养老储蓄试点来了，什么是养老储蓄？有什么用？值得买吗？事关每个人的养老金，你一定要看完，我是大鱼哥，一个不卖理财产品的理财顾问帮你详细分析，7月29日，银保监会宣布试点特定养老储蓄。什么是养老储蓄？就是银行存款，只是存期比较长，有五年十年15年20年四档存款，利率给力吗？通知里说了，利率略高于大型银行五年期定期存款，也就是目前，略高于2.75%，不怎么香。
产品有三种储蓄方式第一种，整存整取，适合有钱不知往哪儿投的中产，一次性把钱放进去，到期付息，和平时的定期存款最像，只是时间更长。第二种，零存整取，适合管不住手的小年轻，每月把工资固定存进去，到期一次性取出来。第三种，整存零取，这种方式很特别，先把钱整个存进去，比如20万，然后每月批取出来作为生活费，适合年龄偏大的老人。那这些产品值得买吗？
先说结论，我不会买，为什么？每一种理财工具都有它适合的场景和人群。我的养老理财分成三个部分，供你参考，如果你也想要，可以跟我聊一聊。
第一种，养老医疗账户。老了之后，医疗是比不小的开支，需要花多少钱不确定。有人说，60%的人将60%的积蓄用于生命的最后28天，什么时候用，用多少都没法确定。用定期存款来治病显然不太靠谱。我的解决方案是买好医疗保险，每年医疗保险的花费是固定的，这样就不用担心看病花掉所有钱。
第二种，日常生活费用。这种钱只要活着就得花，每个月都得有，就像退休金一样，只要活着就要可以领，这才是最省心的方式。如果用养老储蓄来解决，假设10万块钱，每月领1000。总会有领完的一天，显然也不合适，所以我会规划终身养老年金，到退休的时候，每月给我发5000块钱，再加上社保养老金足够，基本的衣食住行都是活多久领多久，不用担心领完。这种产品应该是养老的核心，每个人都该要有
第三种稳健增值的资金。其他暂时用不上的钱我会用来理财。出于安全考虑，我会选择相对保守的理财方式。听起来养老储蓄倒是还比较适合，只是在我的理财工具箱里，其他工具更好用。6%左右的稳健型基金组合有点小幅波动，但长期收益超过存款还是很容易的。对于更保守的人们来说，使用增额终身寿险，复利3.5%的收益也吊打单利3%的养老储蓄，而且安全性灵活性相当。
同样是100万，使用增额终身寿20年后可以获得将近200万，而3%的存款只能获得160万，差距非常巨大。养老准备的本质就是准备出老了以后各种开支的现金流。我这段时间，也是一直在关注国家的养老政策，总的来说变化巨大，从一切靠国家走向个人，国家共同努力，所有的理财都只有在时间的复利下才能变得有价值。
同样的养老金，你从30岁开始准备和50岁开始准备，面临的理财环境和储蓄压力是截然不同的。趁着现在还年轻，积少成多开启存钱，你就比50岁才开始的人多。拥有了20年的积累，无论是心态能力还是资金实力，都可以让你在面临养老的时候少些焦虑。