带500万到银行存款,很多人就以为可以恃款而沽,和银行讨价还价了。实际上,这个可能性还是比较低的。这里就牵涉到一个重要的概念——协议存款。
按照我国相关监管规定,协议存款是指商业银行根据主管机构和监管机构的规定,针对部分特殊性质的资金如保险资金、社保资金和养老基金等开办的存款期限较长、起存金额较大、利率、结息付息方式、违约处罚标准等由双方商定的人民币存款品种。也就是说,有资格去谈存款利率的主要是中外资保险公司、社保基金、年金管理机构等法人机构,而存款金额一般是5—10亿元,最少不低于3000万元,个人投资者基本上是没有机会参与的。
当然,由于利率市场化之后,存款利率不再设限,出于揽储竞争的需要,不同银行的普通存款利率基本都各自上浮,并且还开发了大额存单、智能存款和结构性存款等个性化存款产品。从而使得部分资金富裕者有机会享受更高利率。然而,即便如此,对个人投资者而言,大额存单的利率一般也就在4%—5%之间;智能存款的利率也很难超过6%;结构性存款的利率由于采用浮动利率,有可能比这高,但是也有可能比较低,甚至为零,不过能去到8%的也几乎没有。而且银行针对不同资金额度设置了相应门槛和利率,如农行三年期500万的大额存单利率就是4.125%,这仍然算是一种标准化产品,并不因个人存款额而变化。
当然,不能排除,部分地方银行尤其是城商行、农商行和村镇银行等因为揽储压力较大,会对一些大额投资者采取个性化利率,即双方协商利率,所以也不排除个别小银行存500万是可以拿到8%的利率的。