又到一年开学季，众多保险公司已经开始新一轮给家长的宣传攻势，重点当然就是配合着开学时期的——学生平安保险（学平险）。但是，在我给自己客户的家庭保险规划中，为什么不建议家长选择学平险。
学平险历史悠久，在多年前，很多地方的学校还会强制让学生投保。在保险业不发达，或者自身没有优秀保险经纪人做完善的家庭保障规划时，学平险是可以起到非常大的作用。其保费较低，一般几十元到一二百元，即可保障一年。
责任一般包括：意外身故伤残、意外医疗、疾病住院医疗等，并且住院医疗的保额也有数万元，一些孩子因为疾病住院，可以得到很好的保险补偿，降低普通家庭的财务压力。
但是随着近年来，中国大陆保险市场保险公司数量的快速增加、保险产品种类的迅速丰富、营销体制的多样化，尤其是一批优秀的保险经纪人队伍的崛起，已逐渐打破了传统以保险公司业务人员推销式的营销方式，更多认识到保险重要性的消费者开始认可，以代表投保人利益最大化的保险经纪人制度。在一个专业保险经纪人看来，为什么我不建议家长选择学平险呢。
首先，学平险的保障层次过低，一般的重疾、医疗等责任，均为数万元，很少见到保额可以达到几十万的学平险，而现在很多严重疾病，几万元是根本不够用的。
其次，学平险的保障范围过窄，一般的学平险，往往在医疗责任方面，主要是覆盖社保目录外的药品和项目，对于社保目录外的药品和项目覆盖范围过少。随着国家社保的普及，对于学生群体，城市居民可以投保居民基本医疗保险，农村居民可以投保新型农村合作医疗，在有了基本社保的基础上，其实商业保险规划更多应该考虑去覆盖基本社保不报销的部分。
再者，也是最重要的一点，学平险往往是一年期短期保险，保险公司经办的学平险每年可能也会出现险种变化，学校统一定制的学平险往往也是一年一次采购，这中间就存在连续性稳定性的问题。假如有学生今年发生了严重的疾病，产生了较大金额的赔付，明年还能否延续购买新一年度的学平险，存在很大的疑问。
而第二年重新投保可能还要计算新的疾病等待期，严重问题甚至无法继续投保。而通过精选优质的医疗险，虽然由于监管政策的原因，不可能承诺保证续保，但甄选部分公司的经典产品，是基本可以做到比较好的连续性和稳定性。
那么问题来了，不买学平险，应该怎么给孩子买保险。
第一，意外险非常重要，小如猫抓狗咬、摔伤扭伤，大到的交通事故、溺水触电，都是意外险的责任范围，并且我们特别要注意购买可以包括部分社保外用药责任的意外险。
第二，医疗险非常重要，保额一定要充足，因为小问题其实也不会给普通家庭带来非常大的影响，但大问题有可能导致家庭财务陷入严重困境。
通过部分高保额有免赔额的百万医疗险，或者一些家庭也可以选择中高端医疗险，配合免赔额以内的小住院医疗，组合投保来转移因为意外或者疾病的医疗风险，尤其是社保目录外项目的大额医疗风险，既可以大大提升保障额度，又可以比普通学平险有更好的稳定性。
第三，根据家庭财务情况，在专业经纪人的指导下，给孩子选购各类长短期重疾险的组合。之所以建议组合投保，主要是要兼顾保额的足够性与保费的适应性，同时考虑健康险的稳定性。
稳定性尚可的可连续投保的短期消费型重疾险一年孩子几百元即可做到三五十万保额，中长期重疾险一两千至四五千元保费也可做到五十万甚至更高保额。对于目前一些少儿特定白血病保险，一年不到50元就可以买到50万保额，所以对险种的了解或可及度也是非常重要的。
最后，会有家长关心，是否需要给孩子购买定期寿险，因为学平险里往往也有身故责任。从个人的角度看，给孩子的定期寿险可买可不买，即便买也买不了多少保额。
根据监管规则，10岁以内孩子所有的身故赔偿不超过20万，10—18岁孩子所有的身故赔偿不超过50万，而未成年人的身故绝大多数又是意外事故或者重大疾病导致。所以这部分责任需要家长根据自己家庭情况合理选择即可。
当然，如果您能够耐心看完本文到这里，相信您如果不是保险同业，也是一位对家庭风险管理，对保险有一定意识的朋友。有可能您已经了解了比较深度的各类保险的知识，也可能还在寻求相关知识或者专业人士的帮助。那么希望你能找到并且拥有一位长期从业的专业保险经纪人，定会在构筑家庭保险规划的路上少走很多弯路。
说了学平险在当今时代如果能给家庭全方位做保险规划时就可以不需要的理由，也要强调一句，中国复原广阔、人口众多，大部分老百姓其实对保险的意识还是非常淡薄，根本没有意识和专业能力以及产品渠道给自己家庭设计完善保险方案。
还有很多民众可能是没有财力给孩子一年花一两千甚至三五千元规划保险的。那么百八十元的学平险依然是广大最基础家庭给孩子的保障，什么保险都没有的时候，一定还是买了比没买强！
我不建议给孩子买学平险的原因如下：
保障额度低，虽然学平险保障内容丰富，但各项责任保障额度很低，医疗保障通常是万元左右，身故保额一般也只有几万元，因此保障能力有限，只能应付一些小病小痛。
医疗报销一般，很多学平险的医疗保障都只能报销社保范围以内的医疗费用，社保外的费用不予报销，并且不能按100%报销，报销比例也比较低。