怎么发”是投放层需要解决的问题,更多的是在中央银行的角度来考虑,“怎么用”则是和公众息息相关的问题,主要由流通层的指定运营机构和其他第三方商业机构负责市场化的设计和运营,最终服务于公众和实体经济产业。
指定运营机构当前主要包括各商业银行(不限于央行指定的兑换数字人民币的银行)、手机运营商、支付机构等。在具体运营过程中,运营机构需要承担五个责任:一,推广数字人民币的使用,并为公众提供多样化的支付服务;二,在合法合规的范围内运营,进行合理的资本配置,减少支付体系金融风险;三,作为反洗钱的主体,要充分接触和了解客户,及时上报异常交易;四,保护客户隐私,仅向中央银行这唯一的第三方披露数据;五,技术方面要进行设备的改造和保养等。
流通层参考:
公众方面则更关心“为什么要用”和“具体怎么用”,下面针对这两个问题进行阐述。首先,为什么要用数字人民币?可以通过和其他支付方式的对比来解释。
数字人民币与其他支付方式的对比:
而参考美联储和中国人民大学金融科技研究所的研究,可以从运营效率、支付便利性、匿名性等7个维度对各支付方式进行量化评估,
针对评估结果进行进一步比较可以看出数字人民币的优势:相较于现金,数字人民币在保证了信用等级和支付服务可用性的基础上,有效提升了交易便利性、安全性和运营效率;相较于第三方支付,数字人民币则是有效地减少了潜在的违约风险,并提高了支付的普惠性,但是目前相关设备还未完成改造,受支付服务的网络外部性影响,第三方支付仍是许多人支付的首选;相较于目前备受关注的数字货币——比特币和Libra,数字人民币的法定性则是最大的区别,能够保证交易的安全便捷,并保持价值的稳定。
数字人民币与其他支付方式的量化评估及对比
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