中国人寿鑫如意年金险有没有坑？性价比高吗？

Question

如题所述

Answer 1

鑫如意(白金版)是由中国人寿推出的一款年金险产品，宣传"即交即领，满期返还，稳健安全"，不少朋友都看中了这一点！

这款年金险当时就让学姐的表弟十分看重，现在后悔投保了这款年金险，但是却没有办法。

确实，年金险作为一种险种具有理财功能，但我们还不是很了解该类产品的坑区真是数不胜数！

下面就让学姐把这款年金险的一些真相告诉你们吧~

学姐也为大家总结出了一份防坑指南，投保年金险前一定要先来阅读一下：

《学会这招，远离年金险99%的坑》

一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

学姐按照条款，给大家整理了一份较为简单的产品保障图，一起来看看：

由保障图可以发现，国寿鑫如意年金保险(白金版)有很多种年金给付方式，有生存保险金、年金、满期金这三种方式。

并且投保门槛真的没有那么高，最高让70周岁人群进行投保，对中老年人来说真的是利大于弊。

不过，经过学姐里里外外的观察后，没看到这款产品的优秀之处，反而找到了很多缺点！

1、缴费方式缺少趸交

鑫如意年金保险(白金版)的交费期限方面消费者只能选择年交这个选项，没有趸交这种方式。

趸交，就是一次交清全部保费，这种交费方式非常适合收入高，但是收入相对来讲不是十分稳定的人群选择。

年交的意思很明确，就是每年缴付保费，需要把保费缴清才可以，那么这个适合哪类人群呢？收入比较稳定的。

缴费方式若是有这两种的话，这样的话不仅选择多而且选择还自由，不用质疑这对投保人来说非常的不错的。

在这方面， 国寿鑫如意年金保险(白金版)还需要更加的提升一下！

2、万能账户保底利率低

鑫如意年金保险(白金版)的是可以增加万能账户的，这一点本来是值得夸赞的。

然而如果细究这一点，这两个万能账户给大家所提供的基准利率居然只有2.5%！简直是不够大度！

那么万能账户的含义是什么呢？

主要是针对那些对于年金没有想要领取想法的投保人来说，年金会在万能账户里不断地复利增值。

现在万能账户的最高保底利率大概在百分之三这个样子，在和其他产品做了比较之后，鑫如意年金保险(白金版)的这款万能账户是处于劣势的。

3、身故金不给力

鑫如意年金保险(白金版)的身故金的赔付金是已交保费和现金价值二者选其大。

对于那些同类型的年金险，身故金的给付是非常的给力：可赔付120%、140%、160%这些保额比例。

对于那些家庭支柱是三四十岁扛的人来说，身故赔付金越是高对他们就是越友善的。

如果是不幸身亡，整个家庭最大经济都失去了，这让整个家庭瘫痪了，至于更加严重的就是基本生活都没有办法开启。

之所以说，赔付的身故金越多的话，对家庭的保障就更有力一些，在维持基础的生活方面不成问题。

而鑫如意年金保险(白金版)就没有考虑到这个方面，没有以被保人的角度来思考问题！

不光是上面说到的这几点，鑫如意年金保险(白金版)还有一些做的不是很好的地方是我们还不太清楚的，详细的内容整理在这篇文章里了，有兴趣了解的伙伴戳下方：

《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道》

讲解完保障内容，大家最关心的还是这款产品的收益如何，一起来看看！

二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

演算收益前，先和大家科普内部收益率IRR的概念：

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入和流出的现值总额一样、净现值等于零时的折现率。年金险能够让大家获益多少，我们不能够只是去关注代理人给大家演算出来的收益率，而且对于其内部收益率IRR来说，也需要多注意。

为了方便大家理解，那么学姐就简单的说一下，针对内部收益率IRR的数值而言，只要变高了，表明年金险的效益会越来越好。

下面国寿鑫如意年金险(白金版)的收益表现如何！

假设小王今年30岁，他投保了鑫如意年金保险(白金版)，每年上缴10万保费，总共交5年，到了50岁可以领取年金，基本保额规定为10130元。

生存保险金：投保完成后立刻领到10000元，小王在30岁到50岁这个阶段里面，年年都有10130元基本保额可以领取。

年金：51岁时，给付110%基本保额，即11143元，52-80周岁的时候，给付10%基本保额另外还有上年年金。

满期金：也就是说在小王80岁的时候，能够一次性把保费给交清，即为50万元。

由图可以得出，在小王60岁的时候 年金险内部收益没有上涨还是负值，这可以说，在小王60岁的时候 收益已经是还没有的！

在小王有70岁的时候，内部收益率IRR仅仅只有1.04%，有点低，在80岁时，内部收益率IRR飙升至3.42%。

这种情况是由什么原因造成的呢？这是因为小王在保障期满时，一次性便全付完了已交的保费了，这就是内部收益率快速提高的原因了。

这可以说，如果购买了这款这款年金险，内部收益在短期内是不会得到高收益的，想要高收益必须领取至保障期满，这样设置实在是坑！

三、学姐总结

概括一下，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容没那么优秀的地方真的有好多，并且短期收益也很一般，投保前要想好了！

毕竟市面上比较突出的年金险数不胜数，这不，学姐已经给大家罗列在下面这篇文章里了，有兴趣的朋友可以浏览一下：

《想买高收益年金险？这10款别再错过了！》

【写在最后】

我是【学霸说保险】，专注于客观、专业、中立的保险测评；

如果上面的内容还没有解决你的问题，还可以来公众号【学霸说保险】咨询我；

我会以多年来为10W+家庭配置保险的经验，给你最专业的建议。

公众号：【学霸说保险】花更少的钱，买对的保险！