,存款清零不说,往往还有后续装修,还得偿还亲友支援的借款,这种情况下,选择等额本金的话,短期内压力会非常大,所以很多人还是会首选等额本息了。
二、提前还贷缩短期限
近期的确有不少朋友提前还贷,那么这种做法省钱吗?
这个问题的答案,取决于你的还款目的,以及经济实力,以及你还了多久。
如果你度过了买房开始时候的窘迫期,手头有些余钱了,这时候可以考虑提前还款,不过要提前还贷之前要算好账,因为不是所有的提前还贷都能省钱。
比如,还贷年限已经超过一半,月还款额中本金大于利息,那么提前还款的意义就不大。
此外,部分提前还贷后,剩下的贷款应选择缩短贷款期限,而不是减少每月还款额。
因为,银行收取利息主要是按照贷款金额占据银行的时间成本来计算的,因此选择缩短贷款期限就可以有效减少利息的支出。假如贷款期限缩短后正好能归入更低利率的期限档次,省息的效果就更明显了。而且,在降息过程中,往往短期贷款利率下降的幅度更大。
三、月供改双周供
就是每两周还一次房贷,每次还原来月供的一半,你之所以能够省利息,是因为提高了还款的频率,缩短了还款的周期,意味着贷款的本金减少的更快,所以在整个还款期内,所还的利息是远远小于按月还款的利息。
比如你的还款额是3000元左右。如果选择双周供,那么每两周还款1500元,由于还款频率加快了,本金比常规还款减少的快一些,最终节约了利息。
如果您想要最省钱地还房贷,您可以考虑以下几个方法:
选择合适的还款方式:一般来说,等额本息还款方式的总利息较低,但每月还款额固定;等额本金还款方式的月供额逐渐减少,但前期的利息较高。您可以根据自己的财务状况选择合适的还款方式。
提前还款:如果您的经济状况允许,可以考虑提前还款,这样可以节约利息支出。
引入第三方机构:您可以考虑借助第三方机构(如贷款公司)获得较优惠的贷款利率,然后用较低的利率代替原先的利率进行还款。
您还可以根据自己的具体情况结合以上方法,找到最适合您的还款方式。最终的选择应该根据您的财务状况和还款能力来决定。